money.hu: Tízezer forinttal felezhető a moratórium költségterhe

Alig több mint egy hét múlva, október 31-én lejár a moratórium folytatására történő bejelentkezés határideje. 

Plusz 40 százalék 8 hónapért

A money.hu korábban kimutatta, hogy azok az ügyfelek, akik a további nyolc hónapos hosszabbítás mellett döntenek, átlagosan 40 százalékkal növelik meg azt a törlesztési terhet, amelyet a védernyő alatt eltöltött hónapok okoznak majd.

Egy 20 millió forintos, 20 évre, 5 százalékos kamat mellett felvett lakáshitel esetében a hitel felvételének időpontjától függően 37-43 hónapos futamidő hosszabbodást hoz majd a moratórium abban az esetben is, ha novembertől az adós visszatér a törlesztéshez.

Ha további nyolc hónapig benne marad a moratóriumban, abban az esetben a többlet hónapok száma drasztikusan megemelkedik és akár további 5 évig is fizetheti az adós az eredeti törlesztőrészletet. 

Egy 3 millió forintos 5 éves futamidejű, 15 százalékos kamatozású személyi hitelnél a felvétel időpontjától függően 28-37 hónappal ugrik meg most a törlesztési időszak a moratórium miatt. A jövő júniusig történő prolongálás esetén ugyanakkor akár 3-4,5 év lehet a futamidő-hosszabbodás ideje, ezzel együtt több százezer forintos többletterhet hozhat a moratóriumban maradás. A fentiek miatt ajánlotta a money.hu korábban az ügyfelek figyelmébe a moratóriumi törlesztőteher-csökkentés hitelcserével történő megoldását, amelyet egyébként a moratóriumból kilépő vállalatok közel harmada választott. 

A törlesztőrészlet emelés is segíthet

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) a money.hu korábbi javaslatához hasonlóan vezetői körlevélben szólította fel a bankokat arra, hogy tegyék lehetővé az ügyfeleknek azt, hogy a moratórium alatt felgyűlt többletterhet kamat- és költségmentesen fizethessék meg. Sokaknak ugyanakkor nem áll rendelkezésére egyszerre ilyen összeg.

Nekik ésszerűbb megoldást jelenthet az, hogy magasabb havi törlesztőrészlet vállalással igyekeznek majd csökkenteni a moratórium terheit és lerövidíteni a törlesztési időszakot. 

Tízezer forinttal felezhető a moratórium költségterhe

A money.hu számításai szerint a példánkban szereplő lakáshitel esetében az eredetileg 132 000 forintos havi törlesztés összegét mintegy 10 százalékkal kellene megemelnie az adósnak ahhoz idén novembertől, hogy a hitelét az eredeti szerződésben szereplő futamidő végéig törleszthesse.  Amennyiben ennél kisebb összeget, havi tízezer forintot tudna csak rááldozni arra, hogy rövidítse a futamidőt, abban az esetben a példánkban szereplő lakáshitel esetében az eredetileg hátralévő futamidő függvényében felére-negyedére lehet csökkenteni a moratórium miatt történő futamidő hosszabbodást. 

Személyi hitelek esetében a sokkal rövidebb futamidő miatt drasztikusabb törlesztőrészlet emeléssel lehetne csak elkerülni a moratórium miatti határidő kitolódást, hiszen ebben az esetben a moratóriumban töltött 19 hónap az eredeti futamidőnek közel harmadát jelenti.

Az az adós ugyanakkor, aki az előző példánkhoz hasonlóan 10 ezer forintos törlesztőrészlet emelkedést vállal személyi hitele esetében, úgy számolhat, hogy a törlesztési ideje alig néhány hónappal lesz hosszabb, mint az az időszak amelyet úgy tölthetett el a moratóriumban, hogy egyáltalán nem kellett semmilyen adósságot törlesztenie.

A törlesztőrészlet-emelés melletti legfőbb érv ugyanakkor nem a törlesztési időszak lerövidítése, hanem a moratórium költségeinek számottevő csökkentése. Ha az adós vállalni tudja azt a törlesztőrészlet emelkedést, amellyel az eredeti futamidő végéig visszatörleszthető a teljes hitel, akkor a moratóriumban töltött időszak többletterheit 80 százalékkal lehet csökkenteni ahhoz az adóshoz képest, aki kitart az eredeti törlesztőrészlet megfizetése és így a futamidő hosszabbítása mellett. Fontos látni, hogy a tízezer forintos törlesztőrészlet-emelés a személyi hitelek esetében a futamidő függvényében 10-30 százalékos költségcsökkenést okoz. A példánkban szereplő lakáshitel esetében ugyanakkor megfelezheti a moratórium költségeit egy 10 ezer forinttal magasabb törlesztőrészlet vállalása.

Jogszabály módosítás kellene

A törlesztőrészlet-emelésre vonatkozó nyilatkozatot az ügyfelek bármikor megtehetik a bankjuknál. Ezt a kérést – ahogy említettük - kamat és költség felszámítása nélkül kötelesek a pénzintézetek elfogadni.

Ugyanakkor fontos látni, hogy míg a személyi hitelek esetében ez a módosítás semmi további terhet nem jelent majd az ügyfélnek, addig a jelzáloghitelek esetében szükség lehet az eredeti hitelszerződés módosítására.

Az MNB ajánlásának ugyanakkor nincs semmiféle kötelező érvényű hatása a nem banki költségekre (értékbecslés, közjegyzői díj), ezért ezeket a díjakat a jelzáloghitel szerződés módosításakor meg kell fizetni. A money.hu szerint a moratóriumról szóló törvény néhány mondatos kiegészítésével lehetővé válna az, hogy a törlesztőrészlet emelésre vonatkozó egyoldalú ügyfél nyilatkozat esetében a jelzáloghiteleknél se kelljen olyan szerződésmódosítást végrehajtani, amely szükségessé teszi azt hogy a bankon kívül egyéb Intézmény eljárjon a szerződésmódosítással kapcsolatban. (A moratóriumi jogszabály ezt csak az eredeti törlesztőrészlet megfizetésével és a futamidő meghosszabbodásával járó szerződésmódosítás esetén teszi lehetővé.)

Sokkal kevesebbet ér majd 10 ezer forint jövő júniusban

A money.hu oldalán további példaszámításokban mutatják be azt, hogy azoknak az ügyfeleknek akik a további nyolc hónapos törlesztési szünetet választják jövő júliustól már 15-20 százalékkal magasabb törlesztőrészletet kellene vállalniuk lakáshitel, és az eredeti törlesztőrészletnél 2-5-ször magasabb összeget a személyi hitel esetében ahhoz, hogy az eredeti szerződésben szereplő futamidőre megfizessék a teljes moratórium terhet. Ha az adós jövő júliustól szeretne 10 ezer forinttal magasabb törlesztőrészlet vállalással rövidíteni a futamidőn, akkor azokhoz az ügyfelekhez képest, akik már novembertől vállalják a magasabb törlesztést, kétszer tovább tart majd a törlesztési idő lakáshitel és 50 százalékkal tovább a személyi hitel esetében.