Hitelekbe menekül a lakosság: már 1600 milliárd forintot vettek fel idén novemberig

• A három legnépszerűbb kölcsönből – lakáshitel, személyi kölcsön és babaváró támogatás – összesen több mint 1583 milliárd forintra szerződtek a bankok az év első tíz hónapjában.
• A lakáshiteleknél a korábbi lendület alábbhagyott, de az államilag támogatott hiteleknek köszönhetően még így is pluszban maradtak.
• A személyi kölcsönök piaca a lakosság járványra adott “válaszának” köszönhetően 40 százalékkal szűkült.
• A babaváró kölcsön keretében pedig 523 milliárd forint ment a háztartásokhoz.

Bár a koronavírus-járvány felforgatta a mindennapi életet és komoly visszaesést okozott a gazdaságban, a lakossági hitelpiac az összképet nézve tartotta magát. Kockázatok és teendők azért lesznek a jövőben – derül ki az ingatlan.com-csoporthoz tartozó money.hu összeállításból.

Tetemes összeg

A lakáshitelpiacon 770 milliárd forint új szerződést kötöttek a bankok az év első tíz hónapjában a Magyar Nemzeti Bank hivatalos adatai szerint, ez alig több mint 1 százalékos növekedést jelent éves szinten. Ez a korábbi években – 2019-es és 2018-as év egészében – elért 7, illetve 31 százalékos bővüléstől jóval elmarad, de a szerény növekedés a koronavírus-járvánnyal együtt azért kedvezőnek mondható.

A piaci lakáshitelek vannak továbbra is fölényben, ám ezeknél az új szerződések összege 3 százalékkal, 641 milliárd forintra csökkent a múlt év első tíz hónapjához képest. Az államilag támogatott lakáshitelek összege ugyanebben az időszakban 39 százalékkal 124 milliárd forintra emelkedett.

Bár a babaváró támogatás szabad felhasználású kölcsön, ám az érintettek egy része lakáscélra használja.

A tavaly júliustól elérhető babaváró keretében pedig az idén – január és október vége között – 523 milliárd forintra kötöttek szerződést a háztartások.

Egyharmad

Közben az elmúlt évek hitelsztárjai, a személyi kölcsönök mínuszba kerültek. Tíz hónap alatt 290 milliárd forintra rúgott a szerződéses összeg, ez pedig éves szinten 40 százalékos hanyatlásnak felel meg. A személyi kölcsönöknél bekövetkezett visszaesés több tényezővel magyarázható. Egyrészt, a koronavírus-járvány negatív hatásai miatt óvatosabbá vált a lakosság, a nagyobb beruházásait, kiadásait visszafogta, későbbre halasztotta. Márpedig sok esetben ezek fedezetét jelentették korábban a személyi kölcsönök. Emellett a személyi kölcsönöknél a járvány megjelenéséhez köthető adósvédelmi intézkedésként bevezetett thm-plafon miatt a bankoknak át kellett alakítaniuk ezeket a konstrukciókat, ezért egy ideig nem is szerepelt a palettájukon a személyi kölcsön.

A három legnépszerűbb hiteltípust nézve az idei adatokból az látszik, hogy 1583 milliárd forint új hitelt landolt a háztartásoknál. Ennek pedig a harmadát az államilag támogatott konstrukciók, a babaváró és a kedvezményes lakáshitelek adták.

Mi következik?

A koronavírus-járványból adódó bizonytalanság miatt egyelőre nehéz pontos előrejelzést adni, hogy a következő időszakban, például a jövő évben hogyan alakulhat a lakáshitelezés. Ez nagyban függ attól, hogy mikor kezd visszaszorulni nemzetközi szinten és Magyarországon a járvány, valamint attól, hogy mikor kezd felélénkülni a gazdaság és hogyan alakulnak a fizetések. Fontos, hogy a pandémia miatt mikor kezdenek tempósabban javulni a munkaerőpiaci mutatók, ez ugyanis alapvetően befolyásolja a hitelpiaci keresletet.

Szintén lényeges, hogy a háztartások mikor kapcsolnak bátrabb üzemmódba, azaz pörgetik fel a fogyasztásukat. Mindenesetre a hitelpiacon van tér a növekedésre, a GDP-arányos lakáshitelezésben ugyanis nemzetközi szinten is alacsonynak számítanak a magyar mutatók.

A money.hu szakértői felhívták arra is a figyelmet, hogy a lakáshitel-szerződések száma az utóbbi időszakban kisebb mértékben nőtt, mint maga az állomány, vagyis elsősorban a hitelösszegek emelkedése húzta a piacot. A kiegyensúlyozott növekedéshez pedig szükség van arra, hogy szám szerint is több háztartás jelenjen meg a piacon, ám ehhez csökkennie kellene, vagy teljesen eltűnni a bizonytalanságnak. Az is nagyon fontos azonban, hogy csak azok a háztartások vágjanak bele a hitelfelvételbe, akik hosszú távon biztos anyagi háttérrel rendelkeznek.

A hitelpiac jövőbeni növekedését segítheti az állami lakásprogram bővülése mellett, hogy a kamatok továbbra is alacsonynak mondhatóak. A money.hu szakértői szerint minden hitelfelvétel előtt tájékozódni kell, mert a bankok ajánlatai között hatalmas eltérések vannak.

Egy 10 millió forintos, 20 éves futamidejű végig fix törlesztőrészletű piaci feltételekkel nyújtott lakáshitel esetében a havi törlesztés a legjobb konstrukcióknál 60 ezer forint körüli összeg lehet, a legdrágábbaknál viszont már 90 ezer forint feletti lehet a kiadás.

Vagyis előfordulhat, hogy ugyanannál a hitelnél a havi teher akár 30 ezerrel forinttal is magasabb, így milliókkal többet kell fizetni a kedvezőtlenebb feltételeket nyújtó hitellel.

Jövőre eltűnik a thm-plafon

Ahogy szó volt róla, a személyi kölcsönöknél az idén márciusban bevezetett adósvédelmi intézkedés eredményeként maximálták a teljes hiteldíjmutatót. December végéig ezért ezeknél a kölcsönöknél legfeljebb 5,75 százalék lehet a thm. Bár januártól eltűnik a plafon, a legkedvezőbb konstrukcióknál így sem lesz durva emelkedés.

A money.hu személyikölcsön-kalkulátora szerint egy 5 éves 1,5 millió, valamint egy 5 éves 3 millió forintos személyi kölcsön esetében a legolcsóbbak az előbbi verzió esetén 30 ezer forintos kiadással menedzselhetőek, ezzel szemben a legdrágább verzióknál akár 40 ezer forint feletti lehet a törlesztés. A 3 millió forintos személyikölcsön-összegnél a legolcsóbb konstrukcióknál a havi kiadás 60 ezer forint körül lehet. Míg vannak a kínálatban közel 80 ezer forint törlesztésű hitelek is.