Otthon Start Program: miért lehetnek hátrányban a fiatalok?

Szeptember elsején szó szerint berobbant az Otthon Start Program, amely kedvezményes hitellel segítené a fiatalokat első saját lakásuk megszerzésében. A program indulása előtti hetekben a feje tetejére állt az ingatlanpiac, a júliusi felmérések szerint tízszer annyian szeretnének hitelt felvenni, mint egy hónappal korábban, júniusban.

Bár a cél társadalmilag kifejezetten támogatandó, a jövedelmi adatok alapján nem biztos, hogy a konstrukció a leginkább rászoruló fiatal réteget éri majd el. A korosztályonkénti kereseti különbségek ugyanis jelentősen befolyásolják a felvehető hitel nagyságát.

A fiatalok nettó átlagkeresete nem túl kecsegtető

A Központi Statisztikai Hivatal friss adatai szerint 2025 első negyedévében a teljes munkaidőben foglalkoztatottak átlagos nettó keresete 467 587 forint volt. Ez azonban a teljes munkavállalói populációra vonatkozik, nem kizárólag a fiatalokra.

Korcsoportonként vizsgálva a helyzet eltérő képet mutat. Az adatok szerint a 20 év alattiak nettó átlagkeresete 326 233 forint, míg a 20–29 év közötti fiatalok csupán 415 799 forintot vihetnek haza.

A KSH felmérése rávilágított arra, hogy még a 40 év alattiak nettó átlagkeresete sem éri el az 500 ezer forintot. A 30 és 39 év közöttiek átlagosan 486 499 forintot keresnek. A 40-49 éves munkavállalók nettó fizetése 495 587 forint, míg az 50–59 éves korcsoportba tartozók átlagos nettó keresete 448 570 forint. A 60 év felettiek még mindig előnyösebb anyagi helyzetben lehetnek a mai fiatalokhoz képest, hiszen a KSH adatai alapján ők nettó 481 560 forintot vihetnek haza.

A hitelképességet szabályozó jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) értelmében a havi törlesztő legfeljebb a nettó jövedelem 50%-a lehet. Ez határozza meg, hogy mekkora kölcsönösszegre jogosult az adott korosztály. Ezek alapján kérdéseket vethet fel az 50 millió forintos hitelösszegben maximalizált Otthon Start program.

Mit jelent ez a gyakorlatban?

Egy rövid számítás alapján levezethető, hogy miért kerülhetnek rosszabb alkupozícióba az első lakásvásárlás előtt álló fiatalok az ingatlanpiacon. A fent említett statisztikák szerint a 20 év alattiak legfeljebb 163 117 Ft havi törlesztőrészlet mellett nagyjából 34,4 millió forint hitelre lehetnek jogosultak.

10%-os önerő mellett ez egy 38,2 milliós ingatlant jelent, amely az árplafon (1,5 millió Ft/m²) mellett mindössze 25,5 m².

A 20–29 évesek hiteltörlesztője legfeljebb 207 750 forint lehet, ami megközelítőleg 43,8 millió Ft hitelösszeg felvételét jelentené. Ez az előbbi példában is használt, 10% önrész mellett 48,7 millió forintos lakás megvásárlására adna lehetőséget. Ám, ha a négyzetméter árra vonatkozó korlátot is számításba vesszük, az csupán egy 32,4 m²-es lakás megvásárlására elegendő.

A KSH adatai alapján csak a 30–39 éves korosztály számára elegendő a jövedelem az Otthon Start hitel összegének maximalizálásához. 10% önerővel 55,6 milliós ingatlan, ami az országos átlag négyzetméterár alapján 37 m²-es ingatlant jelent. A 40–49 évesek és 60 felettiek szintén elérhetik a teljes hitelkeretet, míg az 50–59 éves korcsoportba tartozók megközelítőleg 224 ezer forint törlesztő mellett 47,3 millió forintos hitelre jogosultak. Ez 52,6 milliós ingatlanra elegendő, az átlagos négyzetméterárak alapján 35 m²-re.

A célcsoport mégis kimaradhat

Bár a program kifejezetten a fiatalok lakáshoz jutását kívánja támogatni, az adatokból az látszik, hogy a legalacsonyabb jövedelmű, legfiatalabb korosztály nem tudja kihasználni a maximálisan elérhető kedvezményes hitelösszeget – még ha az ingatlanpiac meg is követelné tőlük.

Ők az árkorlát mellett sok esetben csupán kis alapterületű lakás megvásárlására lesznek képesek.

A program tehát ugyan hasznos lehet, de a tényleges célcsoport – a 20–29 évesek – számára a jövedelmi korlátok miatt a lehetőségek jóval szűkebbek lehetnek, mint amilyennek a konstrukció elsőre tűnik.

Forrás: Creditline.hu