Hogyan kell gyorsan, rugalmasan forgóeszköz-finanszírozó pénzhez jutni?

2023-ban érkezett az MBH Bank faktoring és üzletfinanszírozási csapatának élére, milyen volt a tavalyi év, hogyan teljesített az üzletág?

A 2023-as év mozgalmas volt az MBH Bank, és az általam képviselt faktoring és üzletfinanszírozás üzletág életében is. Az év első fele a fúzióról és az üzletág átalakításáról, a termékkör jelentős bővítéséről szólt.

Egyszerre vigyáztunk meglévő ügyfeleinkre, hogy az egyesülés során ne sérüljenek az ügyfélkapcsolatok, közben kialakítottuk az üzletágunk új keretrendszerét és folyamatait. Ezzel együtt, vagy éppen fogalmazhatnék úgy is, hogy a többletterhek ellenére is kimagaslóan jó évet zártunk tavaly. 

A korábbi 3 termék helyett most

már 10 termékünkkel szolgáljuk ki az ügyfeleket,

ami azt illeti, a jelenlegi kínálattal a legerősebbek között vagyunk a piacon a szolgáltatási portfóliót és a rugalmas kezelést illetően. Képesek vagyunk arra, hogy az ügyfél kérelmét követően akár 1-2 hetes időtávon belül pénzhez juttassuk akár milliárdos nagyságrendben is.

Ennek eredménye már a múlt év utolsó negyedévében meglátszott. Mostanra nagyjából

másfélszer annyi ügyfelünk van, mint egy évvel korábban,

az állományunkat pedig egy év alatt több mint a kétszeresére bővítettük. 

Mennyire befolyásolták az eredményeket a makrogazdasági folyamatok?

A múlt év nem kedvezett nekünk. Három tényező hatott negatívan a területünkre, de talán nem túlzás, ha azt mondom, hogy a faktoringpiac egészét ugyanezen „külső erők” formálták.

Az első, hogy a magas BUBOR-környezet abszolút nem kedvez a saját forrású finanszírozásnak, így minden ügyfél minimalizálta a forgóeszköz-finanszírozási igényeit, hiszen azok nagyon drágák voltak.

A második körülmény az volt, hogy tavaly a támogatott hitelkonstrukciók domináltak a piacon, és gyakorlatilag csak az kért ezen kívül saját forrású finanszírozást, aki valamiért erre rákényszerült.

Félreértés ne essék, ezek a hitelek rendkívül hasznosak voltak, most csupán azt próbálom szemléltetni, hogy milyen tényezők befolyásolták a faktoringpiacot.

A harmadik összetevő pedig az volt, hogy az MBH Bank Trade Finance (vagyis üzletfinanszírozási) üzletágában meghatározó agráriumban is nehéz év volt a tavalyi. Az alacsony alapanyagárak miatt pedig a finanszírozási igény is relatíve kisebb volt, mint az előző években.

Hangsúlyozom, az idei kilátások jóval pozitívabbak: a saját forrású hitelek kamata – a csökkenő kamatkörnyezetben – versenyképes lesz a támogatott hitelekkel, és a faktor termékeink rugalmassága előtérbe kerülhet. 

Az említett két üzletág, a faktor- és az üzletfinanszírozás, miben különbözik egymástól és milyen termékeket nyújt? 

Mindkét üzletágunk célja az, hogy

ügyfeleink forgóeszköz finanszírozáshoz jussanak lehetőség szerint nagyon gyorsan,

ingatlanbiztosíték nélkül akár több milliárd forintos értékben is.

Ha ügyfelünk igénye nem haladja meg a mindenkori vevőállománya értékét, úgy a faktor lehet számára a jó megoldás. Ha ennél többre van szüksége, úgy készek vagyunk az ügyfél készlete és vevőállománya összesített erejéig is finanszírozást nyújtani számára.

Ezen készlet-vevő hiteltermék is rugalmas és alapvetően csak a készletet és a vevőállományt kérjük biztosítékul. 

Milyen esetekben lehet hasznos a faktoring?

A faktoringnak, vagyis vevőállomány finanszírozásnak több célja is lehet ügyfeleink igénye szerint: vagy tisztán finanszírozás a cél, azaz ügyfelünk a vevőállománya erejéig pénzéhez akar jutni; vagy kockázatkerülés, ahol ügyfelünk a vevői nemfizetés kockázatát is át akarja adni a bank részére, mi erre is készek vagyunk.

