Mikor érdemes lakáshitelt igényelni? És melyiket?  - Kérdések az MNB kamatvágásának tükrében

Elemzések2020. júl. 8.Növekedés.hu

A hitelfelvételt tervezők számára a jegybank májusi kamatvágása és az újabb kamatcsökkentésre tett utalás fényében adódik a kérdés, érdemes-e kivárni a hiteligényléssel az alacsonyabb hitelkamat és törlesztőrészlet reményében. Egzakt válasz nincs, de érdemes több dolgot figyelembe venni - derül ki a banki ajánlatokat naprakészen bemutató, az ingatlan.com-csoporthoz tartozó money.hu legfrissebb összeállításból.

  • Továbbra is a legbiztonságosabb, kiszámítható, végig fix kamatozású lakáshiteleket érdemes választaniuk a hitelfelvételt tervezőknek. 
  • A változó kamatozású hitelek ugyanis a kamatcsökkentés ellenére is kockázatosabbak. 
  • A végig fix kamatozású, 20 éves futamidejű lakáshitelek közül a július elején érvényes banki kínálat alapján 64-65 ezer forint a legkedvezőbbek havi törlesztése.

„A 15 bázispontos májusi jegybanki alapkamat-csökkentés, valamint egy esetleges újabb kamatmérséklés, amennyiben azt a bankok beépítik az ajánlatokba, nem feltétlenül jelent számottevő eltérést egy-egy kiszámítható, biztonságos, azaz végig rögzített kamatozású lakáshitel esetében” - mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője. Hozzátette: bár a változó kamatozású lakáshitelek kamatát érintheti a kamatcsökkentés, ennek ellenére továbbra is a fix kamatozású lakáshitelek igénylését javasolják az ügyfeleknek. Egy változó kamatozású hitel esetében ugyanis ahogyan most csökkentek a kamatok, ugyanúgy emelkedhetnek is a jövőben futamidő alatt, vagyis összességében kevésbé kiszámíthatóak, mint a hosszú évekre, vagy a futamidő végéig fix kamatozásúak.
 
Nem véletlen, hogy a hivatalos adatok szerint az újonnan felvett lakáshitelek döntő többsége, 98,6 százaléka fix kamatozású, azaz több mint 1 évre rögzített a kamata a hitelnek, a hitelfelvevők ugyanis kiszámítható, biztonságos kölcsönt szeretnének törleszteni. Ráadásul a hitelfelvevők döntő többségének nem is reális lehetőség a változó kamatozású hitel felvétele a JTM-szabályozás miatt, ugyanis nem felelnek meg a 25 vagy 30 százalékos JTM-feltételeknek,  ami azt jelenti, hogy az érintettek csak a havi jövedelmük 25 vagy 30 százalékáig adósodhatnak el. 


Aki biztosra szeretne menni

money.hu hipotetikus - több mint 10 bank ajánlata alapján készített - számításai szerint

július elején a 10 millió forintos, a 20 éves futamidő alatt végig fix kamatozású lakáshitelek közül a legkedvezőbbek kamata 4,52 és 4,89 százalék volt. Ez azt jelenti, hogy - a kapcsolódó költségekkel együtt - a törlesztés minden hónapban 64-65 ezer forint.

Abban az esetben, ha a kamat 15 bázisponttal csökken, akkor az 800 forinttal alacsonyabb törlesztőrészletet eredményezne. Azonban csak abban az esetben, ha a bank egy az egyben átvezeti a 15 bázispontos csökkenést a végleges kamatokba.

Ezt azonban nem lehet biztosra venni, hiszen a koronavírus-járvány miatt bizonytalanabbá vált a gazdasági helyzet, a kockázatok a korábbinál magasabbak,

ezért sem biztos, hogy alacsonyabb kamatszintek lesznek a lakáshiteleknél. A money.hu elemzéséből kiderül, hogy csak a végig fix kamatozású lakáshitelek jelentenek teljes biztonságot, ezeknél ugyanis nincs olyan piaci körülmény, amely módosíthatja a kamatokat, ezáltal a havi törlesztőrészlet összegét. Vannak a fix kamatozású lakáshitelek között 5 és 10 éves kamatperiódusú konstrukciók, ezeknél az adott intervallum letelte után változhat a kamat. Fontos tudni, hogy az évek óta érvényben lévő úgynevezett fair banki szabályozás szerint a bankoknak meg van kötve a keze, csak a hitelfelvételkor, a jogszabályi előírásoknak megfelelően változtathatnak a hitelköltségeken. 
 
A különböző konstrukciók között azonban lényeges eltérések lehetnek, azért érdemes a banki ajánlatokat összehasonlítani, például a money.hu hitelkalkulátoraival, illetve szakemberek segítségét kérni, akik az egyéni igényeknek és lehetőségeknek megfelelő konstrukciót tudják javasolni.