A hitelkártya-használatnak több előnye is van: akár ingyen használhatod a bank pénzét a sajátod helyett, előfinanszírozhatod nem várt kiadásaidat – például egy elromlott háztartási gép pótlását, vagy egy gyors orvosi vizitet –, egyes szolgáltatásokat kedvezményes áron vásárolhatsz meg, ráadásul bizonyos költések után visszatérítésben is részesülhetsz.
De miként működik ez a kártyatípus, és milyen fogalmakkal kell tisztában lenned, hogy maximálisan kihasználhasd az előnyeit? Az alábbiakban kiderül, melyek a legfontosabb fogalmak és további fontos tudnivalók a hitelkártyáról.

1. A hitelkártya fogalma

A hitelkártya egy olyan speciális bankkártya, amely lehetővé teszi, hogy egy előre meghatározott hitelkeret erejéig „kölcsönözz” a kibocsátó banktól – így lehetőséged nyílik arra, hogy átmenetileg a bank pénzét használd, a saját forrásaid pedig más célra fordítsd vagy megkíméld.

A betéti kártyáktól – amelyek közvetlenül a kapcsolódó bankszámláról vesznek fel pénzt – abban különbözik, hogy a hitelkártyával végzett tranzakciók fedezetét a kibocsátó pénzintézet által nyújtott hitelkeret előre biztosítja.

2. A hitelkeret

A hitelkeret alatt azt a maximális összeget értjük, amelyet tulajdonosként a banktól kölcsönözhetsz. Ennek meghatározása függ a jövedelmedtől, a meglévő hiteleidtől, de egyéb tényezők is befolyásolhatják, mint például a hitelminősítés.

A bankok által nyújtott hitelkeret általában legalább 150 ezer forint, de ennek a többszöröse is lehet. Ha már rendelkezel hitelkártyával, akkor lehetőséged van az összeg módosítására is: a hitelkeret csökkentését és növelését is kezdeményezheted, utóbbi esetben a bank újra ellenőrizni fogja az aktuális jövedelmedet és az egyéb hitelfeltételek teljesülését.

3. Az elszámolási időszak

Az elszámolási időszak az a havi időkeret, amelyről havi gyakorisággal számlakivonatot küld a bank. Minden hónapban egy adott napon (az úgynevezett fordulónapon) történik az előző havi költések összesítése, és ez alapján készül a felhasznált hitelkeretet tartalmazó számlakivonat. A számlakivonaton láthatod a könyvelt tranzakciókat, jóváírásokat, kamatokat, díjakat, a még felhasználható hitelkeretet stb. A kivonat mellett általában SMS értesítést is küldenek a bankok a felhasznált hitelkeretről, a minimum fizetendő összegről, valamint fizetési határidőről.

Az értesítést követő kb. két hétben lehetőséged van a tartozás kamatmentes rendezésére. A teljes összeg visszatérítésével mentesülsz a kamatfizetési kötelezettségtől. 

Ha nem áll módodban egy összegben fizetni, egy minimum összeg megtérítésével elkerülheted a késedelmi díj felszámítását – ez esetben a hitelkeretből felhasznált és még vissza nem fizetett összeg kamatozni fog. Erről többet olvashatsz A kamatmentes időszak részletei alatt.

4. Hitelkeret-túllépés

A hitelkeret-túllépés, vagy más néven túlhívás, több ezer forintba is kerülhet. Ezt a díjat abban az esetben kell megfizetned a bank számára, ha a hitelkártyás fizetéseid során túlléped a hitelkeret maximális összegét.

Mivel a bankok általában az elszámolási időszak utolsó napján terhelik a díjakat is, ezért érdemes figyelned arra, hogy ne merítsd ki teljesen a hitelkereted, pár ezer forintos alapösszeget javasolt megtartanod a keretedből.

