Hitelfelvételi tippek kisvállalkozásoknak
ElemzésekAlighanem nincs olyan vállalkozás, amelynek fennállása során legalább egyszer ne lenne szüksége külső forrásra ahhoz, hogy biztosítsa további fejlődését. A külső forrásbevonás legkézenfekvőbb módja a hitelfelvétel. Az Erste Bank szakértőinek segítségével most összefoglaltuk, hogy hitelfelvételnél mire érdemes figyelni.
Mikor érdemes hitelt felvenni?
Rövid távon például akkor, amikor a megrendelők még nem fizetik ki a vállalkozás által értékesített termék vagy nyújtott szolgáltatás ellenértékét, miközben már a cégtől a beszállítói és alvállalkozói kérik a pénzt. Az is előfordul, hogy az áru vagy az anyagkészlet beszerzéséhez nincs elég pénz a bankszámlán. Középtávon, ha az a cég növekedéséhez elengedhetetlen. Például, ha bővíteni kellene a jelenlegi szerepkört, vagy új – mondjuk export- – tevékenységet kíván felvenni a vállalkozás, mert a vevők és a megrendelők láthatóan igénylik, hogy ezt a szolgáltatást vagy terméket éppen ő nyújtsa. További ok lehet, ha új piacra szeretne betörni a cég, vagy kinőtte a jelenlegi telephelyét, azt bővíteni kell, vagy legalább felújítani. Fontos lehet a hitel hirtelen jött üzleti lehetőségek kiaknázásához, vagy magántőke bevonása érdekében. Valamint akkor is, ha uniós támogatásokért pályáztunk, de nem tudunk várni a beruházás megkezdésével addig, amíg nem jön meg a pénz – ilyenkor elengedhetetlen az előfinanszírozás.Milyen banki hiteltípusok vannak és azok mit jelentenek?
Tárgyi fedezet nélküli hitelek Ezeknél a bank nem kér olyan biztosítékot (ingatlan- vagy egyéb tárgyi fedezetet – például gépekre, eszközökre, járművekre vagy céges részesedésekre bejegyzett jelzálogot), amely a törlesztőrészletek nem, vagy nem megfelelő ütemű fizetése esetén fedezetet jelenthet a kölcsön és annak terheinek a megfizetésére. E hiteleknél jellemzően a bank a vállalkozás tulajdonosának készfizető kezességét és/vagy intézményi kezességet (garantőr intézmény) von be fedezetként. Folyószámlahitel A folyószámlához tartozó hitelkeret, amelynek mértékéig a cég mínuszba is viheti a folyószámláját. E negatívum a hitele, amelyet rögtön rendez, ahogy pénz érkezik a számlájára. A teljes keret összegéig bármikor, bármekkora összeg felhasználható. Kamatot mindig az aktuálisan felhasznált összegre számol a bank. Klasszikus rulírozó hitel A pénzintézet a nála vezetett számla mellé biztosít egy hitelkeretet. Ezt az ügyfél igény szerint használhatja fel, s a törlesztés is tetszőleges ütemben zajlik. Ilyen hitelt azok vehetnek fel, akiknek a számlájára havi rendszerességgel érkezik jövedelem. A hitelkeretet például az átmeneti pénzhiány kiküszöbölésére, a termeléshez szükséges erőforrások, árukészletek finanszírozására lehet használni. Forgóeszközhitel Rövidvagy középtávra (1-5 évre) adott eseti vagy rulírozó hitel. Lehet több részletben lehívható, melyet meghatározott ütemezés szerint kell visszafizetni, vagy klasszikus rulírozó hitel is. A folyósításhoz a hitel felhasználását általában számlával kell igazolni, de néha elég, ha utólag, a főkönyvben tanúsítja a cég, hogy mire használta a rendelkezésére bocsátott összeget. Tárgyi fedezetes hitelek E kölcsönöknél a bank általában kér olyan biztosítékot (ingatlanfedezetet, kezességvállalást vagy egyéb tárgyi fedezetet – például gépekre, eszközökre, járművekre vagy céges részesedésekre bejegyzett jelzálogot), amely a törlesztőrészletek nem, vagy nem megfelelő ütemű fizetése esetén fedezetet jelenthet a kölcsön és annak terheinek megfizetésére. Beruházási hitel A beruházás tárgyától függően közép- és hosszú lejáratra (5-10 évre) adott hitel. Ez esetben a vállalkozásnak a folyósításkor igazolnia kell, hogy pontosan milyen beruházásra fordítja a felvett összeget, a beruházás teljes forrás összetételének meglétét és felhasználását, végül a beruházás megvalósítását is. A folyósításra jellemzően több részletben kerül sor egy meghatá- rozott határidőn belül. A visszafizetés részletekben, előre megállapított ütemezés szerint történik. Eseti hitel Egyszeri folyósítású hitel, amelyet részletekben kell visszafizetni meghatározott futamidő és ütemezés szerint. Lombardhitel Magán, illetve a vállalkozás tulajdonában levő betét, illetve értékpapír fedezete mellett nyújtott speciális hitel. Szabad felhasználású hitel Ilyenkor a bank nem vizsgálja a hitel célját és a felhasználását sem. Cserébe azonban általában magasabb kamattal kell számolni. Bankgarancia A bank egy konkrét szerződés, törvényi előírás alapján vállalja, hogy helytáll a vállalkozás helyett, ha az nem tud teljesíteni. Bizonyos feltételek esetén a bank fizetési kötelezettséget is vállal. Ezt az összeget a vállalkozás részletekben, mint egy eseti hitelt, visszafizeti a banknak. Lízing Speciális finanszírozási konstrukció, amelynek több típusa létezik. Jellemzően a lízingelt eszköz mindaddig a finanszírozó tulajdonában marad, amíg a vállalkozás a teljes tartozást meg nem fizeti neki.Mihez milyen hitelt válasszunk?
