A bankmentes pénzügyektől a web3-ig: a legfontosabb idei fintech-trendek

A pénzügyi világ diszruptív, azaz felforgató technológiáiba, amelyeket egyszerűbben csak fintecheknek szoktunk nevezni, 2021-ben sokkal több befektetés érkezett, mint a megelőző évben. A Forbes például úgy számolt, hogy tavaly 90 milliárd dollárnyi invesztíció irányult, a megelőző évben még csak 30 milliárd dollár.

Merre tart a fintech-világ, mi lehet az a terület, ahol 2022 áttörést hoz? Van-e olyan ágazat, ami most fog felívelni, és ezt már előre is lehet látni? Illetve akad-e olyan korábbi irány, amely kipukkad, vagyis amelyről bebizonyosodik, hogy nem találkozik a fogyasztók valódi és tömeges igényeivel?

Technológia a jövő

A kérdés megválaszolásához talán ott érdemes kezdeni a gondolkodást, hogy hol tartunk most. A fintech szócskáról a legtöbbünknek alighanem valamilyen trendi telefonos app, vagy akár egy a pénztárcánkban fizikai formájában is felbukkanó kártya jut eszébe, amivel gyorsan és olcsón lehet pénzt utalni, devizát váltani, tőzsdézni, kriptodevizába fektetni.

Itthon még a leginkább úttörő felhasználókhoz is jellemzően ez a szint jut el, de azért a magyar ökoszisztémában is vannak olyan startupok, amelyek már más területeken is ott vannak. Ha elkezdjük a „tech” szócskát odabiggyeszteni különböző más szavakhoz, valódi fejlesztési irányokat kapunk.

Kezdjük egy kis etimológiával!

Ennek a világnak a globális nyelve az angol, és a kifejezések gyakran úgy képződnek, hogy a szakterület és a technology (technológia) kifejezéseket összetoljuk.

A finance + technology, vagyis a pénzügyi technológiák elnevezése, azaz a fintech máig a legismertebb ilyen fogalom, de az edtech az oktatási, az insurtech a biztosítási, a wealthtech a vagyonkezelési startupok ilyen összefoglaló neve. Ezeket tekinthetjük önálló irányoknak, vagy olykor csak a fintechek egy-egy ágának.

Cikkünk szempontjából kevésbé fontos, de a szabályozást javító fejlesztések a regtech-vállalkozások, az ingatlanos világ cégei a proptechek, a jogi szférában legaltech, míg az élelmiszeriparban foodtech cégek tevékenykednek.

A fintechek új banki területen lesznek aktívak

Általában is kimondható, hogy a szakemberek 2022-től azt várják, hogy a fintechek új banki területekre is megérkeznek. Nem csak utalásokban segítenek, de akár hitelt is kínálnak. Már nem pusztán a külföldi pénzváltásban lesznek olcsóak, de akár a tőzsdézésben, a kriptovaluták megvásárlásában is praktikus megoldást jelentenek. Nemcsak a magasan képzett, nyelveket beszélő pionírok használják majd a nagyon nemzetközi, nagyon trendi megoldásaikat, de az egész család, igen, még a gyerekek is kapnak jó szolgáltatásokat.

És van egy kicsit még távolabbi új irány, ahol pénzügyek vannak, de ehhez már nem is kellenek bankok, ennek a neve: DeFi, vagyis decentralizált pénzügyek.

Open banking: már elindulhatna

Ha pedig inkább onnan közelítünk, hogy milyen irányt, milyen szabályozási lehetőséget szeretne egy-egy társaság kihasználni, akkor mostanában egyre fontosabb az open banking, az NFT és a BNPL.

Nézzük gyorsan ezeket is sorban!

Az open banking, vagyis a nyílt bankolás arról szól, hogy bizonyos cégek, ha a számlánkhoz hozzáférést adunk nekik, segítenek optimalizálni a kiadásainkat, a megtakarításainkat, a hitelfelvételeinket.

Látják, hogy mi hogyan költünk, ők pedig megmondják, hogyan lehetne azt racionálisabban tenni. Vagy látják, hogy a bank milyen betéti kamatokat fizet nekünk, de ők tudnak egy jövedelmezőbb megtakarítást. Esetleg a törlesztőink alapján megmondják, hogy miként tudnánk kiváltani a hiteleinket.

A szakma szeret arról beszélni, hogy egy innovatív bank megérti az idők szelét, és együtt tud működni a legjobb open banking szolgáltatókkal, de azért valljuk be, az is világít, hogy

a bankok joggal tartanak attól, hogy a profitjukba vág ez a reform.

Így, bár az open bankingre a jogi lehetőség már megvan, és a Magyar Nemzeti Bank engedélyeivel már működhetnek a terület cégei, de 2022-ben talán már a napi gyakorlatban is jobban megjelenik ez, a ma még gyerekcipőben járó lehetőség.

Fizess később!

A BNPL (buy now, pay later), vagyis a „vásárolj most, fizess később!”, valójában egy hitelezési megoldás, a modern technológia egyik válasza a hitelkártyára. Egy időben elképesztő erővel robbant be a fintech-ökoszisztémába, 2022 elhozhatja azt, hogy akár egy magyar fogyasztó életében is megjelenjen.

A magyar fogyasztó természetesen már eddig is találkozhatott óriási sikertörténetekel. Itthon talán, a már 33 milliárd dollár értékű londoni Revolut a legismertebb, ő látható a legjobban, mert már többszázezer magyar ügyfele van. Ettől a cégtől is azt várja a piac, hogy előbb-utóbb valamilyen hitelezési termékkel is megjelenik.

