Megérkezett a friss PISA mérés eredménye, így teljesítettek a magyar diákok a pénzügyi kultúra terén

A PISA (Programme for International Student Assessment) felmérés 2022-ben részletesen vizsgálta a 15 éves diákok pénzügyi magatartását és attitűdjeit a résztvevő 20 országban (14 OECD tagállam és 6 OECD partnerország), köztük Magyarországon is.

A vizsgálat többek között mérte a készpénzes és számlán történő megtakarítás elmúlt évi gyakoriságát, és azt, hogy mennyire jellemző a diákokra, hogy gondosan ellenőrzik pénzüket, költéseiket.

Az adatok szerint a magyar diákok az átlagnál gondosabban ellenőrzik a pénzügyeiket, emellett megtakarítási hajlandóságuk nemzetközi összehasonlításban is igen magas, 92 százalék feletti. Megtakarításaikat azonban sokkal inkább készpénzben, és nem bankszámlán tartják.

Gondosan követik pénzügyeiket a diákok

A PISA négy kérdésen keresztül vizsgálta, hogy a tanulók követik-e a kiadásaikat, milyen mértékben tartják kézben a pénzügyeiket. A válaszokból alapvetően biztató kép rajzolódik ki.

A magyar diákok válaszai mindegyik kérdésben a résztvevők átlagánál kedvezőbb képet mutatnak, a legkiemelkedőbb eredmény ezen a téren, hogy 96 százalékuk nyilatkozott úgy, hogy az elmúlt egy évben legalább egyszer ellenőrizte, mennyi pénze van (ezt csak a holland és dán diákok jelölték nagyobb arányban).

A magyar fiatalok takarékosak

A magyar diákok megtakarítási szokásai több tekintetben eltérnek a felmérésben résztvevő OECD országok és a 20 ország átlagától. A felmérést megelőző 12 hónapban a magyar diákok 44,1 százaléka tett félre pénzt bankszámlára, amely lényegesen alacsonyabb az OECD-átlagnál (66,6 százalék) és a 20 ország átlagánál (63,7 százalék).

Ugyanakkor a készpénzben történő megtakarítás gyakorisága Magyarországon magasabb, a diákok 91 százaléka takarított meg készpénzben, szemben az OECD-átlag 88,1 százalékával és a 20 ország átlagának 87,8 százalékával.

A magyar diákok megtakarítási attitűdjei között szembetűnő, hogy 60,3 százalékuk egyetértett azzal az állítással, hogy akkor szoktak félretenni, ha van egy kis maradék pénzük.

Ez az arány jóval magasabb, mint az OECD-átlag (44,9 százalék) és a 20 ország átlaga (49,4 százalék).

A diákok 67,8 százaléka vallotta, hogy hatékonyan dolgozik hosszú távú célok megvalósításán, amely kissé alacsonyabb az OECD-átlagnál (74,1 százalék) és a 20 ország átlagánál (73,1 százalék) is. A diákok 73,2 százaléka értett egyet azzal, hogy külön spórol arra, amire szüksége van, ez az arány csaknem azonos az OECD-átlaggal.

A fiúk inkább bankszámla, a lányok inkább készpénz

A magyar diákok között jelentős különbségek mutatkoznak a nemek tekintetében. A fiúk 54 százaléka tett félre bankszámlán pénzt a felmérést megelőző évben, míg a lányok esetében ez az arány csak 34,2 százalék. Ez jelentős eltérés, és rámutat arra, hogy ebben a korosztályban a lányok kevésbé hajlamosak bankszámlán megtakarítani, mint a fiúk.

A pénzügyi műveltség és az oktatás szerepe

A kutatás azt is vizsgálta, hogyan függ össze a megtakarítási magatartás a pénzügyi műveltség terén elért teljesítménnyel. Az eredmények azt mutatják, hogy azok a diákok, akik valamilyen módon megtakarítanak, magasabb pontszámot érnek el a pénzügyi műveltség terén. A hosszú távú célokért való dolgozás és a célirányos megtakarítás esetén a diákok eredményei mintegy 30 ponttal magasabbak voltak.

A nemzetközi felmérés a pénzügyi oktatás fontosságára is felhívta a figyelmet. A pénzügyi műveltség jelentősen összefügg a társadalmi háttérrel és az alacsonyabb társadalmi státuszú szülők kevésbé adhatnak át gyakorlatban is használható pénzügyi tudást gyermekeiknek. A különbségek mérséklése céljából az OECD hangsúlyozta a stratégiailag átgondolt, tudatosan felépített iskolai pénzügyi nevelés fontosságát. Az oktatás során szerzett tudás segíti a diákokat abban, hogy megalapozott pénzügyi döntéseket hozzanak, és pozitívan gondolkodjanak a megtakarítás fontosságáról.

