money.hu: Az MNB segít a lakáshiteleseknek

Az adósoknak dolgozik az infláció alatti hitelkamat

Sokakat eltántoríthat a lakáshitel felvételétől, hogy a jelenlegi inflációs és kamatkörnyezetben túl magasnak érzik a hitelkamatokat. Való igaz, egy 20 milliós, 20 évre felvett 10 évig fix törlesztést biztosító kölcsön kamata 1 év alatt 4 százalék körüli mértékről 6,6-8,5 százalék körüli szintre erősödött.

Ugyanakkor a money.hu szakértői ezzel kapcsolatban arra hívják fel a figyelmet, hogy a lakáshitel kamatok immár egy éve stabilan a mindenkori inflációs szint alatt vannak.

Ez azt jelenti, hogy a kölcsön jelenértéke folyamatosan csökken, hiszen a ma kapott 100 forint 10 százalékos inflációval számolva egy év múlva már csak 90 forintot fog érni.

Miután pedig a hitelek több, mint 90 százalékát az ügyfelek ma hosszan – jellemzően minimum 10 évre – fix törlesztőrészlet mellett veszik fel, ezért az infláció (és a további kamatemelés) nem jelenik meg a törlesztőrészletben, miközben hitelünk tőketartozása az infláció alatti kamatnak köszönhetően kisebb mértékben növekszik, mint amekkora a pénzromlás mértéke.

Ugyanakkor az ügyfelek számára kockázatot jelenthet, hogy a jelenlegi, 2012-2013 óta nem látott magasságba szökő hitelkamatokat egy-egy hitelfelvétel esetén hosszú időre, 10-20 évre is beégethetik. Az infláció jövő év második felére várt számottevő mérséklődésével pedig a mostani kamatszint túl magas lehet.

Az MNB olcsóvá tette a hitelcserét

A hitelfeltételek elmúlt években történő módosulásával a tudatos ügyfelek saját maguk hasznára tudják fordítani a gyorsan változó kamatkörnyezetet.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelének (MFL) bevezetésével ugyanis a korábbiaknál lényegesen olcsóbbá vált a hitelcsere.

A jegybank ugyanis minősítési feltételként határozta meg, hogy a korábbi hitelek végtörlesztése esetén a bank a fennálló tőketartozás maximum 1 százalékát kérheti el a végtörlesztés díjaként. Új szerződés esetén pedig a folyósítási díj 0,75 százalék, de maximum 150 ezer forint lehet. Ehhez kapcsolódhatnak még nem banki költségek – Takarnet lekérdezés, értékbecslés és az új szerződés közokiratba foglalásának költségei -, de ezeket az egymással versengő bankok jelenleg sem számítják fel, vagy (részben vagy teljesen) visszatérítik az ügyfelek számára.

Már 1 százalékos kamatcsökkenésnél is megéri

Mindez azt eredményezi, hogy egy napjainkban, 7,5 százalékos kamaton felvett 20 éves 20 millió forintos MFL hitel esetében a piaci hitelkamat 1 százalékos, 6,5 százalékra csökkenése is észszerűvé teszi a jövőbeli hitelcserét.

Ha erre 2 év múlva kerül sor, amikorra a jelenlegi makrogazdasági előrejelzések szerint már bizonyosan mélyen a hitelkamatok alatti lehet az infláció, akkor a jelenlegi 161 ezer forintos törlesztőrészlet az eredeti futamidő megtartásával közel 8 százalékkal, 149 ezer forintra csökken. Ez azt jelenti, hogy a szerződésmódosítások egyszeri banki költségeit alig több, mint 2 év alatt kitermeli a törlesztőrészlet csökkenés. Eközben pedig a ma felvett kölcsön 38,7 milliós teljes törlesztési terhével szemben a kölcsön eredeti, 20 éves lejáratáig visszafizetendő összeg bizonyosan 37 millió forint alatt marad.

Ha 2024. nyarán az aktuális piaci lakáshitel kamat a banki versenynek és a csendesedő pénzromlásnak köszönhetően 5,5 százalékra esne, akkor hitelcserével az ügyfél a hátralévő 18 évben az eredeti törlesztőrészletnél 14 százalékkal, 22 ezer forinttal kisebb, 138,5 ezer forintos törlesztőrészlettel kalkulálhatna. Ebben az esetben bőven egy év alatt visszajönne a korábbi szerződés megszűntetésének és az új kontraktus megkötésének egyszeri költsége a törlesztőrészlet-különbözetből. A kölcsön teljes visszafizetendő összege pedig 20 éves időtávban 4,3 millió forinttal 34,4 millió forintra csökkenne.

Gyors lépés, több haszon

Minél hamarabb döntünk a kedvezőbbé váló kondíciók kihasználása mellett, annál többet nyerhetünk

– hívják fel a figyelmet a money.hu szakértői. A fenti példákban szereplő kamatcsökkenéssel, ám csak 5 év múlva történő hitelcserével számolva 1 százalékos kamatcsökkenés esetén a törlesztőrészlet csak 10 ezer forinttal csökkenne, s a teljes törlesztési teher mindössze 1,5 millió forinttal zsugorodna. Ha 5 év múlva nyílna lehetőség a mostani 7,5 százalékos kölcsön 5,5 százalékosra cserélésére, akkor a 161 ezer forintos törlesztés helyett a hátralévő 15 évben 142 ezer forintos törlesztőrészlettel lehet kalkulálni, a teljes hitelteher pedig 35,5 millióra szelídül az eredeti 38,7 millióról.

Akár automatikus hitelcsere termék is jöhet

Természetesen a hitelcsere nem egyszerű feladat, abban érdemes szakértők segítségét kérni

– hívják fel a figyelmet a money.hu szakértői, akik szerint nem lenne meglepő, ha következő hónapokban akár speciális, jövőbeli automatikus hitelcserét ajánló banki ajánlat is feltűnne az ügyfelekért versenyző pénzintézetek valamelyikénél.