Anyagbeszerzéshez Hirtelen megnövekedhet az alapanyag-igény, esetleg pótlólagos beszerzés válhat szükségessé egy nagyobb rendelés esetén, vagy csak a termelési ciklusok változása miatt. Az is elképzelhető, hogy árengedményt lehet elérni nagyobb mennyiség vásárlásakor, vagy ha rövidebb határidejű fizetést vállal a cég. Tipp: folyószámlahitel, forgóeszközhitel, eseti hitel Felvásárláshoz Kivételes lehetőség a terjeszkedésre, a hatékonyság növelésére, ha egy azonos tevékenységű vállalkozást (és annak ügyfeleit, eszközeit) lehet megszerezni, felvásárolni kedvező áron. Tipp: eseti hitel, beruházási hitel Géppark megújításához A gépeket időről időre le kell cserélni, hiszen a használat során kopnak, öregednek és a javíttatásuk egyre nagyobb költséget – és időveszteséget (termeléskiesést) – okoz. A folyamatos technológiai megújulás szinte minden ágazatban szükségessé teszi a géppark állandó korszerűsítését, ám a beruházásokhoz pénzre van szükség. Tipp: beruházási hitel, eseti hitel Hogy határidőben tudjunk fizetni A napi kiadások finanszírozása, a fizetési határidők betartása a vállalkozás reputációjának megőrzése és javítása miatt is fontos, de a rezsi, az adók, a járulékok, a munkabérek kifizetése, vagy a beszállítók számláinak határidős kiegyenlítése más szempontok miatt is fontos lehet. Az időben fizető vásárló árengedményt is kaphat. Elkerülhető a büntetés, a késedelmi kamat és csökkenthető a fluktuáció a munkatársak között. Tipp: folyószámlahitel Hitelkiváltáshoz Ha a meglévő hitelnél kedvezőbb konstrukciót találunk, akkor a hitelkiváltással jelentős összegeket lehet spórolni, amely fejlesztésre fordítható, vagy lehet vele növelni a tartalékot. Tipp: folyószámlahitel, eseti hitel Ingatlanvásárláshoz, bővítéshez, fejlesztéshez Egy vállalkozás kinőheti a telephelyét, és azt bővíteni szeretné, vagy lehetősége van megvásárolni a bérelt ingatlant, de előfordul, hogy egyszerűen csak elérkezettnek látja az időt a korszerűsítésre. Tipp: beruházási hitel, eseti hitel Kapacitásbővítéshez Vagy egy új munkatárs felvétele esetén lehet szükség eszközökre – asztalra, székre, munkaruhára, számítógépre, telefonra –, vagy a terjeszkedéshez, járművekre, illetve nagyobb árukészletre is. Tipp: beruházási hitel, eseti hitel Kedvező üzleti lehetőségek kiaknázásához Váratlan megrendelés, szezonális munka esetén nagyobb lehet a vállalkozás munkaerőigénye, több alapanyagra lehet szüksége. De egy végkiárusítás vagy egy kedvező akció miatt is elengedhetetlen lehet a nagyobb tőke. Tipp: folyószámlahitel, forgóeszközhitel, eseti hitel Önerőnek pályázatokhoz Uniós vagy egyéb állami pályázatoknál biztosítani kell akkora önerőt, amellyel a vállalkozás beszáll a projekt finanszírozásába. Fontos lehet, hogy a vissza nem térítendő forrás elnyeréséhez szükséges anyagi feltétel rövid határidővel teljesíthető legyen. Tipp: folyószámlahitel, eseti hitel, bankgarancia Új piacon való megjelenéshez A vállalkozás stabilitását és nyereségét is növeli, ha kiterjeszti tevékenységét és új piacra lép – ám a bevétel növeléséhez általában először költeni kell. Például az exporttevékenység beindításához számtalan új feltételnek kell megfelelni, de akkor is növelni kell a kapacitásokat, ha tartósan több megrendelésre számítunk. Az új tevékenység indítása is jó elképzelés lehet, ám ehhez is pénz kell. Tipp: beruházási hitel, eseti hitel Vevő, szállító finanszírozásához A partnerek, a vevők számára a halasztott fizetés biztosítása vagy felajánlása több vásárlót hozhat, míg a szállítók mielőbbi kifizetése akár kedvezményt is eredményezhet. Tipp: folyószámlahitelMitől jó egy hitel?
