"A kamatplafon milliókat is hozhat"

Hogyan látja: az önkéntes kamatplafon mennyire hozhat élénkülést a hitelpiacon?

Az ár mindig egy meghatározó tényező a hitelfelvevők körében, ezért valamilyen mértékben hatással lesznek az alacsonyabb kamatok a keresletre. Azonban nem az árazás az egyetlen gátja a lakáshitel piac élénkülésének.

A hitelkereslet visszaesése a támogatott hitelt felvevő ügyfelek körében is megfigyelhető.

Vagyis nem csak a kamatok mozgatják a piacot, hanem a gazdasági kilátások, az inflációs környezet, a reálbérek alakulása és a fogyasztói bizalom is meghatározzák a hitelfelvételi kedvet. 

Ezen tényezők mind befolyásolják az embereket, amikor a jövőjükről és azon belül is az egyik legnagyobb pénzügyi döntésükről, a lakásvásárlásról gondolkoznak.

Beindulhat-e egy valós verseny a bankok között?

Úgy gondolom, eddig is volt verseny a bankok között, hiszen a jelzáloghitelezés legalább 60%-kal esett vissza a tavalyi évhez képest, így a bankok folyamatosan megküzdöttek az új ügyfelekért.

Ha nem is volt nagyságrendi kamatcsökkentés, egyéb eszközökkel igyekeztek beelőzni a versenytársakat.

Gondolok itt a különböző jóváírási és számlanyitási akciókra, feltételekhez kötött kedvezőbb kondíciókra, illetve az egyedi kamatokra.

Az egyedi lakáshitel árazással szinte minden bank élt az elmúlt hónapokban, különböző feltételekhez szabottan, de a meghirdetett, sztenderd kamatnál sokkal kedvezőbb ajánlatokat adtak a lakáshiteleseknek, gyakran egymás alá ajánlva.

A kamatplafon minden bizonnyal egy szélesebb, átlagos jövedelemmel rendelkező rétegnek kedvez, és ezáltal megjelenhet az eddig elhalasztott lakásvásárlások egy része is a piacon. Ugyanakkor előfordulhat, hogy emiatt viszont az egyedi, kedvezőbb kamatok kapcsán nem lesz akkora mozgástere a bankoknak, mint korábban. 

A bankok közötti versenyt támasztja alá az is, hogy egy héttel a kamatplafon bevezetése után máris újabb lakáshitel hirdetményeket tettek közzé egyes bankok, változtatva az egy héttel ezelőtti kamatokon és kedvezményeken.

Az eddigi változtatások között közzétett kamatszintekhez képest nemcsak kamatcsökkentés, hanem kamatemelés is tapasztalható.

Nagyon fontos továbbá, hogy a kamatplafon nem jelent egységes árazást, ezért minden hitelfelvételt tervezőnek azt javasoljuk, hogy mindig kérjenek több banktól is ajánlatot, használják az elérhető összehasonlító oldalakat, ezzel tovább élénkítve a bankok közötti versenyt, ami nemcsak a kamatokban, hanem a kezdeti vagy előtörlesztési költségekben is megjelenik.

Most milyen hitelkamatokkal lehet számolni a bankoknál?

A legkedvezőbb 10 éves 10 milliós kamatplafonos lakáshitelek bőven 8 százalék alatti kamattal (7,14 - 7,7%) és 120 ezer forint alatti havi törlesztőrészlettel érhetők el jelenleg. Ez még tovább csökkenthető bizonyos bankok esetében úgynevezett partneri kamatkedvezménnyel, amelyet hitelközvetítőn keresztül igényelt lakáshitelekre lehet érvényesíteni.

A legolcsóbb lakáshitelek esetében a szeptemberi kondíciókhoz képest a kamatplafonnak köszönhetően akár havi 10 ezer forintot is spórolhatunk a törlesztőnkön egy 20 millió forintos,

20 éves futamidejű lakáshitel esetében, teljes visszafizetendő összeget tekintve pedig akár 2 milliós megtakarítás érhető el.

A kamatplafon tehát milliókat is hozhat, ugyanakkor ne felejtsük el, hogy minden elérhető lehetőséggel éljünk a hitelfelvételnél, ami csökkentheti a költségeinket, ennek talán legegyszerűbb módja, ha közvetítővel intézzük a hitelt.

A Minősített Fogyasztóbarát hitelek és a fixált hitelek aránya milyen?

A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb Inflációs jelentése szerint 2023 második negyedévében a legalább 5 éves kamatperiódussal elérhető Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek volumene a negyedéves új lakáshitelkibocsátás 46 százalékát adta, míg a legalább 10 évre fixált hitelek részesedése 80 százalékot ért el.

A személyi hitelek állománya emelkedett-e?

2023 első félévében élénkülő fogyasztási hitel kereslet volt tapasztalható az új szerződések értéke alapján, a harmadik negyedévben is növekedés látható és a kereslet valószínűsíthetően kitart az év hátralévő részében is.

A kalkulációk számában is megfigyelhető volt a folyamatos növekedés az első három negyedéves adatokat tekintve.

Az egyszerű és gyorsan igényelhető személyi kölcsön népszerűsége érthető, ugyanakkor óva intünk attól mindenkit, hogy a mindennapi kiadásokat személyi hitelből fedezze, hiszen így könnyen adósságspirálba kerülhet.

A betétek állománya hogyan változott az elmúlt években?

A forint alapú betétállomány 2017 óta, negyedévről negyedévre gyarapodni tudott, pedig a kamatok eleinte a nulla közelében jártak. 2022 óta viszont folyamatosan csökken a háztartások betétekben tartott megtakarítása, pont azóta, hogy a betéti kamatok emelkedni kezdtek.

Erre magyarázat lehet, hogy az állampapírok kamata is ekkor kezdett növekedni, mivel az adatokból is látszik az, hogy az emberek inkább ebbe az eszközbe csoportosították át a pénzüket.

Ugyanakkor azt is látni lehet, hogy akik a bankbetétet választják, azok kétszer-háromszor akkora összeget kötnek le, mint két éve.

A magyar állampapírokon kívül a hitelintézeti és külföldi kötvények, a részvények, valamint a hazai befektetési jegyek állománya nőtt látványosan az elmúlt időszakban.

Ez utóbbi például közel 52 százalékkal gyarapodott egy év alatt. Előremutató fejlemény továbbá, hogy a háztartások megtakarításainak már csak 7,2 százaléka áll készpénzben a két évvel ezelőtti 8,35 százalékos aránnyal szemben.