Vagy lehet működő tőke kezelés (Working Capital Managemenet) a cél, azaz ügyfelünk célja, hogy számviteli értelemben megszabaduljon a vevőköveteléseitől. Erre is van megoldásunk, akár 100%-on, visszkereset nélkül is tudunk követelést vásárolni. Ez a három eset egyébként egyszerre is fennállhat.

Hogyan zajlik a folyamat a különböző pénzügyi célok esetén?

Finanszírozási igény esetén megnézzük az ügyfél vevőportfólióját, egyenként értékeljük, megállapítunk olyan kockázati limiteket, ameddig képesek vagyunk a vevővel szembeni követeléseket megvásárolni.

Ezt követően szerződést kötünk ügyfelünkkel és

vállaljuk, hogy bármikor – akár naponta, akár esetenként – kifizetjük az ügyfélnek a vevőállományát.

Ha ezt folyamatosan tesszük – mert ahogy kibocsátják az új számlát, azt azonnal meg tudjuk vásárolni –, akkor ez a finanszírozás egy rulírozó hitelhez hasonló konstrukció lesz. Vagyis pont olyan, azzal a rugalmassági fokkal, hogy ez a hitel automatikusan emelkedik, ha a vevőállomány nő, és automatikusan csökken, ha a vevőállomány csökken.

A második opció a vevőkockázat csökkentése. Minden vállalati ügyfél, amely halasztott fizetést enged partnerei részére, kockázatot vállal.

Azt a kockázatot, hogy vevői nem határidőben fizetnek, vagy egyáltalán nem fizetnek. Számos mód van arra, hogy hogyan lehet ez ellen hatékonyan védekezni.

Minél nagyobb egy cég, jellemzően annál professzionálisabb technikával kezeli a vevőkockázatait: hitelbiztosítókkal vagy saját belső hitelvizsgálati rendszerrel.

Abban az esetben, ha mi beléphetünk egy ügyfélnek a vevőportfólió kezelésébe, akkor mi is végig tudjuk vizsgálni az ügyfél vevőit, és az általunk felállított limitek erejéig átvállaljuk a fizetési kockázatokat.

Egyébként a nagyvállalati ügyfélkörben ez egy kifejezetten népszerű termék. Azt még fontosnak tartom megjegyezni, hogy nem feltétlenül csak abban az esetben jó megoldás ez, ha valamilyen drámai romlás következik be a vevők fizetési hajlandóságában, hanem akkor is, hogyha bizonytalanná válik a gazdasági környezet, amikor is ennek a „biztosítéknak” még igen nagy jelentősége lehet.

Hiszen nem akkor kell a vevőkockázatot kezelni, amikor már baj van, hanem érdemes már előtte felkészülni az eshetőségre.

A harmadik elem a

mérlegtisztítás,

ami egy kifejezetten nagyvállalati termék. Itt vannak olyan megoldásaink, amik számviteli értelemben is alkalmasak arra, hogy a vevőállományt „lenullázzuk” a mérlegben, és ezzel egy kedvezőbb mérlegstruktúrát tudunk biztosítani az ügyfélnek. 

És miről szól az előbb említett készlet-vevő hitel? 

Ha ügyfelünk célja a rugalmas finanszírozás, de nem elég számára a vevőállomány erejéig történő hitelezés, akkor a

készlet-vevő hitel

lehet a megoldás.

Ez egy olyan hiteltermék, amit olyan vállalatoknak találtunk ki, amelyek stabil megrendelőállománnyal rendelkeznek, de nagy (milliárd forint feletti) készlet- és vevőállománnyal is dolgoznak.

A termék lényege, hogy egyszerre vállaljuk a vevő- és készletállomány finanszírozását minimális 10-20% közötti önerő mellett. A hitel rugalmas, hiszen akár naponta lehet lehívni, törleszteni. Összege igazodik a készlet- és vevőállomány nagyságához. 

A termékekről egy korábbi válaszában azt mondta, hogy az elmúlt egy évben összesen hét új terméket dobtak piacra. Ezek közül melyiket emelné ki?

