Közszolgálati otthontámogatás: ennyit nyerhetünk a lakáshitelünk előtörlesztésével
PénzügyÉvi 1 millió forint otthontámogatást kaphatnak majd a közszolgálati dolgozók, jelentette be szerdán Orbán Viktor miniszterelnök. A pénzből elő- vagy végtörleszteni lehet egy meglévő lakáshitelt, vagy akár önerőként is felhasználható lesz egy újonnan felvett piaci vagy támogatott lakáshitelhez. De mennyit lehet megspórolni az előtörlesztéssel? A BiztosDöntés.hu szakportál kiszámolta.
Egyelőre persze még nem tudni, hogy a közszolgálati otthontámogatásnak lesz-e a kort vagy a családi állapotot illetően megkötése, esetleg a gyermeket nevelő szülők kapják majd csak meg, de az Otthon Start megengedő jogosultsági feltételeit látva valószínűbb, hogy minden közszolgálati dolgozó jogosult lesz rá.
Mennyit nyerhetünk a hitel előtörlesztésével?
A hitel előtörlesztése azt jelenti, hogy a bank által meghatározott törlesztőrészleten felül további összeget fizetünk be, csökkentve ezzel a fennálló tartozásunkat. Két lehetőség van az előtörlesztésre:
- Ha a futamidőnk nem módosul, akkor a havi törlesztőink fognak csökkenni a plusz befizetésnek köszönhetően.
- Lerövidíthetjük a futamidőt, így a havi törlesztőnk nem változik, ám a kölcsönt hamarabb visszafizetjük. Pénzügyileg összességében ez a kifizetődőbb, mivel így rövidebb ideig fizetünk kamatot a bank részére, így a kölcsön után kisebb lesz a teljes visszafizetés. Itt viszont módosítani szükséges a hitelszerződést, ami rendszerint néhány tízezer forintos költséggel jár.
Bármelyik megoldást is válasszuk, annál többet nyerünk, minél magasabb a lakáshitelünk kamata. A BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátora szerint
jelenleg 6,18 és 7,49 százalék között vannak a 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamatai, de 2022 végén még 10 százalék feletti kamattal is találkozhattunk.
A támogatott hitelek esetében természetesen kisebb az elérhető pénzügyi előny, így ha például CSOK Plusz és piaci lakáshitelünk is van, akkor mindenképp az utóbbit célszerű előtörlesztéssel csökkenteni.
Néhány példa az előtörlesztés pénzügyi hatására:
- Ha a fennálló tartozás 15 millió forint, a hitel kamata 7 százalék, a hátralévő futamidő pedig 10 év, akkor a havi törlesztő 174 163 forint jelenleg, végül pedig 20,9 millió forintot kell visszafizetni a banknak. Amennyiben 1 millió forintot előtörlesztünk, akkor változatlan futamidő esetén 162 552 forintra csökken a törlesztő, így már csak 19,6 millió forintot kell a banknak kifizetni. Vagyis havi szinten 11 611 forintot, teljes visszafizetésben pedig 1,3 millió forintot takarítunk meg.
- Amennyiben 3 százalékos kamattal vettünk fel CSOK Plusz hitelt, a tartozás pedig ugyancsak 15 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 10 év, akkor az eredeti 144 841 forintról 135 185 forintra mérséklődik a havi kiadásunk, amivel egy évtized alatt 1,16 millió forintot spórolhatunk.
Természetesen, amennyiben az otthontámogatás hosszú távon velünk marad, és minden évben csökkenteni tudjuk 1 millió forinttal az aktuális tartozást, akkor az elérhető pénzügyi előny hatványozódik.
Nem minden hitelre lehet majd felhasználható a támogatás
Várhatóan kizárólag lakáscélú jelzáloghitelek fennálló tartozása csökkenthető majd a közszolgálati dolgozóknak járó otthontámogatással.
Ez azt jelenti, hogy egy Babaváró hitel, munkáshitel, személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel adósság akkor sem csökkenthető majd vele, ha azt egyébként kifejezetten lakáscélra fordítottuk.
(Hasonló módon működik a gyermekek után járó jelzáloghitel elengedés is, ahol a hitel felvételét követően megszülető második gyerek után 1 millió forinttal, míg a harmadik gyerek után további 4 millió forinttal csökken a fennálló tőketartozás.)
Persze a kamatmentes munkáshitel és Babaváró idő előtti visszafizetése nem is feltétlenül érné meg, annál inkább a szabad célú jelzáloghiteleké, ahol a kamat még mindig 8,5-11,5 százalék körül van.
