money.hu: Itt a történelmi alkalom a hitelcserére – milliók spórolhatók

Negatív lett a kamatfelár

Miután tavaly novemberben a Magyar Nemzeti Bank (MNB) lépést váltott, a bankok árazása a hetente bekövetkező emeléseket nem tudta lekövetni. Ennek köszönhetően a banki hitelkamatok kamatfelára historikus mélypontra süllyedt. A money.hu számításai szerint egy 10 éves kamatperiódussal bíró lakáshitelnél a jegybanki referenciakamat (a hitellel megfelelő hosszúságú BIRS) és az MNB folyósítási adatokból számított átlagkamata közötti különbség egy 10 éves kamatperiódussal bíró hitel esetében a 2019 decemberi 2,67 százalékról tavaly szeptemberre 0,2 százalékra csökkent.

A hetente emelkedő irányadó kamattal a referenciakamat emelkedett, ám a banki kamatdöntések lassabbak voltak, így a decemberben folyósított hitelek 4,33 százalékos átlag kamata 17 bázisponttal már alulmúlta a december végi 4,5 százalékos, 10 éves birs értékét – negatív lett tehet a kamatfelár.

Az öt éves kamatperidusú hiteleknél a 2019 decemberi 2,89 százalék helyett már csak 0,64 százalékpontos kamatfelárat mutat decemberre a money.hu számítása.

Nem maradhat ilyen alacsony

Az MNB hitelezési jelentésében szereplő nemzetközi összehasonlításban a magyar átlag kamatszint 2013-tól 2020-ig 1-3 százalékkal felülmúlta régiós országok átlagát, ám már 2021 első felében az 1,5 százalékos régiós átlagszintre csökkent. Ahhoz, hogy bankrendszer stabilan tudjon működni, a lakáshitelek esetében a költségeket, az ügyfélkockázatot és persze a profitot egyaránt fedező 1,5-2 százalékos kamatfelár mindenképp indokolt - az MNB a fenntartható bankrendszer kritériumairól közölt 10 éves előrevetítést tartalmazó 2014-es tanulmányában még 3-4 százalékos felárat tartott szükségesnek.

A jelenlegi, bőven 1 százalék alatti felárak azt vetítik előre, hogy a következő hetekben nem csak a további jegybanki kamatemelések lekövetése, hanem a felár szélesítése is napirendre kerül a bankoknál.

Elindult a felzárkózás

A money.hu számításai szerint ez a folyamat január-februárban már elindult. A hitel összehasonlító portál kamatciklusonként 30-30 ajánlatból képzett átlagkamata szerint a 10 éves kamatperiódusra kínált hitelek átlagkamata 5,4 százalék fölé kúszott február 8-ára. A drágulás itt volt a legkomolyabb, de ezt a korábbiakban jelzett negatív referenciakamat egyértelműen indokolttá teszi. A fenti, komoly emelés ellenére a felár itt még mindig 80 bázispont alatt marad, tehát ebben a szegmensben még további kamatemelésre lehet számtani.

A money.hu várakozásai szerint

csak a kamatfelárak emelése miatt az 5,10, 20 éves kamatciklusra kínált hitelekben a következő hónapokban minimum 0,7-0,8 százalékos kamatemelkedés várható. Ehhez jön még hozz az alapkamat további emelése miatti kamatemelkedés.

A fentiek miatt, akinek lehetősége van arra hogy előre hozza a hitelfelvételét, annak mindenképp érdemes élni ezzel. Emellett a money.hu szakértői arra hívják fel a figyelmet, hogy a jelenlegi történelmi mélységben lévő kamatfelár mellett a korábbi, a jelenleginél sokkal magasabb kamatfelár mellett felvett hitelek kiváltása is hasznos lehet. Kiváltképp igaz ez a jelenleg a kamatstopban lévő változó kamatozású hitelekre.

Nincs jobb alkalom a hitelcserére – milliók spórolhatók

A régebben felvett hitelekben jóval magasabb kamatfelárak szerepeltek a szerződésekben, mint a jelenlegi 0,7-0,8 százalékos szintek.

Az MNB adatai szerint 2017 harmadik negyedévében átlagosan 3,32 százalékos felár mellett folyósítottak lakáshitelt a bankok, 2013-ban pedig ez az érték 4,2 százalék volt.

Mindez azt jelenti, hogy egy szeptemberben forduló, 2017-ben 15 évre felvett, még 10 millió forintos tartozással bíró 5 éves kamatperiódussal bíró hitel új kamata (mai referenciakamattal számolva) 8,68 százalék lesz, a törlesztőrészlet 125 ezer forintot tesz majd ki. Ha ezt a hitelt a money.hu által számolt 5,48 százalékos átlagkamaton sikerülne most 10 éves – ebben az esetben végig fix – kamatperiódusú hitelre cserélni, akkor a havi törlesztőrészlet 13 százalékkal kisebb lenne, 109 ezer forint alatt maradna. A teljes visszafizetendő összeg pedig 2,1 millió forinttal, 12,9 millió forintra csökkenne.