Generali-vezér: az otthoni munka sokáig velünk lesz

Hogyan hatott a koronavírus járvány a hazai biztosítói piacra és annak eredményére?

A biztosítói piacon általában elnyúlóan jelentkeznek a különböző gazdasági folyamatok. Már vannak látható jelei a járványnak, de a tényleges hatások értékeléséhez több időre van szükség.

A biztosító társaságok díjelőírása az első félévben még 3,6 százalékkal növekedett. Ez azonban már érezhető lassulást jelent az előző év azonos időszakának 12 százalékos bővüléséhez képest.

A lassulás leginkább az egyszeri díjas életbiztosítások nagyobb mértékű csökkenésére vezethető vissza. A járványhelyzet időszakában emellett több ügyfélnek is átmeneti díjmentesítést ajánlottunk annak érdekében, hogy a biztosításuk megmaradhasson.

Márciusban és áprilisban volt a legnagyobb a visszaesés az új szerződések megkötésében. Ekkor nálunk is 60 százalékkal zuhant az új életbiztosítási szerződéseknek a száma. Nehéz helyzetbe került továbbá a vagyonbiztosítási és az utasbiztosítási szegmens is.

Utóbbiban mekkora  a visszaesés idén?

Az utasbiztosítások megközelítőleg 60-70 százalékkal estek vissza az év első 9 hónapjában. Az elhúzódó járványhelyzet miatt nem is számítunk a szegmens gyors élénkülésére.

Az utasbiztosításoknál egy évben két nagy hullám figyelhető meg. A nyári három hónap a legmeghatározóbb, de a téli időszak is hangsúlyos. A koronavírus idén mindkét szezont érinti.

Javított az összképen, hogy január eleje és március közepe között a korábban lefoglalt utazások miatt még szokásos érdeklődést tapasztaltunk. Ekkor még sokan mentek Ausztriába és Szlovákiába síelni, illetve a nyári hónapokban is utaztak magyarok a környező országokba.

A vállalati utasbiztosításoknál szintén nagy visszaeséses volt megfigyelhető. A vállalati vagyonbiztosítások esetében nagyobb csökkenés volt megfigyelhető különösen a kkv szektorban. A nagyvállalatoknál, építőipari cégeknél ugyanakkor többé-kevésbé fennmaradtak a korábbi érdeklődések. Jelentősen szegmentálódott a piac az elmúlt időszakban.

Hogyan alakult mindezeket figyelembe véve a Generali Biztosító árbevétele és nyeresége?

A Generali Biztosító árbevétele a piaci átlagnál nagyobb mértékben növekedett. Ez alapvetően annak köszönhető, hogy az egyszeri díjas életbiztosításoknál nálunk nem volt akkora visszaesés, mint másoknál. A többi ágazat esetében ugyanazon a mezsgyén haladtunk, mint más biztosító társaságok. Az első félévben az időarányosan tervezett nyereségszint közelében jártunk, azonban a saját tőkearányos nyereséget éves szinten érdemes nézni.

A biztosítók eredménye három fő tényezőtől függ, úgymint a költségek alakulásától, a pénzügyi eredménytől és a biztosítástechnikai eredménytől.

A költségeredményt a hatékonyság, a béremelkedés és a munkaerő elérhetősége befolyásolja. A Generali Biztosítónál a járvány időszakában is törekszünk a hatékonyság javítására a munkavállalóink megbecsülése mellett. A pénzügyi eredmény várhatóan visszafogottabban alakulhat a jelenlegi kedvezőtlenebb tőkepiaci környezetben.  A biztosítástechnikai eredmény időről időre hektikusan változhat a kockázatok és a káresemények függvényében. Sajnálatos módon bármikor bekövetkezhet egy több százmillió vagy akár több milliárd forintos kár, ami felülírhatja a számokat.

Csökkentek-e a káresemények a korlátozó intézkedések alatt és az azóta eltelt időszakban?

A tavaszi lezárások érezhető hatást fejtettek ki mind a gépjármű mind a lakásbiztosításokra. A gépjármű-kárgyakoriság látványosan lecsökkent április-májusban. Az otthonmaradás miatt pedig a potenciális károk nagysága mérséklődött. Egy-egy csőtörést például hamarabb észrevettek az ügyfelek.

Május végétől a gazdaság újranyitásával párhuzamosan a gépjármű-biztosításoknál visszatért a korábbi szintre a kárgyakoriság. Ezt követően júniusban a kedvezőtlen időjárás miatt az elmúlt hónapok legmagasabb kárbejelentési számait tapasztaltuk. A szokásos 17–20 ezer helyett 25 ezernél is több kárbejelentés érkezett be.

Nehezen kezdődött mellesleg az év eleje is. Február végén például egészen extrém volt az időjárás. Heves esőzések, jeges viharok és villámok pusztítottak. Ennek tükrében országszerte megközelítőleg 20 ezer kárbejelentés érkezett be szemben az ebben az időszakban megszokott 10-12 ezerrel.

Mi a leggyakoribb és a legnagyobb költséggel járó káresemény?

