Robbanásszerű a növekedés a CSOK-os lakáshiteleknél

Elemzések2020. jún 24.Növekedés.hu

Az új lakáshiteleknél érdekesen alakultak az utóbbi évek: a piaci feltételekkel - azaz állami támogatás nélkül - igényelhető kölcsönök korábban masszív növekedést értek el és még mindig a piac nagyobb részét adják. Tavaly viszont túlzás nélkül robbantak a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) keretein belül felvehető lakáshitelek, majdnem 100 százalékos növekedést hoztak össze, ráadásul idén is impresszív bővülést értek el - derül ki a money.hu jegybanki statisztikákat feldolgozó összefoglalójából, amely kiemelten fontos tanácsokat is nyújt a támogatot lakáshitelekre pályázóknak.

Miközben egyelőre csak találgatni lehet a koronavírus-járvány kifutását és gazdasági hatásait, a lakáshitelek köszönik jól vannak. Bár áprilisban éves szinten is visszaesés volt az új lakáshitel-szerződések összegében, a részletes adatokból kiderül, hogy nem minden szegmensben volt hanyatlás.

Érdemes megnézni a CSOK-os lakáshitelek alakulását és növekedési tempóját. A Magyar Nemzeti Bank hivatalos statisztikái 2017 óta rögzítik a támogatott lakáshitelek adatait, ezekből pedig jól látszik, hogy az elmúlt másfél évben látványos bővülés következett be, ez pedig több tényezőnek is köszönhető. Például annak, hogy az utóbbi években a nettó reálbérek meredek emelkedőn voltak. Vagy annak, hogy a CSOK-os kölcsönök nagyon kedvező kamatozásúak, de hozzájárult a CSOK-os hitelek felfutásához a támogatottak körének bővítése is.

Az utóbbi évek részletes adatait megvizsgálva kiderül, hogy 2018-ban a piaci feltételekkel megkötött új lakáshitel-szerződések összege kiemelkedő mértékben, 42 százalékkal 781 milliárd forintra nőtt éves szinten, az új támogatott lakáshiteleké pedig több mint 30 százalékkal 61 milliárd forintra esett vissza.

Utóbbiak azonban behozták a lemaradást. Sőt, 2019-ben az új piaci lakáshitelek lényegében stanálást mutattak, a szerződések összege 785 milliárd forintra rúgott. A támogatottaké - azaz az új CSOK-os hitelek - összege viszont 96 százalékkal 119 milliárd forintra nőtt éves szinten, vagyis kvázi megduplázódtak.

Ráadásul a CSOK-os hitelek idén is tartják a tempót, az év első négy hónapjában 83 százalékkal 54 milliárd forintra híztak éves összevetésben, miközben az új, piaci lakáshitelek összege - részben a koronavírus-járvány negatív hatásai miatti áprilisi közel 20 százalékos visszaesés eredményeként - az év első négy hónapjában 2 százalékkal 251 milliárd forintra csökkentek.

(A hivatalos jegybanki statisztikákban szerepelnek még az egyéb hitelek, de ezek piaci aránya marginális, ezért ez a cikk nem foglalkozik velük.)

Az előbbi adatokból tisztán látható, hogy tavaly és ebben az évben a lakáshitelezés motorját a támogatott hitelek adták. Igaz, hogy a piaci arányuk elmarad a piaci feltételekkel igényelhető lakáshitelekétől.

Az tehát világosan látszik, hogy a támogatott lakáshitelek lendületes növekedésben vannak. A money.hu szakértői szerint az még kérdés, hogy ezt a növekedési ütemet a koronavírus-válság mennyire fogja majd vissza, erre a kérdésre a következő hónapok adnak választ. Amennyiben nem lesz második hullám és a foglalkoztatottsági mutatók, valamint a gazdaság gyorsan helyreáll, akkor valószínűsíthető, hogy fokozott lesz a kereslet a támogatott lakáshitelekre.

Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője a Növekedés.hu kérdésére azt mondta,

hogy először is érdemes ellenőrizni, hogy jogosult-e valaki a csokos támogatásra, ez például a money.hu CSOK-kalkulátorával könnyen ellenőrizhető. 

Bár a csokos lakáshitelek igénylésére vonatkozó szabályok szigorúak és nagyon sokrétűek, a bankok gyakorlatában azonban lehetnek eltérések.

“Például a kockázati profilok különbözőek lehetnek, ráadásul a bankok a koronavírus-járvány miatt szigorítottak a korábbi feltételeken. Előfordulhat, hogy az egyik bank elutasítja a CSOK-os igénylő kérelmét, miközben egy másik banknál hozzájuthat a kölcsönhöz”

- tette hozzá. Ezért fontos szakértők bevonása a folyamatba, a money.hu szakemberei pedig amellett, hogy segítenek a megfelelő bank kiválasztásában, a hiteligénylésben, az  adminisztrációban is ott vannak az igénylők mellett.

Toplistás megyék

A CSOK-os lakáshiteleknél érdemes megnézni az országos lefedettséget. A Kopp Mária Intézet a Népesedési és a Családokért (KINCS) 2018 őszén publikált felmérése arra jutott, hogy bár akkor a szerződéskötések számában területi alapon kiemelkedett Pest megye és Budapest, a kihasználtság a lakónépesség arányában viszont vidéken lényegesen magasabb volt. A legmagasabb népességarányos kihasználtság Győr-Moson-Sopron, Pest, Hajdú-Bihar és Szabolcs-Szatmár-Bereg megyék mondhatták magukénak:az ezer főre jutó CSOK-os szerződések száma az említett megyékben 9,3-10,5 volt, szemben a budapesti 3,7 százalékos értékkel.