Minden megvan a modern pénzhasználat megtanulásához

Mint a felmérés mutatja, a magyar diákok jó eredményt értek el pénzügyeik gondos, tudatos és önálló kezelésében, mindez megfelelő alapot biztosít a modern pénzkezelési technikák használatára, és hazánkban egyre több és kedvezőbb lehetőséget kínálnak a bankok a gyermekek és szüleik számára.

A pénzügyi tudatosságot nem lehet elég korán elkezdeni, ehhez pedig jó eszköz lehet a bankszámla nyitása. Ez támogatja a gyermeket, hogy megtanuljon bánni a pénzzel, méghozzá olyan módon, ahogyan azt majd felnőttként is tennie kell a mindennapokban.

A PISA is kimutatta, hogy a pénzügyi önbizalom kialakításában és a pénzügyi műveltség eredményekben is jelentős szerepet játszott, ha a tanuló rendelkezett pénzügyi termékekkel és tapasztalatot szerzett azok használatában. Például 28 ponttal magasabb pontszámot értek el azok a magyar diákok, akik rendelkeztek bankszámlával, mint azok a diákok, akik nem.

A gyermekek megfelelő edukációja esetén akár a tinédzserek is taníthatják a szülőket a modern pénzkezelési technikákra, miközben a szülő ellenőrizni tudja, miként gazdálkodik a gyerek, és akár elektronikusan, a saját telefonjáról is küldhet zsebpénzt.

A gyerekek pedig megtanulhatják a tudatos és modern pénzkezelést. Például azt, hogyan kell online bankolni, a pénz beosztani, költéseiket ellenőrizni, pénzügyi helyzetüket nyomon követni, illetve hogyan takaríthatnak meg, ha valamit szeretnének venni maguknak.

Milyen lehetőségeket kínálnak a bankok?

Gyermekeinknek akár már a születésük után is nyithatunk bankszámlát. A számlanyitás 18 éves korig minden esetben a törvényes képviselő hozzájárulásával valósulhat meg. 14 éves korig a szülő erős felügyeletet gyakorol a gyermek számlája felett, de 14 éves kortól a gyermek általában már önállóan is kezelheti számláját és akár használhatja a bank mobilapplikációját is.

A diákszámla csomagokat a bankok kifejezetten gyerekeknek vagy már nagykorú diákoknak kínálják. Ma már szinte minden banknál elérhető ez a szolgáltatás, ráadásul a hagyományos számlacsomagoknál kedvezőbb költségekkel.A számlavezetés szinte mindenhol ingyenes, a tranzakciók is olcsóbbak, emellett sok esetben a bankkártya éves díját is elengedik. A számlák az ingyenes időszak után sem kerülnek többe néhány ezer forintnál évente, amiben már benne van az esetleges éves kártyadíj és a tranzakciók költsége is. 

A diákszámla általában ugyanazokat a szolgáltatásokat kínálja, mint egy hagyományos bankszámla. Van ahol már 6 éves kortól lehet hozzá bankkártyát igényelni, szülői felügyelet mellett utalni vagy pénzt fogadni, készpénzt felvenni, kártyával, 14 éves kor felett akár mobillal fizetni, emellett több helyen megtakarítási számlát is lehet mellé nyitni, ami segíthet elérni a kitűzött célokat.

Hitelkártya azonban Magyarországon 18 éves korig nem kapcsolható a számlához, a hitelnyújtás feltétele minden esetben a nagykorúság elérése. 16 éves kor felett a készpénzfelvételre ugyanazok a szabályok vonatkoznak, mint a felnőttekre: havonta két alkalommal, összesen legfeljebb 150 ezer forintot lehet felvenni valamelyik ATM-ből. 

Ahogy látható, más feltételek vonatkoznak a különböző korosztályokra. 14 év alatt értelemszerűen még a szülő beleegyezése is szükséges bizonyos tranzakciókhoz, a szülő állítja be például a vásárlási limiteket, és határozza meg, milyen szolgáltatásokat (pl. készpénzfelvétel, online tranzakciók, érintésmentes fizetés) vehet igénybe bankkártyájával a gyermek, emellett jobban rá is lát azokra.

14 év felett viszont nagyobb teret kapnak a gyerekek a bankszámlahasználatra, ami nagyobb felelősséggel is jár, és van bank, ahol 14 éves kor felett mobileszközükkel már önállóan is kezelhetik az adott szolgáltató applikációját. 

Kezdjük az edukációt a bankszámla kiválasztásával!

Van néhány szempont, mely mindenképpen számít a kiválasztás során, ilyenek a díjak és a szolgáltatások, vagy a számlanyitásért cserébe nyújtott ajándék pénz is. Ehhez érdemes online bankszámla-kalkulátort is használni.

Ha már a gyermekeink gondosak és takarékosak a pénzügyek területén a továbblépés érdekében először az optimális számla kiválasztásának modern technikáit érdemes elsajátítaniuk (és ez nem csak a gyerekeknek lehet ez hasznos).

A szerző a Metropolitan Egyetem tanára.