Leggyakrabban az extrém időjárási körülmények miatt keletkező elemi károkról kapunk bejelentéseket, melyek kiteszik az összes káresemény egyharmadát. A rekordot a 2010-es év tartja: csak viharok miatt mintegy 100 ezer bejelentést kaptunk akkor.

A második helyen a vezetékes vízkárok állnak. Ez a kategória az összes káresemény negyedéért felelős. Az átlagos kárnagyság 70-80 ezer forint között szokott lenni. Tavaly mintegy három milliárd forintot fizettünk ki a vezetékes vízkárok miatt.

A legnagyobb anyagi károkat a tűzesetek és az üzemekben lévő gépek meghibásodása okozza, de ide lehet sorolni a kieső gazdasági tevékenység miatt keletkező veszteségeket is. Ezek a tételek több százmillió forintos kárfizetést vonhatnak maguk után, de előfordultak már milliárdos kifizetések is.

Az MNB szerint a hazai biztosítói piac túlságosan koncentrált és nem elég nagy a verseny. Emiatt a biztosítók nyereségessége rendkívül magas. Ön szerint is drágák Magyarországon a biztosítási termékek?

Magyarországon 23 biztosító társaság működik. Az MNB számításai szerint a legnagyobb 5 biztosító 60 százalék körüli piaci részesedéssel rendelkezik.

A tapasztalataink szerint egy-egy biztosítás megkötése vagy megújítása rendkívül éles árverseny mellett lehetséges. Különösen igaz ez a vállalati szegmensre.

Az elmúlt időszakban jellemzően csak díjcsökkentések mellett lehetett megújítani a meglévő biztosításokat. A verseny tehát kifejezetten erős például ebben a szegmensben.

A lakosság pénzügyi tudatossága is sokat erősödött az elmúlt időszakban. Ebben az MNB-nek is komoly szerepe volt. A jegybank ajánlásokkal és iránymutatásokkal is segíti a verseny fokozódását. Mindez hosszú távon az ügyfeleknek és a biztosítóknak egyaránt érdeke. Az ügyfelek ugyanis versenyképesebb termékeket kaphatnak, miközben a biztosító társaságok működése hatékonyabbá válik és javul a szolgáltatásminőség.

Mit gondol a fogyasztóbarát otthonbiztosításról?

A fogyasztóbarát otthonbiztosítás egy olyan kezdeményezés, mely erősíti a versenyt, javítja a transzparenciát és segíti az összehasonlíthatóságot. Tovább emeli a szolgáltatások minőségét is például a kárrendezés területén. Az ügyfelek egyúttal gyorsabb és szakszerűbb kiszolgálást kaphatnak.

Továbbá a kezdeményezés erősíti a digitális és papírmentes megoldásokat. Ügyféloldalról kedvező feltételeket nyújt a biztosítókkal való kapcsolattartásban.

A fogyasztóbarát otthonbiztosítások az új szerződéskötéseknél viszonylag gyorsan elterjedhetnek. A meglévő állomány átalakulása pedig lépésről lépésre fog megtörténni, de az irány egyértelmű.

Hogyan hatott a Generali Alapkezelő által kezelt vagyonra a koronavírus?

A kezelt vagyon szempontjából két hatás érvényesült. A piaci árfolyamhatás és a cash-flow hatás. A kedvezőtlen piaci árfolyamhatások a tavaszi hónapokban érződtek erőteljesebben, aminek következtében az úgynevezett biztosítói csendes tartalékok is lecsökkentek. A piacok későbbi erősödésével azonban konszolidálódott a helyzet.

Az intézményi befektetők esetében nem tapasztaltunk érdemi tőkekivonást. A lakossági oldalon ellenben volt egy átmeneti megtorpanás a tavaszi feszültebb időszakban. Április óta viszont sokat javultak a tőkepiaci és gazdasági kilátások. Ez kedvezően hatott a kezelt vagyonra is.

Mekkora kihívást jelent a járványhelyzet mellett az alacsony kamatkörnyezet és a MÁP Plusz?

A MÁP Plusz egy hihetetlenül kedvező lakossági megtakarítási forma, mely a háztartások megtakarításáért folytatott versenyben komoly változást hozott. Megemelkedett a kockázatmentesen elérhető hozamszint, ami érdemben befolyásolja az ügyféligényeket. Sokan elmozdultak a Magyar Állampapír Plusz irányába.

Az elegendő megtakarítással rendelkező és hosszú időhorizonton gondolkodó ügyfelek számára viszont kifejezetten vonzó lehetőségeket tudunk kínálni. Elsősorban a részvénybefektetésekre és az abszolút hozamú befektetésekre gondolok.

Az alacsony kamatkörnyezet a biztosítói tartalékok esetében az újra-befektetési hozamokon keresztül csökkenti a pénzügyi eredményességet.

Milyen területeken erősít a közeljövőben az Generali Biztosító?

