Most olcsóbban vehetünk fel biztonságosabb lakáshitelt

Elemzések2019. szept 3.Harsányi Péter

  • Tovább növekedett a fix kamatozású jelzáloghitelek aránya, miközben a kamatfeláruk csökkent – derült ki az MNB friss pénzügyi fogyasztóvédelmi jelentéséből.
  • Az életbiztosítások még mindig túl drágák, nem elég nagy a verseny a biztosítók között, ezért szükséges a minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítások bevezetése.
  • Országos szinten kiépült a Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat, ahol független, díjmentes szakértői tájékoztatás igényelhető, ami által tovább fejleszthető a lakosság pénzügyi tudatossága.
  • Az MNB tavaly összességében közel 250 millió forint fogyasztóvédelmi bírságot szabott ki. A fogyasztóvédelmi vizsgálatok alapján a hitelezésnél továbbra is probléma a teljes hiteldíj-mutató (THM) kiszámítása és feltüntetésének módja.

Olcsóbbak a fix kamatozású lakáshitelek

A közelmúltban kibontakozó hozamsüllyedésnek és az MNB támogató pénzpolitikájának köszönhetően tovább csökkent az éven túl rögzített és a változó kamatozású lakáshitelek kamatfelára közti különbség, miközben a hitelkamatok is süllyedtek.

A hozamgörbe történelmi mélypontok közelében van, így most különösen megéri alacsonyabb kamatok mellett hosszú távra fix kamatozású jelzáloghitelt felvenni.

Alapvetően minél hosszabb a kamatfixálás, annál nagyobb biztonságot élvezhetünk az esetleges jövőbeni kamatemelkedésekkel szemben. Egy 20 éves lejáratú lakáshitel esetében például érdemes legalább 10 évre fixálni a kamatokat, ami már jelentősen csökkenti a kamatlábkockázatot, azonban a teljes kiszámíthatóság a lejáratig történő kamatfixálással érhető el.

Az alább grafikon azt mutatja, hogy az egy évnél hosszabb időre fixált kamatozású új lakáshitelek aránya 97 százalék felé emelkedett, ami egy nagyon kedvező tendencia, és rendszerszinten csökkenti a lakosság és a bankszektor kockázatát.

További pozitívum, hogy 2018 decemberére 60 százalék felé emelkedett a minősített hiteltermékek piaci részesedése.

Van még teendő

A régebbi jelzáloghitelek esetében még mindig jelentős, közel 60 százalék a változó kamatozású vagy a legfeljebb egy éves kamatfixálású konstrukciók aránya.

A kockázatot az is növeli, hogy az állomány több mint 60 százaléka 10 évnél hosszabb hátralevő futamidejű. Ennél fogva nem feltétlenül jelent megoldást, hogy az idő múlásával fokozatosan lecserélődik az állomány hosszabb kamatfixálású lakáshitelekre.

A hozamok most vannak történelmi mélypontok közelében, és ugyan nem várható jelentős hozamemelkedés, mindazonáltal a kamatlábkockázat csökkentése vagy megszüntetése céljából – amit most rendkívül olcsón meg lehet tenni – érdemes a meglévő változó kamatozású jelzáloghiteleket fix-re cserélni, kiváltani.

Kevesebb a rossz adós

Kedvező fejlemény egyébként, hogy az elmúlt időszakban sokat csökkent a nem teljesítő (jelzálog) hitelállomány hazánkban. 2018 végére a 2013 évi nem teljesítő állomány harmadával csökkent (164 ezerről 109 ezerre), valamint a hitelintézetek mérlegében lévő állomány 70 százalékról 27 százalékra mérséklődött, miután a késedelmes szerződések nagy része teljesítővé vált vagy megszűnt, illetve követeléskezelő pénzügyi vállalkozásokhoz került.

Az ingatlanpiaci áremelkedés ugyanakkor nem minden adóst érintett, nem jelent mindenkinek megkönnyebbülést. A magáncsőd alatt álló adósok száma alacsony (1460 darab), erre megoldást jelenthet a magáncsőd ismertebbé tétele, valamint egyszerűsítése.