5. A kamatmentes időszak

A kamatmentes időszak az elszámolási periódus végétől számított 15 napig tart. Amennyiben ez idő alatt rendezed a teljes tartozásod összegét, a hitelkártyás vásárlásaid kamatmentesek maradnak. A vásárlás a betéti- vagy hitelkártyával történő belföldi és külföldi vásárlást jelenti. Jelen esetben az Erste Max Hitelkártyával tett vásárlásaidat értjük alatta.

Ha az elszámolási időszak végén nem áll módodban a teljes hitelt visszafizetni, lehetőséged van egy részösszeg befizetésére is. A 15 napos türelmi időszak alatt kell a befizetésnek – legalább a számlakivonaton / értesítő SMS-ben feltüntetett minimum összegnek – beérkeznie a hitelkártya számlára. 

Fontos, hogy ha csak a tartozás egy részét téríted meg a határidőig, a bank a megmaradt tartozás után kamatot számít fel. Kivételt képez ez alól a készpénzfelvétel, ebben az esetben ugyanis a bank a tranzakció napjától kezdődően hitelkamatot számít fel a felvett összegre.

A befizetést megteheted:

• Átutalással/átvezetéssel (bankfiókban, internetbanki és mobilalkalmazási szolgáltatáson keresztül vagy a bank telefonos ügyfélszolgálatán);
• készpénzbefizetéssel (bankfiókban vagy befizetésre alkalmas ATM-eken keresztül);
• a minimum összegre pedig beszedési megbízást is adhatsz.

6. Minimum fizetendő összeg

A kötelező minimum összeg a fordulónapig felhasznált hitelkeret 5%-a, de minimum 2000 forint. Ezt mindenképpen meg kell térítened a befizetési határidőig, ezután pedig szabadon meghatározhatod a befizetéseid ütemét, számolva azzal, hogy ez esetben, a fennmaradó összegre a bank kamatot számol fel.

Természetesen minél nagyobb összegekben fizeted vissza a felhasznált hitelkeretet, annál rövidebb idő alatt szűnik meg a tartozásod. 

Fontos, hogy a fennálló tartozás a felhasználható hitelkereted is csökkenti, egészen addig, amíg vissza nem fizeted azt.

7. Visszatérítés

A hitelkártyák egyik nagy előnye, hogy általában valamilyen előnyprogram is kapcsolódik hozzájuk, így a vásárlásaid után egy bizonyos összegig visszatérítés is üti a markod. 

A bank által meghatározott feltételek mentén, pl. különböző vásárlási kategóriák után, más-más százalékot kaphatsz vissza. Az összeget pénzintézettől függően eltérő rendszerességgel (naponta, havonta, negyedévente stb.) írják jóvá a számládon. 

8. Co-branded kártyák

A co-branded, más néven iker-márkás kártyákkal, a bank hitelén kívül a pénzintézet partnereinek kedvezményeit is igénybe veheted. A kibocsátó pénzintézet logója mellett, magán a plasztikkártyán is megtalálod a partnerintézmények márkajegyeit. 

Ez a kártyatípus jellemzően több visszatérítést, extra árengedményeket vagy szolgáltatásokat kínál, amelyek a bank és a partnerintézmény közötti megállapodástól függnek. 

Összegzés

Egy hitelkártya a hagyományos betéti kártyához képest jóval nagyobb pénzügyi szabadságot biztosít, ráadásul különböző kedvezményeket és pénzvisszatérítést is igénybe vehetsz általa. Az Erste Max Hitelkártyával például akár évi 90 ezer forint visszatérítést is kaphatsz. THM: 49,23% 

Érdemes tehát tisztában lenned a kártya használatához kapcsolódó fogalmakkal, hiszen egy kis odafigyeléssel elkerülheted a plusz kamatokat és az extra díjakat. Igényelj te is hitelkártyát, és használd ki a konstrukció által nyújtott előnyöket! 

A cikk fizetett tartalomnak minősül, tartalma a Növekedés.hu kiadója részéről nem minősül ajánlattételnek. A cikkben található információkért a Növekedés.hu szerkesztősége és kiadója nem vállal felelősséget.

X