Jelenleg a három éves nemzetközi stratégiánk felénél járunk, mely 2019 eleje és 2021 vége közötti időtávot öleli fel. A stratégia három alappillére közé tartozik a nyereséges növekedés, a versenyképesség növelése a költséghatékonyságon keresztül, valamint a digitalizáció és az innováció fokozása. A stratégia végrehajtásához elengedhetetlen munkatársaink és az üzletmenet fejlesztése, de nagy hangsúlyt fektetünk a fenntartható működésre is.

Szeretnénk erősíteni ezenfelül a nyugdíjbiztosítások, a vállalkozói és kkv biztosítások, illetve a gépjármű biztosítások terén. Igyekszünk egyre egyedibb ajánlatokat nyújtani.

A társadalmi felelősségvállalás kiemelt fontosságú a Generali Csoport és a magyar Generali Biztosító számára.  A járvány idején és azt megelőzően anyagi támogatást nyújtottunk például az egészségügyben dolgozóknak, a járványkórházaknak vagy a kkv szektornak segítve ezáltal a munkahelyek megtartását.

Egyre elterjedtebbek a digitális megoldások a biztosítói szektorban. Önök milyen fejlesztéseken, dolgoznak jelenleg?

A stratégiánk egyik alappillére a hatékonyság és a versenyképesség növelése. Ehhez kapcsolódik szorosan az automatizáció és a digitalizáció. E tekintetben alapvetően három célterületünk van, úgymint a készpénzmentes működés, a papírmentes működés és a folyamatok automatizálása. Jelenleg gőzerővel dolgozunk a fenti célkitűzéseken, az IT kapacitásaink jelentős részét is erre fordítjuk.

Az értékesítési folyamatot szeretnénk teljesen papírmentessé alakítani egészen addig, míg az ügyfelek adatai megjelennek az alaprendszerünkben. Az automatizáció jegyében el kívánjuk érni, hogy számos folyamatunk emberi érintés nélkül valósuljon meg.

Fontos számunkra továbbá a készpénzmentesség, ennek érdekében egyre szélesebb körben kínálunk modern fizetési megoldásokat. Nagyon ambiciózus célkitűzéseink vannak ezen a téren, melyeket hónapról hónapra mérünk.

A digitális fejlesztések közé lehet még sorolni a digitális kötvényesítés és a videós kárrendezés bevezetését, ami az ügyfeleknek is kényelmesebb megoldást kínál. Meglátásom szerint legfeljebb egy lépéssel szabad és annyival pedig szükséges az ügyfelek előtt járni. Olyan modern megoldásokat érdemes biztosítani az ügyfeleknek, melyeket könnyen átlátnak és ki tudnak használni.

Használnak mesterséges intelligencián alapuló programokat is?

Több fejlesztéssel is segítjük a hatékonyságnövekedést, legyen szó robotokról vagy mesterséges intelligenciáról. Előbbi különösen nagy segítséget nyújt a könyvelési területen, az utóbbi a kárrendezésen vagy az ügyféladatok feldolgozásában és az információk okos rendszerezésében.

Milyen biztosítások köthetők online?

A lakossági nem-életbiztosítások, azaz a lakásbiztosítás, a kötelező biztosítás, a casco biztosítás és az utasbiztosítás egyaránt köthető online a Generali Biztosítónál.

Egy unit-linked biztosítás ugyanakkor már hosszabb távú elköteleződést takar, amihez szükséges tanácsadó segítségét igénybe venni.

Hogyan vizsgázott az Generalinál az otthonról történő munkavégzés? Kaphat-e nagyobb súlyt a jövőben a home working?

Meggyőződésünk, hogy hangsúlyosabbá válik a jövőben az otthonról történő munkavégzés.

A tavaszi járványhelyzet kirobbanásakor egy hosszú hétvége alatt „hazaköltözött” a cég. A munkatársak 96 százaléka dolgozott otthonról. Jellemzően az ügyfélszolgálati területeken álltak helyt személyesen a kollégák, akik előzetes bejelentés alapján biztosították a folytonos ügyletmenetet.

Az elmúlt időszakban több belső felmérést is készítettünk. A válaszok alapján a munkavállalók háromnegyede a jövőben is legalább heti két napot szeretne otthonról dolgozni. A kollégák 80 százaléka szerint pedig a home working legalább olyan hatékony, mint az irodai munkavégzés.

A dolgozók 96 százaléka véli úgy, hogy minden technikai, vezetői támogatás a rendelkezésükre állt az otthoni munkavégzés során.

Mi lesz a sorsa az irodáknak?

Az irodáinkat jellemzően tulajdonoljuk. A megváltozott helyzet következtében intenzív átalakítási munkák zajlanak.

Más típusú elrendezésre van szükség. Több olyan tárgyalót kell kialakítani, ahol a megbeszélések alkalmával a bent dolgozók és az otthonról bekapcsolódók is azonos feltételekkel lehetnek jelen. Az irodáknak biztosítaniuk kell ezt a hibrid működést.

Érezhetően átalakul az irodaházak funkciója, melyeket a jövőben nagyobb súllyal használhatunk a munkatársi elköteleződés erősítésére, ötletelésekre, valamint motivációs beszélgetésekre.