A bankoknak fel kell tárnia lapjaikat: jön az egységes díjjegyzék

Nagyjából jövő augusztustól minden banknak egységes formátumban kell bemutatni az úgynevezett lakossági alapszámlájának a díjjegyzéket. „Nagyjából” – írtuk, vagyis még vannak bizonytalanságok, de ha minden jól alakul, akkor ez az itthon is bevezetésre kerülő uniós irányelv tényleg segíti a lakosság tisztánlátását. Végiggondolta már, hogy hányféle díjat fizet meg, ha van egy bankszámlája és ahhoz egy bankkártyája? Álljon itt egy korántsem véletlenszerű felsorolás!

• A számlával kapcsolatos általános díjak között említhető a számlanyitás, majd a számlavezetés, végül esetleg a számla bezárásának a díja.
• Hasonlóan éves, havi, vagy eseti díja is lehet az internet bankingnek, a mobile bankingnek, a különböző SMS-értesítéseknek, de még a postai számlaleveleknek is.
• Ha van bankkártyánk, annak is lehet éves díja, pénzbe kerülnek a vásárlási, vagy készpénzfelvételi limitek módosításai.
• A legnagyobb kiadások a tranzakciókhoz kapcsolódnak, a belföldi és külföldi készpénzfelvételekhez, ahol az sem mindegy, hogy a saját bank, vagy egy idegen bank automatáját használjuk,
• A vásárlások többnyire ingyenesek, de azért érdemes elolvasni a díjszabályzatokat.
• Ha hitelkártya-szolgáltatást is igénybe veszünk, akkor a „túllépő” kamatokra kell nagyon figyelni
• És persze nincsen ingyen a legtöbb utalás sem, díja van a belföldön, külföldön, forintban, vagy idegen devizában, saját számlára, vagy idegen számlára kezdeményezett tranzakciónak is.

Éppen öt évvel azután, hogy az Európai Unió 2014 júliusában elfogadott egy irányelvet, nevezetesen a 2014/92/EU megjelölésűt,  Magyarországon is bevezethetik a pénzforgalmi számlák egységes díjjegyzékét. Ez körülbelül azt jelenti, hogy a bankoknak a remélt jövő júliusi hatályba lépés után augusztustól már fel kell tölteniük egy adatbázisba a számlák legfontosabb paramétereit. 

Miért is kell ez?

Hát, azért, hogy a bankok ne téveszthessék meg azzal az ügyfeleiket, hogy bizonyos paraméterek túlhangsúlyozásával kedvezőbbnek láttatják a drága számlatermékeiket. Mondunk pár korábbi példát, rögtön világos lesz, hogy miről is van szó. Hosszú évekig egyre csak drágult a magyar kötelező gépjármű felelősségbiztosítások (kgfb) piaca. Minden biztosító el tudta magyarázni, hogy miért kedvezőbb ezért, vagy azért a terméke, csak éppen valahogy az autósok mégis többet fizettek évről, évre. Aztán megjelentek az internetes biztosítói integrátoroldalak, az ügyfelek pedig csak végigzongorázták, hogy milyen autójuk van, és feljött az oldalra, hogy kinél, mennyibe kerül a biztosítás. Utána valamiért öt évig csak estek az árak, gyilkos iramban mentek egymás alá a biztosítók az ajánlataikkal.

EBKM, THM, TKM

Ahol nem az integrátoroldal, ott olykor maga a piac, vagy a szabályozó kényszerített ki egyfajta összehasonlítást. Nagyon szép ugyanis, ha a bank elmeséli, hogy a háromgyermekes, szőke, vizslatartó 30 éveseknek milyen remek betéti kamatot kínál, de még jobb az, ha a betéttermékek kamatai egy egységes mutatóval, az EBKM (egységes betéti kamatmutatóval) valóban összehasonlíthatóak. Ahogy jó dolog, ha a bank ennek meg annak a hitelfelvevőnek elengedi a közjegyzői díjat és küld egy plüsstélapót is, ha az éppen december 6-án vesz fel lakáshitelt, de még szerencsésebb, ha a THM teljes hiteldíjmutató segít összehasonlítani a valódi kamatokat. Folytathatjuk a sort, a biztosítóknál például a befektetésekkel kombinált életbiztosításoknál segít a TKM teljes költségmutató, amely tényleg megmutatja, hogy a befektetőnek évente mennyibe kerül egy ilyen befektetés.