- nincsenek rejtett költségek, egyértelmű, hogy mennyit kell érte fizetni
- kiszámítható a törlesztőrészlete
- a fedezet nem jelent nagy terhet, nem veszélyezteti a vállalkozás működését
- nem megterhelő az adminisztráció, a papírmunka
- rugalmas, biztonságot ad, növeli a cég mozgásterét
Mi kell ahhoz, hogy hitelképes legyen a cég?
- legyen üzleti terv vagy koncepciója. A jó üzleti tervből, elképzelésből, a számokon túl legyen érezhető a tulajdonosok vállalkozás iránti elkötelezettsége, személyes motivációja
- a vállalkozás alapítása, bejegyzése, működése jogszabály szerint rendben történjen
- a saját tőkéje mindenképpen feleljen meg a törvényi szabályoknak
- eladósodottságának mértéke ne legyen riasztó. Bankonként és akár termékenként eltérő, hogy mit tart a pénzintézet túlzott eladósodottságnak, de mindegyikük a hitelek és az árbevétel vagy az eszközök, vagy a tőke arányát vizsgálva mond véleményt a cégeről a bírálat során
- adózás utáni eredmény legyen pozitív, így a bank felé világosan látszik, hogy a vállalkozás képes lesz-e visszafizetni a hitelt
- ne legyen fennálló, lejárt tartozása
- munkavállalói foglalkoztatása legyen szabályos, ne sorakozzanak a fiókban a munkaügyi bírságok
- vevő/szállítói kapcsolatai legyenek világosak, átláthatóak
- más hitelezői felé rendben fizessen. A bankok egy erre kialakított rendszerben (BISZ által üzemeltettet Központi Hitelezési Rendszer, banki szlengben KHR vagy BAR) ellenőrzik az ott közzétett adatok alapján leendő ügyfeleik hitelességét
- ügyeljen a jó hírére. A bank vizsgálni fogja, hogy volt-e korábban negatív információ a vállalkozásról, a tulajdonosról, az ügyvezetőről, a kezes(ek)ről
- amennyiben a hitelhez kell fedezet, úgy annak értékét megfelelő dokumentummal kell alátámasztani (értékbecslés, adásvételi szerződés, stb.)
- amennyiben a bank kéri magánszemély (főként tulajdonos) készfizető kezességét, úgy e személyt is vizsgálja. Neki ne/se legyen köztartozása, hitelből eredő lejárt (késedelmes) tartozása, bankon belüli egyéb (pl. számlavezetésből eredő) tartozása
- az esetleges támogatásaikkal is rendben el kell tudni számolni. Biztosnak kell lennie, hogy a garantőr intézményénél (amennyiben a bank előír ilyen fedezetet) sincs a vállalkozóról vagy a cégről negatív, eltitkolt információ, illetve a magánszemély kezessel kapcsolatban sem áll fent ennek a veszélye
Mi alapján válasszunk a bankok közül?
- tőkeeerős legyen, stabil, megbízható tulajdonosi háttérrel, kiterjedt fiókhálózattal rendelkezzen, le lehessen informálni
- legyen vállalkozóbarát, kínáljon testreszabott számlacsomagokat, szolgáltatásokat, figyeljen a vállalkozása igényeire
- a banki ügyintézők megfelelő szakértelemmel rendelkezzenek, képesek legyenek válaszolni a kérdésekre
- olyat bankot válasszunk, amely megérti, hogyan működik a vállalkozásunk, miért van szükségünk a hitelre és miként fogjuk tudni visszafizetni azt
- ha egy bank bízik az ügyfeleiben, folyósításkor nem kér be a felhasználásról igazolást, úgynevezett szabad felhasználású hitelt ad
