Nem könnyű eligazodni a vállalkozói hiteldömpingben, de van segítség

A magyar gazdaság teljesítményének felfutása a 2017 és 2019 közötti időszakban jelentősen élénkítette a vállalkozási és az ahhoz kapcsolódó hitelfelvételi kedvet Magyarországon. A csökkenő kamatoknak köszönhetően kétszámjegyű éves növekedést jegyeztek fel mind a két területen ebben a periódusban. A lendületet azonban némileg megtörte tavaly márciusban a koronavírus-járvány, ezért is indultak nem sokkal később a különböző gazdaságélénkítő programok, amelyek a korábbiaknál is kedvezőbb lehetőségeket és feltételeket kínáltak a vállalkozásoknak működésük finanszírozásához, versenyképességük megőrzéséhez, vagy akár javításához.

A járvány kettős hatása a vállalkozásokra

Talán nincs is olyan vállalkozás ma Magyarországon, amely ne igényelne valamilyen beavatkozást a járvány miatt.

A koronavírus éles határvonalat húzott, két nagyobb csoportba rendezve a cégeket. A kereskedelmi, szolgáltató szektorban működő vállalkozásokat jellemzően rendkívül kedvezőtlenül érintette a járvány, jelentős részüknek azonnali, gyors segítségre van szükségük a likviditás pótlására, a fizetőképesség tartós megőrzésére, a stabilitás fenntartására.

A gyártással foglalkozó, főleg ipari tevékenységet végző cégek ezzel szemben hamarabb vészelték át a kezdeti nehézségeket, sokuknál még javult is a teljesítmény, új piacok, új lehetőségek nyíltak meg számukra. Ezeknél a vállalkozásoknál az a legfontosabb, hogy képesek legyenek minél hosszabb távon fenntartani a kedvező folyamatokat, új beruházásokkal erősítsék jövőbeli versenyképességüket. A kulcs a határvonal mindkét oldalán a tudatos pénzügyi tervezés. 

Tapasztalataink szerint a vállalkozások vezetői felismerték, hogy mennyire fontos a pénzügyi tervezés, a gyors reagálás a látható és a kiszámíthatatlan változásokra a jelenlegi járványhelyzetben. Érezhetően felértékelődött körükben az azonnal mozgósítható tartalékok szerepe. Az OTP Bank az elsők között lépett a piacra a vállalkozásokat segítő, támogatott hitelkonstrukciókkal. Sok lehetőség áll rendelkezésre, ezért szakértőink abban is segítenek a hozzájuk forduló ügyfeleknek, hogy megtalálják a számukra legjobb megoldást, függetlenül attól, hogy a nehézségek leküzdésére, vagy új beruházások elindítására vennének igénybe hitelt

mondta Dancsné Engler Bernadett, az OTP Bank Mikro -és Kisvállalkozói főosztályának vezetője.

Az első lépés a hitelképesség felmérése

Ma még nehéz pontosan felmérni, hogy mennyi ideig húzódnak el a járvány gazdasági hatásai, mindenesetre az OTP Bank szakértői szerint a beszállítók és a vevők bevonása a finanszírozási nehézségek kezelésébe hosszú távon nem biztos, hogy célravezető megoldás. Azok a cégek, amelyek külső forrásokat szeretnének igénybe venni, első lépésként vizsgálják meg a hitelképességüket. A vizsgálat legfontosabb kritériumai a következők:

• Legalább 18-24 hónapos működési múlt
• Minimum 2 lezárt pénzügyi év (Hitelfelvételnél most a 2019-es eredményeket vizsgálják)
• Átlátható, ellenőrizhető működés, tulajdonosi szerkezet, stabil tevékenységi kör
• Kiszámíthatóan érkező, tervezhető bevételek
• Pozitív vagy legalább nulla körüli eredmény
• Fizetési kötelezettségek megbízható teljesítése

Ha a vállalkozás előzetesen megfelel ezeknek a feltételeknek, jó eséllyel hitelképesnek számít. A következő lépésben azt kell tisztázni, hogy a cégnek pontosan milyen célra és mekkora összegre van szüksége. A választék bőséges, számos hitelkonstrukció áll rendelkezésre, ezek közül emeltek ki hét lehetőséget a szakértők az OTP Business Café első eseményén. 

Számos lehetőség a járványhelyzetben

A Széchenyi Kártya Program keretében tavaly tavasz óta hat krízishitel érhető el kisvállalkozások számára.

Ezek között megtalálható a működési költségek és a munkabérek fedezésére, forgóeszköz-beszerzésre vagy akár beruházások finanszírozására szolgáló konstrukció, ahogy speciálisan az agrár-, illetve a turisztikai vállalkozásoknak kialakított kölcsön is. A közös bennük, hogy az állami támogatás révén fix, legfeljebb 0,5 százalékos kamattal igényelhetők. 

Dancsné Engler Bernadett, az OTP Bank Mikro- és Kisvállalkozói főosztályának vezetője előadásában is kiemelte, hogy, a fix és kedvezményes kamatok kiszámíthatóvá teszik a költségeket, megkönnyítik a vállalkozásoknak a pénzügyi tervezést, így a hitelintézetnél tavaly ezek voltak a legnépszerűbb konstrukciók.

