Hol valósult már meg az azonnali utalás?

Elemzések2019. júl 24.Fellegi Tamás

Itthon a tervek szerint 2020 március 2-tól indul az azonnali utalási rendszer. A GIRO és jónhány bank felkészült a rendszer élesítésére az eredeti, július 1-jei határidőre. De biztonsági és felkészülési okokból 8 hónappal később indul az élesítés. Vajon más országok és az eurózóna hogy áll ezzel?

A technika adott

Korábban csak a filmekben láttuk azt, hogy egy laptopon elindítanak egy utalást, ráadásul igen nagy összegűt (milliárd dolláros nagyságrend), és az pár másodperc múlva fel is villan az összeg fogadójának számláján. Ugyanakkor nem véletlen, hogy ez korán megragadta a forgatókönyvírók fantáziáját: a világot behálózó elektronikus rendszerek idejében miért ne történhetne így a pénz utalása?

A leggyorsabbak

Néhány szereplő viszonylag hamar lépett az ügyben, így Nagy-Britanniában már 2008-ban megindult az azonnali utalás lehetősége, és rendkívül hamar sor került erre Svédországban és Dániában is. Kétségkívül ezekben az országokban nem volt bonyolult a helyzet: külön nemzeti valutájuk van, és az azonnali utalás csak ezekre vonatkozott, értelemszerűen csak országon belül. Emellett ezekben az országokban nincs sok bank, mint az eurózónában, és köztük is csak néhány nagy van, amely a forgalom döntő részét bonyolítja.

Biztonság és banki IT-rendszerek

Ami a módszert illeti: technikailag valóban megoldható a dolog, csakhogy tekintettel az óriási értékre, amit a bankközi forgalom jelent, komoly biztonsági és fejlesztési kérdéseket kell megoldani a rendszer biztonságos működéséhez. Nem történhetnek tévedések és ki kell zárni azt, hogy rossz szándékkal belenyúlhasson valaki a rendszerbe, elirányíthassa az utalásokat. Emellett sok bank informatikai rendszere nem úgy lett kifejlesztve, hogy mindenre másodpercek alatt reagáljon, hisz erre korábban nem is volt szükség. Az azonnali utalás működtetéséhez ezeket meg kell újítani, és ugyancsak a biztonságos üzem kívánalma okán ezek időigényes feladatok.

Érdekes módon az azonnali fizetés nem a legfejlettebb országokban terjedt el gyorsan: Ázsiában például Japán mellett India, Kína, Kína, Dél-Korea és Tajvan is bevezette már a rendszert, Afrikában Dél-Afrikában és Nigériában lehet másodpercek alatt utalni, az Egyesült Államok csak 2017-ben, Ausztrália pedig tavaly vezette be a rendszert. Kétségtelen, hogy azok az országok, ahol eleve nem volt még fejlett a bankrendszer, a szükséges gyors fejlesztésekkel egyidejűleg mindjárt az azonnali fizetés infrastruktúráját is megvalósították, míg Európában, ahol régóta jól működnek a fejlett infrastruktúrák, ez külön beruházást jelent.

Versenyhelyzet

Az utolsó egy-két évben a versenyhelyzet is nyomást gyakorol a bankokra és az országokra: a kriptodevizákat eleve részben azért fejlesztették, hogy gyors és költségmentes legyen a pénzmozgás. Ezek azonban szabályozatlan mivoltuk miatt még nem jelentettek kihívást, ám például a Facebook terve, amely teljes biztonságos módon tenné ezt lehetővé saját kriptodevizája által, már komoly kihívás lehet, hisz egyszerűen elvonhatja a bankoktól a forgalom nem elhanyagolható hányadát.

Akik még csatlakoztak, és akiknél folyamatban van

A fejlesztés fel is gyorsult: Európában már Finnország, Izland, Lengyelország, Spanyolország  vezette be a rendszert, a kontinensen kívül pedig az említettek mellett Brazília, Chile, Ghána, Kenya, Mexikó, Srí Lanka és Thaiföld. Sok helyen a közelmúltban zajlott le a fejlesztés: ezek Belgium, Franciaország, Olaszország, Lettország, Szlovénia és Hollandia, miközben az eurózóna egy saját, páneurópai rendszert fejleszt.

Limitált összeg

A legtöbb országban egyelőre limitálják az összeget, amit azonnali utalással lehet elküldeni, a páneurópai séma szerint ez például Németországban jelenleg 15 ezer euró az összeg, nálunk 10 millió forint lesz a felső határ kezdetben. A cél azonban az, hogy az összeg gyorsan emelkedhessen, amint látszik, hogy a biztonság teljes mértékben megoldott, így nem fenyeget a tévedés vagy a csalás veszélye nagy összegeknél.

A végső cél

A filmbeli azonnali dollármilliárdos utalásra tehát még várni kell, bár ez talán nem is olyan fontos, hogy megvalósuljon. Bizonyos, különösen nagy összegnél talán minden fél érdeke, hogy többszörös ellenőrzésre kerüljön sor, és ha ez percekre, vagy akár egy-két órára növeli a transzfer idejét, még nem jelent gondot. Az viszont jogos elvárás lesz, hogy normál összegeket nem csak országokon vagy valutaövezeteken belül, hanem a világ majdnem bármely részére gyorsan, és kis költséggel lehessen küldeni.

Egyedülálló rendszer

Selmeczi-Kovács Zsolt, a Giro Zrt. vezérigazgatója a Növekedés.hu-nak elmondta, hogy Magyarországon 2019. július 1-jére nemzetközi szinten egyedülálló rendszer valósult meg. "Az infrastruktúrának olyan eszközeit alkottuk meg, amelynek együttes megléte páratlan és előremutató. Itt kitérnénk a fizetési kérelem szolgáltatásra, a hitelkeret nyilvántartó rendszerre, valamint a tételenkénti jegybanki kiegyenlítésre. Külön kiemelendő az a világon teljesen speciális elgondolás, miszerint a szolgáltatás társadalmi szintű elindulásával megvalósul a teljes címezhetőség. Ezekkel a megoldásokkal stabil alapokra helyeztük az azonnali fizetési rendszer jövőjét."