Fogyasztóbarátabbak lesznek a személyi hitelek

Hírek2020. szept 24.Növekedés.hu

A személyi kölcsönök az utóbbi években lényegében letarolták a piacot. 2012-ben még 80 milliárd forintnál tartottak ezek a konstrukciók, tavaly viszont már több mint 550 milliárdnál. A koronavírus-járvány negatív hatásai és a bizonytalanság miatt azonban az idei év első hét hónapban több mint 36 százalékos volt a csökkenés. Jelenleg thm-plafon mellett adhatóak a személyi kölcsönök, amelyek egy része januártól bekerülhet a jegybank minősítési rendszerébe. Januártól ugyanis jönnek a fogyasztóbarát személyi kölcsönök. Ezzel átláthatóbbá válhat a piac és szűkebb sávba kerülhetnek a kamatok és thm-ek.

Óriási növekedés a járvány előtt

A személyi kölcsönök piacán 2012 óta fokozatos volt a növekedés a jegybank adatai szerint. Abban az évben még alig több mint 80 milliárd forint összegű személyi kölcsönre kötöttek szerződést a bankok, 2014-ben már 100 milliárd forint feletti összegről volt szó, majd 2016-tól 100-150 milliárdos lépésekkel menetelt a piac, így a múlt évben 550 milliárd forint felett járt.

A járvány miatt azonban megtorpant a növekedés, az idei év első hét hónapjában alig több mint 210 milliárd forintnál tartott a piac, ami több mint 36 százalékkal marad el az előző év azonos időszakától.

„A korábbi években látott tempós emelkedés a gazdasági növekedéssel, a nettó reálbérek emelkedésével, és az alacsonyabb kamatkörnyezettel magyarázható. 2012-ben még 30 százalék közelében volt a személyi kölcsönök átlagkamata, 2015 végén pedig már 20 százalék alá került. A havi törlesztés egy 1,5 millió forintos, ötéves futamidejű személyi kölcsön esetében 30 százalékos kamatnál 49 ezer forint lenne, míg 10 százalékos kamatnál 32 ezer forintot tenne ki” – mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője.

Ráadásul jelenleg legfeljebb 5,75 százalékos maximális teljes hiteldíjmutató mellett adhatnak személyi kölcsönt a bankok. Egészen decemberig tart a thm-plafonra vonatkozó szabály, januártól pedig magasabb lehet. Ugyanakkor a money.hu személyikölcsön-kalkulátora szerint a mostani banki kínálatban szereplő legkedvezőbb konstrukciók thm-je 10 százalék alatt lesz 2021-től is.

Jönnek a plecsnik

A januári évforduló azért is fontos, mert akkor élesedik a Magyar Nemzeti Bank személyi kölcsönöket minősítő rendszere, amelynek keretében – a lakáshiteleknél már korábban bevezetett – fogyasztóbarát “címkét” kaphatják meg a kritériumoknak megfelelő konstrukciók - derül ki a money.hu összeállításából.

Feltétel többek között, hogy a személyi kölcsönt szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra nyújthatják a bankok, emellett a futamidő maximum 7 év lehet. A kamat, így a thm is maximalizálva lesz: 500 ezer forintig a kamatfelár maximum 15 százalékponttal haladhatja meg a referenciakamatot, félmillió forintnál nagyobb összeg esetén pedig 10 százalékkal lehet annál magasabb.

A kamatplafon pontos értékét egyelőre nem lehet megmondani, mert a referenciakamat – amely lehet például az állampapírok hozama – jövő januárig változhat. További feltétel, hogy nem lehetnek rejtett költségek a fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél: a folyósítási díj papíralapú szerződésnél a hitelösszeg maximum 0,75 százaléka lehet, online szerződéskötésnél pedig ingyenesnek kell lennie. Az előtörlesztési díj a kérdéses összeg 0,5 százaléka lehet, ha pedig futamidőből kevesebb mint egy év van hátra, akkor nem kérhetnek érte pénzt a bankok.

Mire való?

A money.hu szakértői szerint már most több olyan személyi kölcsön konstrukció van a banki kínálatban, amelyek teljesítik a legtöbb feltételt. Ettől függetlenül a minősítés bevezetése áttekinthetőbbé teheti majd a kínálatot. Bevezetésükkel ugyanis többek között a gyorsan, sokszor azonnal felvehető, ám gyakran magas kamattal kínált kisebb összegű gyorskölcsönök piacát szeretnék szabályok közé terelni. Emellett a személyi kölcsönökhöz kötött díjakat szeretnék átláthatóbbá tenni. A fogyasztóbarát minősítés hozzájárulhat ahhoz, hogy a mostaninál szűkebb sávban szóródjanak a személyi kölcsönök kamatai, thm-jei.

Érdemes körülnézni a piacon

Bár a koronavírus-járvány miatt sok háztartás halasztotta el a hitelfelvételt, emellett a bankok is szigorúbban bírálják el az igényeket, azért vannak, akik pont az 5,75 százalékos jelenlegi thm-plafon, valamint a legkedvezőbb személyi kölcsönökre januártól vonatkozó 10 százalék alatti thm miatt személyi kölcsön felvételében gondolkodnak.

A money.hu személyikölcsön-kalkulátorának adatai szerint szeptemberben átlagban 4,2 millió forintos 8 éves futamidejű hitelre kértek ajánlatot az érintettek. A személyi kölcsönre kalkulálók 70 százaléka pedig 0,5-4 millió forintos összegű személyi kölcsönt szeretnének.