A biztosítások harmadát érintő változások jönnek: új szabályozást adott ki a jegybank
Biztosítás
Újabb mérföldkő jön a biztosítások felügyeletében: az ügyfelek jobb informálása és a biztosítási termékek ár-érték arányának javítása érdekében a jegybank bevezeti az Etikus biztosítás 2.0 szabályozási csomagját . A jelenlegi 348 eszközalapból 133-at kell átalakítani vagy kivezetni jövőre. A korábbi szerződésekre nem vonatkoznak az új szabélyok, de a jelenlegi biztosítások átkötésekor már kedvezőbb pozíciót érhetnek el az ügyfelek.
Egészségesebb versenyt és termékfókuszú fogyasztóvédelmet szeretnénk látni – mondta el Kandrács Csaba, a Magyar Nemzeti Bank alelnöke az Etikus biztosítás 2.0 csomag bemutatásakor.
Mint mondta, az etikus biztosítás első csomagjának mérését elvégezték: közel egy évtizede alatt a szerződések megmaradási ideje nőtt, a teljes költségmutatók csökkentek, a piaci kínálat letisztult, lefeleződött, és a jutalékok is szelídültek, a fogyasztói érték egyértelműen kimutatható.
Ezt a szabályozás kap most ráncfelvarrást az uniós szabályozás változása nyomán, amely megköveteli a termékek állandó mérését, tesztelését.
Az új csomagot sok egyeztetés előzte meg a szektorban - hangsúlyozta Kandrács Csaba.
Öt szabályozót határoz meg a csomag, egy rendelet és négy ajánlás formájában:
- módosított teljes költség mutató számításakor cél, hogy növekedjen az ügyfelek informáltsága
- a befektetési egységhez kötött (unit linked) befektetésekhez fűződő ajánlás a költséglimitekről
- termékfelügyeleti ajánlás – az ügyfelek csak megfelelő ár-érték arányú terméket kaphassanak
- a nominális hozam és a minimum reálhozamról szóló ajánlás, amely a termékek harmadát érintheti
- már bevezetésre került a minőségbiztosítási hívásokról és a biztosítási termékek értékesítésekor az érdekkonfliktus meghatározásáról, melyek is az új csomag részét képezik.
Az idei évről szólva Kandrács Csaba elmondta: az elmúlt években a polikrízisek időszakát értük, de a pénzügyi közvetítőrendszer stabil és kiszámítható módon működött, határozott felügyelési környezettel. A bankrendszer stabil, és az elmúlt időszak egyik legjövedelmezőbb évét zárhatják a bankok, a befektetési szolgáltatók.Ausztria után nálunk a legmagasabb a befektetési alapoknál elhelyezett egy főre eső lakossági vagyon az összvagyonhoz képest, az önkéntes nyugdíjpénztárak pedig egy százalék alatti működési költséggel dolgoznak.
A fogyasztóvédelemben a digitalizáció, a fenntarthatóság és a fogyasztók erőteljes védelme áll továbbra is a fókuszban.
Példaként említette, hogy százezrek számára kedvezőbb ügyfélértéket jelentett a lakásbiztosítási kampány, és az engedély nélküli tevékenységet, valamint a kiberbűnözés ellen is fellének – mondta Kandrács Csaba.
Mi változik?
A jelenlegi biztosításoknál visszamenőleg már nem módosítanak, az Etikus 2.0 csomag az új értékesítésekre vonatkozik - mondta Nagy Koppány, az MNB ügyvezető igazgatója.
A pénzügyi felügyelet 2016-2017-ben vezette be az etikus szabályozói keretrendszert, ami jelentős mértékben javította a biztosítási termékek ár-értékének arányát és növelte az ügyfélértéket.
Az Etikus 1.0 szigorúbb befektetési szabályokat fogalmazott meg, intézkedéseket vezetett be a félreértékesítés elkerülése érdekében és növelte az átláthatóságot, többek között a teljes költségmutató (TKM) szabályozásán keresztül.
Az uniós jogszabályi keretrendszer változása, valamint a piacon továbbra is előforduló nem fogyasztóbarát termékek és értékesítési gyakorlatok megszüntetése érdekében ugyanakkor további lépéseket kell tenni. Az Etikus biztosítás 2.0 csomag jó pár – a kellő felkészülés érdekében döntően 2026. január 1-jétől életbe lépő – intézkedéssel, többek közt a biztosítási termékfejlesztés szigorú ügyfélközpontú szabályozásával, valamint az ár-érték arány tesztelésének elvárásával emeli a biztosítási termékek által nyújtott értéket.A TKM-rendelet módosításának célja az ügyfelek informáltságának növelése. Ennek érdekében az összehasonlítást segítő modell TKM bemutatásán túl az ügyfelek részére ezentúl a rájuk vonatkozó, egyedi TKM értékét is be kell mutatni.
A továbbiakban az MNB azt is elvárja, hogy a biztosítók az egyes termékek és eszközalapok kapcsán mutassák be az MNB számára a TKM maximum és minimumértékeket is.A befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosításokról szóló MNB-ajánlás szerint a modell TKM kapcsán megszabott limitek csak akkor léphetők át (az ajánlásban megszabott maximum 1,5 százalékpontos plafonig), ha – az MNB termékfelügyeletre és -irányításra vonatkozó (POG) ajánlása szerinti – terméktesztelésével, rendszeres felülvizsgálatával igazolni tudják az eszközalapok várható megtérülését, magasabb hozampotenciálját.
A termékfelügyeleti és -irányítási intézkedések alkalmazásáról szóló POG-ajánlás célja, hogy a piaci szereplők az ügyfelek számára kizárólag megfelelő ár-érték arányt nyújtó termékeket fejlesszenek és értékesítsenek, kezelve az érdekkonfliktusokat is.
A POG-ajánlás a unit-linked életbiztosításokra vonatkozó külön elvárása, hogy a kiemelt információkat tartalmazó KID-tájékoztatókban bemutatott mérsékelt és kedvező teljesítmény-forgatókönyvek esetén az ügyfél az alacsony kockázatú eszközalapoknál legalább nulla nominális hozamot, míg közepes vagy magas kockázatú eszközalapoknál minimum reálhozamot érhessen el.
Az MNB friss szabályozó eszközei a már idén szeptember 24-én kiadott Welcome call ajánlással, illetve Összeférhetetlenségi ajánlással együtt jelentik az Etikus biztosítás 2.0 csomag pilléreit. Előbbi azokra a minőségbiztosítási telefonhívásoka vonatkozik, amelyekkel a biztosítási szerződésbe belépő, illetve abból kilépő ügyfeleket kell megkeresni a félreértékesítés megelőzése, illetve a biztosítás megszüntetésének következményei kapcsán.
Utóbbi a biztosítási alapú befektetési termékeknél az érdekkonfliktusok, összeférhetetlenség, ösztönzési rendszer kapcsán határoz meg követendő szabályokat.
