Milyen hitelt vegyünk fel: megemelkedhetnek-e a hitelkamatok?

Ha lakásvásárlásra fel szeretnénk most venni 10 millió forint hitelt 20 éves időtávra 10 éves fix kamatperiódus mellett, akkor ezt nagyságrendileg 3,7 – 4,0 százalékos kamat mellett tudjuk megtenni. Amennyiben hitelközvetítő szakember segítségét kérjük, akkor hozzávetőlegesen 0,3 százalékkal kedvezőbb kamatok érhetők el, mintha az utcáról fáradnánk be az adott bankhoz. Ehhez gyakran vállalnunk kell az aktív számla és kártyahasználatot a szóban forgó pénzintézetnél.

A bankkal szembeni alkupozíciónk annál nagyobb, minél hosszabb időtávra veszünk fel minél nagyobb hitelt. A 30 millió forint körüli és az a feletti hiteleknél már nagyobb kamatkedvezményeket is kaphatunk.

Fix vagy változó?

Ha ugyanezt a 10 millió forintot 20 éves időtávra vesszük fel, de ezúttal 20 éves fix kamatperiódus mellett, akkor 4,5-5,2 százalékra emelkednek az elérhető hitelkamatlábak.

Ez a durván plusz egy százalék a teljes biztonság ára, vagyis ennyiért fixálhatjuk a lejáratig a mostani rendkívül alacsony induló hitelkamatainkat.

Összehasonlításképpen egy rövidebb, 5 éves fix kamatperiódusú, ugyanúgy 20 éves lejáratú hitel kamata 3,2 – 3,3 százalék mellett érhető el. Ez esetben viszont 5 évente ki vagyunk téve a kamatláb változások kockázatának.

Megemelkednek-e a hitelkamatok?

Várhatóan nem. Az infláció a jegybank előrejelzései szerint a következő három évben fokozatosan visszasüllyed 3 százalékra. Ezzel párhuzamosan az Európai Központi Bank is hosszú idei fenntarthatja a támogató pénzpolitikát, ami fűti a befektetők kockázati étvágyát. Ez utóbbi kedvez a forint árfolyamának.

A fenti folyamatok eredményeképpen a Magyar Nemzeti Bank várhatóan fenntartja a támogató pénzpolitikát és két éven belül nem változtat érdemben az irányadó rátán.

Amennyiben az inflációs pálya tavasszal az olajárakhoz köthető bázishatások miatt megugrik, majd ezt követően a gazdasági újranyitás hatására magasabb szinten ragad, abban az esetben néhány kismértékű kamatemelés elképzelhető. Egy jelentősebb kamatemelési ciklusra azonban kicsi az esély Magyarországon.

Mennyi időre fixáljunk?

Ez azon is múlik, hogy mennyi hitelt veszünk fel. Ha sokat és nem tudnánk elviselni a havi törlesztő részletek esetleges megugrását, akkor érdemes a lejáratig fixálni a hitelünket. Ekkor nyugodtan aludhatunk, bármi is történjen.

Ha viszont magasabb a jövedelmünk, illetve rendelkezünk elegendő biztonsági megtakarítással, akkor már módosulhat a kép.

A fenti példához visszatérve egy 20 éves lejáratú, 5 éves fix kamatperiódusú hitel kamata szűk egy százalékkal is alacsonyabb lehet egy 10 éves fix kamatperiódusú hitelnél. Az 5 éves és a 20 éves fix kamatperiódusú hitel között pedig már közel 2 százalék a különbség.

Az elkövetkezendő időszakban még egy magasabb inflációs pálya esetén sem fog várhatóan fél százaléknál többet emelni az MNB. Egy 1 százalékos szigorítás pedig jelenleg nagyon távolinak tűnik. Nagyon komoly nemzetközi sokknak kellene ahhoz bekövetkeznie, hogy ennél nagyobb mértékű kamatemelésre kényszerüljön a jegybank. Ennek jelenleg igencsak kicsi a valószínűsége.

Ebből kiindulva megérheti a 20 éves hitelünket 5 éves fix kamatperiódus mellett felvenni, ha nem vagyunk anyagilag nagyon kifeszítve. A megspórolt kamatkülönbözetet meg például be lehet fektetni Magyar Állampapír Pluszba. Az idő múlásával a tartalékaink ezáltal folyamatosan növekednek.

Megéri-e előtörleszteni?

Nem. Gyakorlatilag bármilyen hitelt veszünk fel, a fizetendő kamat mértéke kisebb lesz, mint 5 százalék. Ez azért fontos, mert 5 százalékos kockázatmentes hozam érhető a Magyar Állampapír Plusszal. A MÁP Plusz utáni kamatbevétel adómentes. Az előtörlesztés költsége ráadásul nagyságrendileg további egyszeri 1 százalék a bankoknál.

A végeredmény nagyságrendileg 1-2 százaléknyi kamatkülönbözet, amely 10 millió forintnál évente 100-200 ezer forint.

A MÁP Plusszal másfelől jóval likvidebbek vagyunk, azaz magasabbak lesznek a megtakarításaink. Ez nagyobb biztonságot jelent.

Annuitás

A hitelek annuitásos jellege miatt a hitel életciklusának korai szakaszában fizetünk több kamatot és ekkor még kisebb a tőketörlesztés mértéke. Az idő múlásával az arány fokozatosan fordul. Emiatt minél hosszabb a hitelünk fixált kamatperiódusa, annál védettebbek vagyunk a kamatlábak esetleges későbbi emelkedésével szemben. Egy 20 éves lejáratú, 10 éves fix kamatperiódussal rendelkező hitel törlesztő részletét kevésbé emeli meg, ha a 10. évnél magasabb hitelkamatlábak mellett indul a következő 10 éves fix kamatperiódus. Ha ugyanez a hitel 5 éves fix kamatperiódussal rendelkezik és a hitelkamatlábak az 5. évnél emelkednek meg, akkor a törlesztőnk már jobban megemelkedik.

Támogatott hitelek

A fenti példák nem számolnak az államilag támogatott hitelekkel. A CSOK és a Babaváró hitel a gyermekek és a vállalt gyermekek számától függően jelentősen csökkenthetik a hitelek után fizetett átlagos kamatokat.