Jön a minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítás

A biztosítási piac túlságosan koncentrált, a verseny nem elég nagy, az átkötési arány alacsony, ezért a lakásbiztosítások díja túl magas. A helyzeten a verseny élénkítésével és az MNB kezdeményezésére új, minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítások (MFO) elterjesztésével lehetne javítani, ami hozzájárulhatna a biztosítási díjak csökkenéséhez.

Túl koncentrált a lakásbiztosítások piaca

A verseny élénkülése másrészről a szektor magas jövedelmezősége miatt is megvalósulhat, ami ösztönző lehet más biztosít társaságoknak is. A verseny növekedésével párhuzamosan ráadásul több kedvezőtlen piaci gyakorlat is visszaszorulhatna.

Sajnálatos jelenség emellett, hogy a nem megfelelő tájékoztatás és az értékesítés módja miatt egyes ügyfelek nem az igényeiknek megfelelő biztosítást kötnek.

Ennek tükrében a biztosítási piacon a fogyasztóvédelmi felügyelés a konstrukciókkal kapcsolatos ügyfél tájékoztatás (kiemelten a szerződéses évfordulós értesítők) megfelelő teljesítésére, a valós ügyféligényeknek való értékesítésre, illetve a biztosítók online/innovatív kommunikációjára összpontosít.

Másrészről az MNB elemzi az utasbiztosítási károk bejelentésével kapcsolatos jelenlegi biztosítói korlátozások jogszerűségét is. A nyugdíjpénztáraknál az MNB a pénztártagok díjterhelését pontosabban bemutató díjterhelési mutatót dolgozott ki a hatékonyabb tájékoztatás érdekében.

Pénzügyi tudatosság fejlesztése

Tavaly közel 21 ezer ügyfél kapott díjmentes, független segítséget az ország minden megyeszékhelyén elérhető Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat munkatársaitól.

18 megyeszékhelyen és kistelepülésen elérhető tanácsadó irodahálózat

Forrás: MNB

A pénzügyi tudatosság fejlesztését célzó, Pénzügyi Navigátor néven elérhető tájékoztatórendszer 2018-ban új csatornával bővült, az aktuális felhasználói trendeket figyelembe véve mobilapplikációt fejlesztett az MNB.

A testre szabható program segítségével immár mobilplatformon is elérhetők a pénzügyi döntést segítő tartalmak, keresők és kalkulátorok.

Folytatódott a Civil Háló Támogatási Program, amelynek keretében az MNB az elmúlt évben is pályázati lehetőséget biztosított civil szervezetek és felsőoktatási intézmények számára a tudatos pénzügyi döntések elősegítése céljából.

Bírságok és kockázatok

Az MNB tavaly összességében közel 250 millió forint fogyasztóvédelmi bírságot szabott ki, s 137 fogyasztóvédelmi figyelmeztetés keretében jelezte kifogásait az általa felügyelt pénzügyi intézmények felé.

A fogyasztóvédelmi vizsgálatok alapján a hitelezésnél továbbra is probléma a teljes hiteldíj-mutató (THM) kiszámítása, feltüntetésének módja, továbbá a reprezentatív példa bemutatásának hiánya.

Az MNB tavalyi, a fair banki előírások betartását ellenőrző témavizsgálata a vizsgált intézmények döntő részénél - jellemzően kisebb súlyú - hibákat talált.

A jegybank kockázatokat lát a kombinált – hitelkártya és személyi kölcsön vagy áruhitel jellegű – konstrukciókkal kapcsolatos ügyféltájékoztatási gyakorlatban. Az MNB (akár későbbi közérdekű kereset előkészítéseként) jelenleg elemzi a hitelkártya-szerződések különböző kikötéseit, és szorgalmazza egy önálló követeléskezelési törvény kialakítását is. A későbbiekben új feladatot jelent a piacra lépő innovatív fizetéskezdeményezési és számlainformációs szolgáltatók felügyelése is.