A megtakarítások miatt magas a hazai készpénzállomány

Interjú2019. nov 25.Szabó Anna

A hazai készpénzállományon belül a tranzakciós célú készpénzmennyiséggel szemben a megtakarítási célú készpénzmennyiség a meghatározó. Az azonnali fizetés – mivel minden fizetési helyzetben használható – alternatívája lesz a készpénznek is - mondta a Növekedésnek adott interjújában Vig Gyula, a GIRO Zrt. vezérigazgató-helyettese.

Az azonnali fizetés milyen változást hozhat a hétköznapi életben?

Az azonnali fizetés egy olyan, átutaláson alapuló fizetési mód lehet, amelynek központi infrastruktúrája számtalan lehetőséget rejt magában. A bankszámlával rendelkező gyermekemnek vasárnap is küldhetek zsebpénzt, ha éppen szüksége van rá. De fizetési kérelemmel ő is kezdeményezheti ezt nálam.

Optimista vagyok a kiskereskedelmi szektorban való elterjedésében is.

Az azonnali fizetés olyan fizetési forma, amely megfelelő ráépülő szolgáltatások mellett praktikus és olcsó megoldás mind a kiskereskedelmi forgalmazónak, mind a vásárlónak, mind pedig a banknak. Emellett alternatívája lehet mind a készpénzes, mind pedig a kártyás vásárlásoknak.

A fizetési szokásokat mennyire nehét megváltoztatni?

A fizetési szokások megváltoztatása hosszú távú folyamat, azonban egy-egy új technológia, szolgáltatás megjelenése rövid távon is jelentős változásokat tud generálni. Gondoljunk csak az érintéses kártyák elterjedésére és kedveltségére. A rendszer elindulásával annak előnyeit már másnap élvezhetjük, ám az izgalmas lehetőségeit különböző, azt kiaknázó szolgáltatások megvalósulásával tapasztalhatjuk majd. Bízom a szférában. Az azonnali fizetés táptalaja lesz a kreatív megoldásoknak.

Az újabb generáció megváltozott ügyféligénye pedig már-már elvárja az egyszerű és gyors megoldásokat. A fiatalok számára triviális és evidens a digitális fizetési megoldások használata.

Az okostelefonok elterjedése szintén támogatja a tendenciát, hiszen az a nemzedék, amely a technológiai újításokkal nehezen barátkozik, az új eszközön keresztül már bátrabban próbálkozik új fizetési megoldásokkal.

Továbbá, a pénzügyi világ szereplői (különösen a bankok) lépést tartanak a technológiai cégek által diktált versennyel azáltal, hogy kényelmes, ügyfélbarát digitális fizetést lehetővé tevő megoldást fejlesztenek ki, mindezt olyan elérhető árazással, amely biztosítani tudja azok preferenciáját más fizetési megoldásokkal szemben. 

Mindezek fényében igen, optimista vagyok. Úgy vélem, a következő 10 évben a jegybank által becsült mértéket meghaladóan emelkedik a digitális fizetések aránya a készpénzes fizetésekhez képest.

A hazai készpénzmennyiség uniós összehasonlításban is nagyon magas. Miben látják ennek az okát?

Több elmélet is vizsgálja a tényt, hogy a készpénz mennyiség azon túl, hogy magas, de folyamatosan nő. Az MNB legfrissebb adatai is azt mutatják, hogy hónapról hónapra rekordot dönt a készpénzállomány. Ám valamennyi elméletből azt szűröm ki, hogy ez egy komplex láncolat. Ennek vizsgálatával még számtalan elemzés foglalkozhat, én azonban inkább pragmatikus szemlélettel figyelem a hasonló kultúrájú országok megoldásait. Úgy vélem, nélkülözhetetlen egy reális cél kitűzése és az egész szektornak való szilárd elköteleződés.

A készpénz mennyisége növekedésének egyik oka a fizetési eszköz szerepére vezethető vissza, ugyanakkor az azonnali fizetés – mivel minden fizetési helyzetben használható – alternatívája lesz a készpénznek.

Nekem személy szerint is vesszőparimám a digitális pénzforgalom megvalósítása.

Csökkentheti az azonnali fizetési rendszer bevezetése a készpénzmennyiséget?

