Nem lehet eléggé időben elkezdeni a gyermekünk jövőjéről való gondoskodást. Ha továbbtanul, egy diploma megszerzése több millió forintba kerülhet. De amennyiben már az érettségi után munkába is állna, és – kihasználva a „mama-hotel” adta lehetőségeket – még évekig a szülői házban élne, akkor is előbb-utóbb előtte tornyosul egy súlyos pénzeket igénylő probléma: a lakhatás. Érdemes tehát időben félretenni gyermekünk későbbi, viszonylag gondtalan életének érdekében. De mibe tegyük a pénzt? Mutatjuk a lehetőségeket.
- Start-számla és babakötvény
A magyar állam minden 2005. december 31-e után született gyermek részére automatikusan ad életkezdési támogatást, 42 500 forintot. Az automatikusság azt jelenti, hogy ezt nem kell külön igényelni, az újszülött világra jövetelét követően a Magyar Államkincstár (MÁK) nyit egy számlát, amelyre a támogatást elhelyezi. Majd azt minden évben indexálja, azaz biztosítja az értékállóságát azáltal, hogy az induló 42 500 forintot növeli az előző évi, a KSH által közzétett éves átlagos fogyasztói árindexek mértékével. Az így felhalmozott összeget a gyermek nagykorúvá válása, azaz a 18. életéve betöltését követően meghatározott célokra fordíthatja. Ezek: a tanulmányai, a lakhatása, a pályakezdése és a gyermekvállalás.
A szülők ott lépnek be a képbe, hogy ők is hizlalhatják az indexált életkezdési támogatást. Ehhez nem kell mást tenniük, mint nyitni egy Start-értékpapírszámlát valamelyik MÁK-irodában, méghozzá díjmentesen, mely számlára át lehet tenni az életkezdési támogatást és annak hozamait. Azért is érdemes ezt megtenni, mert a Start-értékpapírszámlára való éves befizetések után 10 százalék, de legfeljebb évi 6 ezer forint állami támogatás jár, amiből következik, hogy aki maximálisan ki szeretné használni az állami támogatást, annak havonta legalább 5 ezer forintot (éves szinten 60 ezret) kell befizetnie. A Start-értékpapírszámlára érkezett összegek automatikusan, a gyermek születési évéhez igazodó sorozatú Babakötvénybe fektetődnek. A Babakötvény változó kamatozású, 19 éves futamidejű állampapír, amelyet a magyar állam évente bocsát ki és arra a mindenkori inflációt 3 százalékponttal meghaladó mértékű kamatot fizet. A Start-számlán lévő értékpapírok és azok hozama, kamata a gyermek 18. életévének betöltéséig adó- és illetékmentes.
Aki kifejezetten a lakáshoz jutáshoz szeretne gyermekének anyagi segítséget nyújtani, annak számára kézenfekvő lakástakarékpénztári számlát nyitni, az állam ezt is ösztönzi kedvezménnyel. Úgy, hogy az éves befizetések 30 százalékát, legfeljebb azonban 72 ezer forintot jóváír, e felső korlát eléréséhez havonta 20 ezer forintot kell befizetni. E megtakarítás legrövidebb futamideje 4 év 2 hónap, míg a leghosszabb 10 év. Aki az utóbbit választja, és havonta 20 ezer forintot tud befizetni, az a futamidő végén 7,65 millió forintnyi lakáscélra költhető összeggel tudja támogatni csemetéjét.
- Unit-linked életbiztosítás
A befektetéssel kombinált életbiztosítást is korán, akár már a gyerek születésekor el lehet kezdeni, amelyen aztán legalább 18 évig gyűlhetnek a pénzek. Korántsem mellékes, hogy egy unit-linked biztosítás simán hozhat 8-9 százalékos éves hozamot. A legtöbb unit-linked életbiztosítás ráadásul rendelkezik extrákkal. Például a szülő halála esetén a díjfizetést átvállalja a biztosító. További előnye, hogy a lejárat végén arra használja a gyermek az összeget, amire akarja, miután a költés célját semmilyen jogszabály nem korlátozza. Ráadásul választhatunk járadékszerű kifizetést is, amikor havonta egyenlő összeget kap gyermekünk.
Most ugyan nem tűnik jó ötletnek bankbetétekbe tenni spórolt pénzünket, hiszen akciós lekötés esetén is csak 2-3 százalékos éves kamatot lehet elérni, azt is maximum fél-egy évig, de azért 18 éves távlatban ez sem elvetendő ötlet. Ennyi idő alatt – pestiesen szólva – sok víz lefolyhat a Dunán és a kamatok is elindulhatnak felfelé. Ennél a megtakarítási formánál is igaz, hogy az összegyűlt pénzt utódunk arra költheti, amire akarja.
Az ugyancsak államilag támogatott Tartós Befektetési Számla (TBSZ) azért kedvező, mert 5 év után adómentesen lehet kivenni a betett pénzre rakódó kamatokat, illetve befektetések esetén a hozamokat és az árfolyamnyereséget. Bár a TBSZ-konstrukció lényege, hogy e számlára csak az úgynevezett gyűjtőévben – azaz annak az esztendőnek a végéig, amikor megnyílt – lehet tenni pénzt, azt követően 5 évig kizárólag mozgatni lehet az azon esetleg összegyűlt hasznot, 5 év után semmi akadálya annak, hogy az adómentesen felvehető pénzből újabb TBSZ-t nyissunk. S hajtsuk végre ezeket az átkötéseket egészen addig, amíg a gyermekünknek nem lesz szüksége a megtakarításra. Amit ez esetben is arra fordíthat, amire akar.
Hosszú távú takarékoskodás esetén kézenfekvőnek tűnik az ingatlan, mint a hagyományosan értékálló befektetés. Még amikor néhány évig lefelé is mennek az árak, az eddigi tapasztalatok szerint 15-20 év átlagában általában tisztes, jobbára kétszámjegyű hozamokat lehet elérni. Ráadásul hiába volt kiugró az utóbbi idők ingatlanpiaci drágulása, szakértők nem zárják ki, hogy e tendenciának még koránt sincs vége, mondván, regionális szinten, például a csehekhez vagy a lengyelekhez képest még így is van lemaradásunk. Egy lakás vagy családi ház vétele azért is lehet jó ötlet, mivel ezzel egy csapásra megoldhatjuk gyermekünk egyik legnagyobb gondját, nevezetesen, hogyan jut majd otthonhoz. 