További könnyítés, hogy a járványt kísérő válság következményeinek enyhítését szolgáló, a változásokra rugalmasan reagáló program forrásait új területeken is fel lehet használni, például munkabérek finanszírozására. 

Ezekhez a konstrukciókhoz képest friss lehetőség a március óta az OTP Bank MFB Pontjain is elérhető Kamatmentes Újraindítási Gyorskölcsön.

Az 1-10 millió forint közötti kamatmentes kölcsönt a koronavírus-járvány gazdasági hatásaival leginkább érintett ágazatokban működő mikro-, kis- és középvállalkozások mellett egyesületek is igényelhetik az újrakezdéshez. A hitel felvételére jelenleg már 55 tevékenységi kör jogosult, a vendéglátástól és a szálláshely-szolgáltatástól kezdve a nem alapvető cikkeket árusító kereskedőkön át az előadóművészekig és a szórakoztatóiparig. 2021. április 12-től fontos változás, hogy a kölcsönt igénylő társaságnak nem kell rendelkezniük teljes lezárt üzleti évvel 2019-re vonatkozóan, tehát év közben alakult vállalkozások is igénybe vehetik a Kamatmentes Újraindítási Gyorskölcsönt. De továbbra is fontos feltétel, hogy a felvett összeg nem haladhatja meg 2019-es árbevételét, KATÁ-s adózású vállalkozások esetében a 2019. évi bevételt. Segítheti az érdeklődőket, hogy az OTP Bank honlapján pár kérdés megválaszolásával bárki megnézheti, hogy cége jogosult-e a konstrukcióra.

A koronavírus-járvány hatásainak enyhítésére tavaly tavasszal a Magyar Nemzeti Bank is megújította a vállalati hitelezés ösztönzésére, 2013-ban létrehozott Növekedési Hitelprogramot (NHP).

Az NHP Hajrá keretében tavaly áprilistól elérhető konstrukciók maximum 2,5 százalékos fix kamatozású forrást biztosítanak a mikro-, kis- és középvállalkozások számára. A forrásokhoz a korábbinál szélesebb körben juthatnak hozzá a vállalkozások, hiszen a beruházások mellett forgóeszközök finanszírozására – tehát például működési költségek fedezésére –, uniós és állami támogatások előfinanszírozására, illetve társasági részesedés vásárlására is igényelhetők, sőt, korábbi azonos célú hitelek kiváltására is felhasználhatók.

Az eredmények

Az érdeklődés mindhárom program esetében óriási.

Az NHP Hajrá konstrukcióira, a Magyar Nemzeti Bank legfrissebb adatai alapján már 2 044 milliárd forintra kötött hitel- vagy lízingszerződést 31 288 vállalkozás.

A program indítása óta az OTP Csoport szerződte az NHP Hajrá keretének 27 százalékát, így a hitelintézet nemrég másodszor nyerte el a Növekedési Hitelprogram Kiválósági Díját, amelyet a jegybank negyedévente ítél oda a legaktívabb kihelyezőknek.

A hitelintézet több mint 10.000 ügyfelével kötött szerződést valamelyik NHP Hajrá konstrukcióra.

A megkötött szerződések összege meghaladja az 500 milliárd forintot, melynek 30%-át beruházásra, 70%-ban forgóeszköz finanszírozásra vettek igénybe a vállalkozások.

A forgóeszköz hitelek részben a folyamatosan felmerült költségeket, illetve a munkaerő költséget finanszírozták.

A Kamatmentes Újraindítási Gyorskölcsön esetében az OTP Bank által üzemeltetett MFB Pontokon már a márciusi bevezetést követő első hónapban több ezer társaság érdeklődött a konstrukció iránt.

Mára a befogadott kérelmek összege az OTP Banknál átlépte az 9,2 milliárd forintot. A hitelkérelmek átlagos összege 7,2 millió forint.

A Széchenyi Kártya Program megújult konstrukcióira tavaly tavasz óta szintén folyamatosan nő az érdeklődés, a vállalkozások nagy része a likviditási nehézségek megoldására, illetve munkaerő-megtartásra fordítja a program keretében igényelt forrást.

Ennek megfelelően elsősorban a folyószámla- és a forgóeszköz típusú hitelek iránt nagy az érdeklődés, az OTP Bank partnerei átlagosan 29,4 millió forint hitelösszeget vesznek igénybe. 

Folyamatos változásban

Az OTP Business Café előadói arra is felhívták a figyelmet, hogy a különböző államilag támogatott, vagy uniós forrásból finanszírozott programok módosításai miatt, minden érdeklődőnek hasznos lehet, egy pénzügyi szakértő tanácsát kikérni, legyen szó átmeneti fizetési nehézségek áthidalásáról, vagy beruházáshoz szükséges forrás bevonásáról. A támogatási rendszerek összetettsége, és esetleges változásai miatt a vállalkozások képviselői rengeteg időt és pénzt takarítanak meg egy olyan partner segítségével, aki ismeri igényeiket és lehetőségeiket, és ezekhez igazítja pénzügyi megoldásait.