Fontos megjegyezni – amint arra egy korábbi MNB kutatás is rámutat –, hogy Magyarországon az adatok alapján az látható, hogy az elektronikus fizetések növekedése a készpénzállományra nem gyakorol érzékelhető hatást. Mindez arra utal, hogy

a hazai készpénzállományon belül a tranzakciós célú készpénzmennyiséggel szemben a megtakarítási célú készpénzmennyiség a meghatározó.

Ugyanakkor az azonnali fizetés bevezetése már nem a jövő pénzforgalmi igénye, hanem a jelené. Az azonnali fizetés megteremtése egy kiváló eszköz arra, hogy a hazai innovációt megteremtve további szolgáltatások épüljenek rá, amelyek segítségével sokoldalú alternatívát jelenthet a készpénzes fizetéssel szemben.

A pénzügyi digitalizáció terén milyen előrelépéseket látnak valószínűnek a következő években, amilyen például a kártya-elfogadóhelyek számának emelkedése vagy az elektronikus fizetések számának növekedése?

Előremutató, hogy a kormányzat által készített Pénzügyi tudatosságot fejlesztő stratégia célként fogalmazza meg a készpénzkímélő fizetési eszközök használatának ösztönzését elektronikus fizetési lehetőségek megteremtésével (bankkártya elfogadóhelyek számának növelése), illetve további előmozdításával (azonnali fizetés bevezetése), valamint a pénzügyi kultúra közép – és felsőoktatási intézményekben való megjelenésével/oktatásával.

Ezt kiegészítendő, az azonnali fizetéssel – egyben a digitalizációval – kapcsolatosan kettő várakozásom is van. A rendszer egyik kiegészítő szolgáltatása, a fizetési kérelem, egy olyan fizetési mód, amely amellett, hogy kényelmes és biztonságos, meghagyja az ügyfeleknek a rendelkezési jogot a fizetendő összeg elutalása felett.

Szemben a csoportos beszedéssel, nagy előnye, hogy segítségével jobban tervezhetők a kiadások.

Emellett széleskörű felhasználhatóságot tesz lehetővé, ugyanis nem csak a kiskereskedelmi forgalom szereplői, de a magánszemélyek számára is elérhető fizetési forma. Úgy vélem, a közüzemi számlák fizetését is jelentősen könnyítheti, hiszen pusztán egy autentikációt és felhatalmazást követően könnyedén indítható az utalás – sorban állás nélkül.

A másik várakozásom, amely a pénzügyi digitalizációt segítheti elő, az az azonnali fizetési infrastruktúrára épülő fizetési megoldások, amelyek meglátásom szerint elsősorban a kiskereskedelmi forgalomban terjedhetnek el.

Az új fintech szereplők (ApplePay, GooglePay stb.) megjelenése mennyire jelent majd átalakulást a hazai fizetési piacon?

A fizetési iparág múltját vizsgálva azt látjuk, hogy egy adott országban tipikusan csak egy-két fizetési mód vált tömegessé, ez a koncentráció biztosította a méretgazdaságosság érvényesülését, a társadalmi költségek alacsonyan tartását. A technológiai fejlődés azonban ezen a területen is paradigmaváltáshoz vezethet. A technológiák olcsóbbá válása lehetővé teszi azt, hogy a fix költségek növekedése nélkül tudjon az iparág egy magasabb belső komplexitást, több fizetési módot párhuzamosan kezelni.

Az új fintech szereplők megjelenése a hagyományos bank szektort is fejlesztésekre inspirálja. Ugyanakkor úgy vélem, a különböző fogyasztóvédelmi és egyéb prudenciális követelmények miatt a magyar bank szektor megoldásai lesznek igazán elterjedtek.

Milyen mértékben járulhat hozzá az új fizetési rendszer a gazdaság fehéredéséhez?

Az azonnali fizetés más, digitális pénzforgalmat támogató megoldásokkal közösen elősegítheti a gazdaság fehéredésére vonatkozó célokat. Emellett fontos rámutatni, hogy a gazdaság fehéredésére kiemelten szabályozó eszközök hatnak. Önmagában az azonnali fizetés infrastruktúra nem hozza el a változást, hiszen az éjszakai és a nappali átutalás ugyanúgy támogatja az ez irányú törekvéseket.