Termékeink jelentős része a rugalmas finanszírozási célt szolgálja. Példaként említem, hogy olyan faktor termékkel is rendelkezünk, ahol az ügyfélnek

csak hetente egyszer kell elküldenie teljes vevőállományát

(email-ben) és máris visszajelzünk részére, hogy azon a héten mennyi finanszírozást vehet igénybe tőlünk. Innentől rajta áll, hogy a teljes összeget kéri, vagy csak kisebb részét, akár hét közben lehív, vagy törleszt.

Ez a termékünk jobban hasonlít egy rugalmas rulírozó hitelhez, mint a korábbi faktor termékekhez. Most készítünk olyan szolgáltatást, ahol ügyfelünknek egyszer sem kell felénk adatot küldenie, mégis tudjuk mennyi vevőállománnyal rendelkezik és azt azonnal – akár 1 óra alatt – pénzzé teheti. 

Másik újításunk

az agrártermelők esetén a támogatások előfinanszírozása.

Itt az agrártermelők azonnal,

5-10 nap alatt akár 3 éves támogatás összegéhez is hozzájuthatnak

tőlünk úgy, hogy idén szeptember végéig csak a BUBOR kamatot kell fizetniük, még kamatmarzsot sem számítunk fel. Nálunk érhető el a legtöbb támogatásra (szám szerint több mint 30 támogatásra) az előfinanszírozás, és folyamatosan bővítjük az elérhető finanszírozások körét.

Nagyvállalati oldalon van kifejezetten mérlegtisztítási célt szolgáló termékpalettánk: le tudjuk csökkenteni a vevőállományt, és a „másik oldalon” növelni tudjuk a szállítóállományt (plusz forrást nyújtunk, de nem hitelként). Ez azon cégeknél, ahol cél a Working Capital Management, nagyon jó szolgálatot tehet.

Melyek azok az ágazatok most, ahol a faktoring a leginkább jó megoldás lehet a vállalatok számára? Vannak ágazatspecifikus sajátosságok, amik befolyásolják, hogy faktoring vagy más hitelterméket érdemes használni? 

Ezt a kérdést inkább úgy közelíteném meg, hogy az előbb elhangzott termékeinkkel milyen ágazatokat tudunk megcélozni, hiszen cégmérettől függetlenül kis- és középvállalkozások, valamint nagyvállalatok is használnak faktoringot. Ugyanakkor a szolgáltatással szemben támasztott igényeik már eltérőek lehetnek.

Először is ott vannak a multinacionális cégek, ahol minden esetben személyre szabjuk a szolgáltatásainkat, így egyedi megoldással igyekszünk a segítségükre lenni.

Ahogy említettem, itt nincsenek „dobozos termékek”, hiszen aki vevői kockázatkezelésben vagy mérlegének javításában érdekelt, az számunkra lehetséges ügyfél. 

Másodszor a középvállalati üzletágban a finanszírozási igény talán a legnagyobb „motiváció” a faktoring szolgáltatások igénybevételéhez. Ez azért jó megoldás számukra, mert mi úgy tudunk nekik finanszírozást nyújtani, hogy közben nem korlátozzuk az ügyfél hitelképességét. 

Harmadikként külön megemlíteném a Trade Finance hitelek célcsoportját, vagyis azokat az ágazatokat, amelyek nagy készletállománnyal dolgoznak, mint pl. az agrár cégek vagy az autóipar.

Végül pedig szeretném kiemelni az egészségügyi és állami kötelezettekkel kapcsolatos követeléseket, ahol egyik termékünk nyújthat megoldást azzal, hogy élő és lejárt vevőköveteléseket 100 %-ban visszkereset nélkül meg tudunk vásárolni. 

Egy kérdés erejéig térjünk ki az online faktoringra, mert úgy láttam, hogy az MBH Banknál elérhető ez a szolgáltatás is. 

Törekszünk arra, hogy minél több szolgáltatásunk

legyen online is elérhető az ügyfeleink számára.

A faktoring sem kivétel ez alól, online faktoring szolgáltatásunknak köszönhetően az ügyfelek könnyedén elérhetik a portfóliójukat. Már most egy fejlett informatikai rendszerrel rendelkezünk, illetve több IT-fejlesztés is zajlik éppen a háttérben, amelyek mind a még magasabb színvonalú ügyfélkiszolgálást támogatják majd.

Mindemellett természetesen a személyes tanácsadásra is odafigyelünk, hisszük, hogy mindkettőre – az online és a személyes ügyintézésre is – szükség van.