Bő egy héttel a lakás-takarékpénztári megtakarítások (ltp) állami támogatásának megszüntetése után döntést hozott a kormány a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) kibővítéséről. Az új forma célirányosabban támogatja a gyerekeseket és kisebb teher a költségvetésnek.
Az új intézkedések
A kormány a múlt heti lépés után jelezte, hogy változások lesznek a CSOK-al kapcsolatban, most itt is vannak a konkrétumok. A vissza nem térítendő támogatás, amely új lakás vásárlása esetén 3 gyermek vállalásával 10 millió forint, nem módosult, viszont a mellé felvehető kedvezményes, 3 százalék kamatozású hitel maximális összege 10-ről 15 millió forintra emelkedik. Újdonság még, hogy a továbbiakban a két gyermeket vállalók is kaphatnak 10 millió forint összegű támogatott hitelt.
Sok volt egyszerre a két forma
Lássuk, mi lehet az intézkedések hatása úgy a családok, mint a költségvetés szempontjából. Ahhoz, hogy ezt áttekintsük, érdemes lehet megvizsgálni az ltp támogatás megszüntetésének lehetséges költségvetési okait. A múlt heti indoklásban szerepelt, hogy meglehetősen nagy, és egyre növekvő kiadási tételről van szó, ráadásul a szokatlanul magas, 30 százalékos támogatás miatt egyre népszerűbb megtakarítási forma lett (1996-ban, a konstrukció létrehozásakor még 20 százalék fölött volt a piaci kamat).
A költségvetési kiadás így túlzottan nagy lett, ráadásul a CSOK is igen népszerű lett bevezetése óta, így az is jócskán megdobta a költségvetés terheit. A kettő együtt túl sok volt, valahogy változtatni kellett, és ha egy kicsi utánaszámolunk, úgy tűnik, hogy a múlt heti és a mostani döntés eredőjeként kisebb teher fog a költségvetésre nehezedni a következő években, és a hatás hosszabb időre elnyújtva jelenik meg.
Kamattámogatás
A mostani CSOK változás egy kamattámogatás, pontosabban a kamattámogatott hitelek mennyiségének és felvevők körének bővítése. A Bankmonitor számításai szerint most egy 20 éves fix törlesztésű hitel kamata 5,1 százalék, míg a CSOK-hitel kamata 3 százalék, így nem drámai az eltérés a kettő között, nem elég nagy ahhoz, hogy spekulációt gerjesszen, ugyanakkor az azt igénybe vevő család számára a hitel futamideje során 2,6-2,7 millió forint megtakarítást jelent.
Szűkebb kör
Összegben ugyan nem kicsi az egy hitelre jutó kiadás (a Bankmonitor számításai szerint évi 132 ezer forint, meg az ltp esetében egy számlára 72 ezer forint jutott), a felvett hitelek mennyisége azonban nagyságrenddel kisebb lesz, mint az újonnan megnyíló ltp megtakarítások száma lett volna, már csak a szóba jöhető felhasználók szűkebb köre és a felhasználás korlátozott mivolta (új lakás vásárlása) miatt is.
Egy példa kedvéért: egy kétgyermekes család esetében a havi 11 ezer forintos kedvezmény nem feltétlenül fog arra ösztönözni, hogy egy jóval drágább újépítésű lakást vegyenek, vagyis kizártnak tekinthető, hogy ezt a hitelt mondjuk, 100 ezres nagyságrendben vegyék fel a családok, míg ltp számlából akár több százezer is nyílhatott volna a következő években.
Azok az ifjú párok pedig, akik még csak tervezik a gyermekvállalást, inkább 3 gyermekre tesznek ígéretet, hisz az mégiscsak 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást is jelent, ráadásul tényleges születésszám-növelő hatása is komolyabb, ha a vállalás megvalósul.
Költségvetési hatás
A kétgyermekeseknek nyújtott kedvezményes hitel tehát vélhetően nem lesz nagy teher a költségvetésnek, ha pedig mégis népszerűbb lenne a vártnál, annak rögtön lesz egy olyan kedvező hatása, hogy növeli az új lakások iránti keresletet. Ez különösen akkor lesz lényeges, amikor az ingatlanpiaci mánia véget ér, és az új lakások iránti befektetési jellegű kereslet visszaesik.
Kompenzálja a drágulást
Ami a 3 gyermekes, vagy 3 gyermeket vállaló családokat illeti, esetükben az eddigi, igen szép kedvezményhez képest nem tűnik olyan soknak az 5 millió forintos plusz hitel, hogy olyanokat is a piacra vonzzon, akik eddig nem szánták el magukat a CSOK igénybevételére. Viszont, miután a CSOK meghirdetése óta jelentősen nőttek a lakásárak, lehetővé teszi, hogy a növekmény egy részét fedezze, nem is beszélve arról, hogy a kedvezményes áfa jövő évi megszűnéséből adódó áremelkedést is kompenzálja ez az összeg.
Nem hajtja fel az árakat
A kormány indoklásában elhangzott, hogy az 5 millió forintot úgy állapították meg, hogy önmagában ne legyen elég a lakásárak további növeléséhet. Figyelembe vették tehát, hogy ha a támogatások maguk is felfelé hajtják az árakat, akkor az elérni kívánt hatás csökken, az árak elszaladnak a támogatott vásárlók elől, nem is beszélve azokról, akik nem jogosultak a CSOK-ra.
Összegzés
A döntésnél tehát úgy tűnik, elsődleges szempont lehetett a költségvetés helyzetének gondos mérlegelése, az új lakások iránti tartós kereslet fenntartása, különös tekintettel arra az időszakra, amikor az ingatlanpiac ciklikussága miatt az visszaesne. Arra is figyeltek, hogy a támogatások bővítése ne hajtsa már tovább az amúgy is túl magas árakat, ugyanakkor csak a két-, és háromgyermekes, vagy ennyit vállaló családok kedvezményei növekedjenek.
Fellegi Tamás