Több mint 1 millió háztartás mindennapjait és anyagi mozgásterét javította a koronavírus-járvány magyarországi megjelenése után szinte azonnal elrendelt hiteltörlesztési moratórium. A haladék a mostani szabályok szerint 2021 közepéig tart, utána az érintett adósoknak újra meg kell kezdeniük a törlesztést, melynek havi összege - leszámítva a változó kamatozású kölcsönöket - nem lehet magasabb az eredeti törlesztőrészletnél.
Alig több mint egy évvel ezelőtt jelent meg Magyarországon a koronavírus-járvány, amely az emberek, ezen keresztül a gazdaság mindennapjait teljesen átírta. Számtalan intézkedés lépett életbe, elsők között két adósvédelmi intézkedés is. Az egyik a hitelmoratórium, amely haladékot adott a hitellel rendelkező háztartásoknak, cégeknek az esedékes havi törlesztések befizetésére.
A lépéssel ezermilliárdok maradtak az érintetteknél - derül ki a money.hu hivatalos jegybanki adatokat feldolgozó összeállításából.
Sokan vették igénybe
A múlt év végén a hitelmoratóriumban érintett teljes lakossági hitelállomány 54 százalékára vonatkozott a haladék, szemben a júniusi 57 százalékos aránnyal
derül ki a jegybank hivatalos adataiból, amelyek arra is rámutatnak, hogy a lakossági ügyfelek a legnagyobb arányban a jellemzően magasabb kamatozású, rövidebb futamidejű személyi hitelek esetében vették igénybe a moratóriumot.
A fogyasztási hiteleket, szemben a lakáshitelekkel, jellemzően az alacsonyabb jövedelmű, és ezáltal magasabb jövedelem-arányos törlesztést vállaló ügyfelek igénylik.
Bár a járvány miatt sok országban bevezették a moratóriumot, a magyarországi megoldás a legszélesebb kört érintő és legáltalánosabb megoldások közé tartozik az uniós mezőnyben - írja a járvány miatt kialakult helyzet kezelését bemutató, idén februárban publikált jegybanki elemzés.
A moratórium lejárta után újraindul a törlesztési időszak
A magyarországi hitelmoratórium fontos eleme, hogy a moratóriumos időszakban felhalmozódó kamatok nem kerülnek tőkésítésre, azaz nem lesz belőlük tőketartozás.
A moratórium sikerét jelzi, hogy több mint 1 millió háztartás élt ezzel a lehetőséggel.
A money.hu szakértői felhívják a figyelmet arra, hogy a moratórium csak haladékot jelent a törlesztésre.
Ez pedig azt jelenti, hogy a moratórium lejárta után - a most érvényben lévő szabályok szerint - 2021 június végétől újból meg kell kezdeni a törlesztést, amelynek összege nem lehet magasabb az eredeti havi törlesztésnél.
Ez alól azonban lehet kivétel, mégpedig a változó kamatozású hiteleknél változhat a törlesztőrészlet, ám ez a moratóriumtól teljesen független tényező. Az moratórium időszaka alatt felhalmozódott hiteldíjakat, elsősorban a kamatot pedig a hitelesek a futamidő hosszabbításának eredményeként fizetik vissza. Tehát az eredeti futamidő nem csak a moratórium időszakával, hanem annál hosszabb időszakkal nő, ameddig a moratóriumos időszakban be nem fizetett kamatokat visszatörlesztik az érintettek.
Mi vár most a lakossági hitelpiacra?
Egyelőre a járványhoz, így a harmadik hullámhoz köthető óvatosság miatt nehéz megmondani, pontosan mikor indulhat növekedésnek a lakossági hitelpiac, de a bővülés valószínűsíthető, amint eltűnik a gazdaságból a pandémiához köthető bizonytalanság.
Ennek egyik motorja a várható lakáspiaci élénkülés lehet, amelynek hátterében az állami lakásprogram új, idei évtől elérhető elemei is szerepet kapnak, többek között az újból bevezetett kedvezményes lakásépítési áfa miatt felfutó lakásépítések, a családi otthonteremtési kedvezmény keretében elérhető támogatások. A lakossági hitelpiacnak lökést adhat továbbá az állami lakásfelújítási program, amelynek keretében a felújításra fordított kiadások fele, maximum 3 millió forint igényelhető vissza a felújítást elvégző háztartásoknak, a kiadásokra pedig kamattámogatott hitelt vehetnek fel.
A money.hu összeállításából kiderül, hogy minden háztartásnak érdemes a hitelfelvétel előtt alaposan megvizsgálnia a banki kínálatot, ugyanis a különböző pénzintézetek konstrukciói között továbbra is jelentős eltérések lehetnek.
Egy végig fix törlesztőrészletű, 20 éves futamidejű, 15 millió forintos lakáshitel esetében például a március közepén elérhető ajánlatok között a legkedvezőbbek egyikénél a teljes visszafizetendő összeg kevesebb mint 21 millió forint, ami havonta közel 91 ezer forintos törlesztésnek felel meg.
Ugyanakkor van olyan bank, amelynél a visszafizetendő összeg 26-28 millió forint, vagyis a havi törlesztés 110-120 ezer forint. A kiemelkedő különbségek miatt tehát érdemes körülnézni a bankok ajánlatai között, például a money.hu lakáshitel-kalkulátorában, amely részletesen bemutatja a hitelkonstrukciókat, számszerűsítve ismerteti többek között a visszafizetendő összeget és a havi törlesztés mértékét.