Szeretnek trükközni

A bankok és a biztosítók ugyanis már csak olyanok, hogy pénzzel foglalkoznak, pénzt szeretnek keresni, és bár mindannyian mindig elmondják, hogy az ügyfél-elégedettségnél semmi sem fontosabb számukra, azért azt sem bánják, ha az ügyfél úgy elégedett, hogy közben jó sokat fizet is nekik. Ezt a mohóságot töri le a transzparencia, amit olykor valóban maga a szakma kényszerít ki, például azért, hogy ezzel kiszűrje a nem-kívánatos szerencsevadászokat, vagy megvédje magát a külső támadásokkal szemben. Máskor a Magyar Nemzeti Bank követel meg egységes mutatókat, és olyan eset is akad, amikor maga az Európai Unió.

A számlák a legbonyolultabbak

Az új ötlet, vagyis az egységes díjjegyzék onnan ered, hogy a bankszámlák összehasonlítása végképp nehéz. Láthattuk feljebb, hogy van díja a számlanyitásnak, a számlavezetésnek, a készpénzfelvételnek, az utalásnak, akár még a vásárlásnak is. Hogyan is lehetne mindezt összehasonlítani? Nem könnyű, de azért érdemes megpróbálni. A kezdeményezés Magyarországon a Pénzügyminisztériumtól ered, és az a célja, hogy a fizetési számlák tekintetében legkésőbb 2019. július 31-én hatályba lépjen egy olyan szabályozás, amely augusztustól már előírná, hogy a bankok évente egyszer adjanak számot a legfontosabb díjaikról. Jelenleg még minden egyeztetés alatt van, ez az a szakasz, amikor a piaci pozícióikat védő „régiek” elmagyarázzák, hogy almát nem lehet körtével összehasonlítani, aztán majd kiderül, hogy de, lehet. Pár hónappal a bevezetés után pedig a legtöbben már úgy emlékeznek majd, hogy ők mindvégig a transzparencia elkötelezett hívei voltak.

Vita

Ez így persze egy kissé ironikus, és valójában tényleg van min vitatkozni. A fő kérdés az, hogy amennyiben ennyi tételt együtt lát a fogyasztó, akkor ebből az egységes díjjegyzékből okosabb lesz-e, vagy sem? Hiszen biztosan minden bank bizonyos díjakat alacsonyan tart, hogy ott „villoghasson”, másokat megemel, hogy ott meg „keressen”. Össze lehet-e hasonlítani több tucat releváns díjat, és mit fog ez jelenteni az ügyfeleknek? Kedvező esetben az ügyfelek számára valóban átláthatóbbá és könnyebben összehasonlíthatóvá válnak a számlak, és aki ismeri a saját bankolási szabályait, tesztelheti, hogy számára melyik bank lesz olcsó, és melyik drága. Azt ne is reméljük, hogy lesz olyan, mint az egységes mutatóknál, itt nem fogjuk tudni, hogy melyik számla a legolcsóbb, de azt igen, hogy adott bankolási tevékenységre melyik a legjobb csomag. Végül egy utolsó megjegyzés. A transzparensebb díjakkal lehet, hogy sokan megtalálják a számukra kedvezőbb csomagot. De valójában a transzparencia akkor éri el igazán a hatását, ha a bankszámlák közötti váltás, az új számlák bejelentése valóban gyors és egyszerű lesz. A transzparencia mellett ugyanis ez is nagyon fontos.