Durván visszaesett a személyi kölcsönök folyósítása

Interjú2020. máj 25.Harsányi Péter

A leginkább sújtott ágazatokban a bankok akár teljesen leállíthatják a fogyasztási hitelek folyósítását, még akkor is, ha az ügyfél még rendelkezik az állásával és a teljes jövedelmével – mondta a növekedés.hu-nak adott interjújában Radimeczky Géza, a money.hu Kft. ügyvezetője, aki szerint számos ügyfélkockázati profil esetében az 5,9 százalékos kamatláb nem fedezi a banki költségeket.

Az elmúlt hónapokban mekkora igény mutatkozott a fogyasztási hitelekre, személyi kölcsönökre?

A fogyasztási hitelek esetében az 5,9 százalékos kamatplafon bevezetését követően közel duplájára nőtt az érdeklődések száma. Az év végéig érvényben lévő kamatplafon ugyanakkor jelentősen csökkenti a bankok kamatmarzsát, aminek következtében az érintett hitelek jövedelmezősége veszélybe kerülhet a pénzintézetek számára. Számos ügyfélkockázati profil esetében az 5,9 százalékos kamatláb nem fedezi a banki költségeket.

Ennek eredményeképpen a bankok visszafogták a hitelkihelyezési aktivitásukat, márciusban összességében csökkent a kihelyezett fogyasztási hitelek volumene - a babaváró hiteleket ide nem értve - a nagyfokú érdeklődés ellenére.

A személyi kölcsönök esetében ez a visszaesés pedig meghaladja a 20 százalékot. Március végén sok pénzintézet átmenetileg leállította egyes fogyasztási hiteleinek folyósítását, hogy újraértékelhessék az ügyfelek kockázati szintjét.

Ezt követően a bankok sokkal szigorúbb kockázati feltételek mellett mérsékelten növelni kezdték a fogyasztási hitelek befogadását. Van olyan pénzintézet, amely havi 80 ezer forintról 500 ezer forintra emelte a havi minimum jövedelmet hitelkártya esetében.

A bankok jellemzően csak a legjobb kockázati profillal rendelkező ügyfeleket finanszírozzák a jelenlegi bizonytalan környezetben.

Mennyivel váltak körültekintőbbé a bankok? Milyen mértékben szigorodtak az elbírálási kritériumok?

A járvány elején nagy volt a bizonytalanság. A bankok először sok termék értékesítését leállították, majd ezt követően fokozatosan újraindították a hiteligénylések befogadását. A válság kirobbanása előtti szinthez képest viszont még mindig visszafogott banki aktivitást látni.

A pénzintézetek bizonyos iparági szegmensek munkavállalóit akár teljesen kizárhatnak a fogyasztási hitelekből. A leginkább sújtott ágazatokban a bankok akár teljesen leállíthatják a fogyasztási hitelek folyósítását, még akkor is, ha az ügyfél még rendelkezik az állásával és a teljes jövedelmével. Egyértelműen szigorodtak tehát az elbírálás szabályai.

A tapasztalatai alapján miként alakult a fogyasztási hitelek átlagos nagysága? Nőtt-e az átlagosan felvett összeg?

A legnagyobb érdeklődés a leginkább bajba jutott ágazatokban dolgozó munkavállalók irányából érkezik, azonban a bankok ezen hitelkérelmeket sokkal óvatosabban fogadják be a feltételezett magas kockázati szintjük miatt.

A magasabb minősítéssel rendelkező ügyfelek - akik általában nagyobb összegeket is felvehetnek - továbbra is hitelhez jutnak. Emiatt a fogyasztási hitelek átlagos összegének növekedése várható.

A fogyasztási hitelt igénylő ügyfelek mekkora hányada dolgozik a járvány által leginkább érintett területeken?

Az érdeklődő ügyfelek körében a pandémia miatt veszélyeztetett szektorokban foglalkoztatottak a nemzetgazdasági súlyuknál jóval magasabb súlyt képviselnek.

Ez az arány jelenleg akár eléri az érdeklődők 40-50 százalékát is.

Milyen szinteken alakul a fogyasztási hitelek kamata? Látható-e nagyobb eltérés a bankok által kínált kondíciók között?

A fogyasztási hiteleket nem szabad egységesen kezelni. Az egyes alkategóriákban, azaz a személyi kölcsönök, áruhitelek vagy a folyószámlahitelek és hitelkártyák esetében eltérőek a kamatlábak.

Jövő januárig mindegyik kategóriában legfeljebb 5,9 százalékos a fizetendő kamat nagysága. A fogyasztási hitelek teljes futamideje alatt ugyanakkor már jelentősebb eltérések is tapasztalhatók. A hitel típusa és az ügyfelek kockázatosságának tükrében személyi kölcsön esetén hozzávetőlegesen 7,8 százalék és 20 százalék között alakulnak a THM mutatók.

Jelenleg az 5,9 százalékos kamatlábak mellett egy 60 hónapos futamidejű személyi kölcsön után egymillió forintonként nagyságrendileg 19 ezer forintot kell fizetni. Jövő januártól ez az összeg megemelkedhet 24-25 ezer forintra is.

Mennyire erősödött az online csatornákon keresztüli értékesítés a járvány hatására?

Az ügyfelek az elmúlt időszakban nehezen tudtak találkozni a bankok képviselőivel. Ahol lehetett, a bankok és a hitelközvetítők próbálták kiváltani a személyes találkozókat. Ennek hatására a telefonos call centerek működésében fennakadások fordultak elő, hatalmas várakozási idők alakultak ki.

A digitalizációs megoldások és fejlesztések néhány hét alatt nem tudtak érdemben tovább épülni. A már meglévő digitális folyamatokat ellenben többen használták, és hosszabb távon a járvány hatásai ezen a területen nagyobb lökést adhatnak a bankoknak és a szabályozási környezetnek egyaránt.

Jellemzően mennyi idő alatt hagyják jóvá a pénzintézetek a hiteligényléseket?

A személyi kölcsönöknél ez hetekben mérhető. Általában két-három hét elegendő szokott lenni az elbírálásra. A március végi időszakban átmenetileg megnőtt ugyan a döntési időszak hossza, de az átállást követően ismét kisimultak a folyamatok.

Beszámítják-e a bankok a fogyasztási hitelek igénylésénél vizsgált jövedelembe a rövidített munkaidő esetében felmerülő állami támogatást?

Ez bankonként változó. Van olyan bank, amely egészben vagy részben fogadja el, míg bizonyos pénzintézetek nem veszik figyelembe az állami bérkiegészítést a rövidített munkavégzés során.

Érdemes-e kiváltani a korábbi magasabb THM-el rendelkező fogyasztási hiteleket a mostani alacsonyabb kamatozású konstrukciókkal?

December 31-ig érdemes lehet, de nagyon fontos látni, hogy jövő januártól ismét megemelkedik a fizetendő kamat mértéke. A hitelkiváltás inkább átmeneti könnyítést jelenthet, aminek segítségével az elkövetkezendő 7 hónapban bizonyos ügyfelek esetében mérséklődhetnek a törlesztőrészetek.