A Revolut tényleg kiemelkedően sikeres, de globálisan az amerikai Robinhood online befektetési szolgáltató, vagy a svéd Klarna, amelyik éppen ezt a fizess később szolgáltatást segíti, és a Visa is beszállt a cégbe, szinte ugyanez a kategória és érték.

A stockholmi Klarnára érdemes lesz figyelni, Magyarországon még nincs jelen, de nyugat-Európa gazdagabb országaiban, sőt az Egyesült Államokban is. A BNPL modellje pedig annyira sikeres, hogy tavaly képesek voltak az amerikai foci (NFL-bajnokság) nagy ünnepén, vagyis a Super Bowl döntő meccsén is reklámidőt venni. Vettek egy hirdetést, miért olyan izgalmas ez? Az amerikai gazdaságban ez jelkép, a legnagyobb a legsikeresebb cégek engedhetik meg maguknak, sokszor külön, nagy költségvetésű filmek készülnek, amelyekről (20-30 másodpercről beszélünk) aztán hetekig beszélnek és írnak a közéletben. egy-egy reklám spot pedig forintban sok százmilliós, akár milliárd forintos árért szerezhető meg.

NFT, digitális személyiség, metaverzum, Web3

A fenti fogalmak talán egy kicsit a digitális pénzügyek határterületei, ha művészeti alkotásokat veszünk pénzért, ott a megtakarítás, a befektetés, a pénzügyek is előfordulnak, de azért mégsem a banküzem új verzióiról van szó. Mindenesetre a fenti fogalmak szintén nagyon innovatív részét jelentik ennek a világnak.

Az NFT (non-fungiable token) valójában csak egy egyedi megjelölés általános szabványa, alkalmas a tulajdonos rögzítésére, vagy a szerzői jog védelmére, azt is mondhatnánk, hogy egy tulajdonosi tanúsítvány. Ezzel tudunk például digitális műtárgyakért, vagy sportrelikviákért fizetni, de akár rögzíteni, hogy egy zenei produkció, vagy egy videó a mi művünk.

Onnantól a web népe számára egyértelműen azonosítható a tulajdonos. Olyan ez, mint a bitcoin, ott sincs központi elszámoló, de a számítógépek összessége tudja, hogy melyik bitcoin éppen kié.

Hasonló fogalom a metaverzum, sok olyan filmet láthattunk, amelyben a főhős egy kreált, egy digitális világba csöppen bele, a metaverzum valami ilyesmi, a játék, a digitális személyiség, az avatár egy virtuális világban is él, nemcsak a valós, fizikaiban.

A gyerekcipőben járó terület azt jósolja, hogy a földi univerzumunk mellett majd kialakul egy virtuális metaverzum is, kicsit olyan ez, mint egy nagy, központosított videójáték, amelynek szabályait még nem ismerjük, de ez is egy olyan dolog lenne, mint maga az internet. Mindig működik, fejlődik, létezik, mindenki ott lehet, beléphet, kiléphet, és vélhetően nemcsak a valóság digitális tükrözése lesz, hanem egyre inkább áttevődnek oda szolgáltatások, élmények és szórakozási lehetőségek.

A metaverzumban egy digitális személyiségünk lesz, és az a tér, ahol a digitális személyiségünk megéli a történéseket, nos, ez lenne a Web3.

Már a gyerekek is

Végül egy pillanatra térjünk vissza a klasszikus pénzügyekhez!

Természetesen a kriptodevizákkal kapcsolatos minden fejlesztés, a legtrendibb kriptotőzsdék definíciószerűen a digitális technológia világában fejlődnek. Ez nem is kérdés, inkább csak az a kérdés, hogy 2022-ben mi lesz az erősebb trend, a megbízhatóság és a felhasználhatóság javul, vagy a kiberbűnözők, mert azért 2021 nem éppen arról szólt, hogy ez a világ olyan bombabiztos lett volna, sok látványos visszaélés történt.

Végül még egy trend látszik kristálytisztán. Az ügyfelek hűségesek, még az appok világában is kitartóak, viszont éppen ezért, érdemes őket minél hamarabb megszólítani.

A family banking, a családi bankolás kicsit eufemisztikus, mert azt jelzi valójában, hogy már a gyerekeknek is kínál alapvető pénzügyeket, zsebpénzgyűjtést, megtakarítást, költést.

A Revolut Junior, vagy a Go Henry, az Early Bird, esetleg a Greenlight Card már ma is nagyon népszerű szolgáltatások.

Sokszor az a megközelítés, hogy amikor a szülő már egy fintech ügyfele, akkor a gyermekét egyfajta pénzügyi edukálás céljából is, de bekösse.

Jó esetben aztán a gyerekekből, fiatalok, majd felnőttek lesznek, és ha elégedettek voltak egy felülettel, jövedelmező ügyféllé is válhatnak.

Ugyanakkor a felnőtt tömegek előtt a fintechektől várt legizgalmasabb 2022-es kérdés mégis csak az, hogy mennyire szállnak be a fintechek a hitelnyújtásba, például az áruhitelezésbe, vagy a kisebb összegű gyorskölcsönök nyújtásába? Nem valószínű, hogy a cégek sokat maszatolnának, ez az ágazat nem arról ismert.