Magyar Bankholding: a második félévtől csökkenhetnek újra a jelzáloghitelkamatok

Mennyire eshet vissza a hitelfelvételi kedv a jelenlegi nehezebb gazdasági környezetben? Milyen hitelfolyósítási dinamikát céloz meg az idén a Magyar Bankholding a lakossági hitelek, különös tekintettel a jelzáloghitelek terén?

Eltérő dinamikát mutatnak a különböző szegmenseken belül az egyes hiteltípusok.  Általánosságban az elmondható, hogy a makrogazdasági tényezők miatt megnőtt a bizonytalanság az ügyfelek körében, amely kihatott a hiteligénylési kedvre. Ezzel összhangban az elkövetkező időszakban jelentős visszaesésre számítunk a hitelkeresletben.

Becsléseink szerint az új jelzáloghitel folyósítások a felére eshetnek vissza az idén a tavalyi értékekhez képest. Ezt a tendenciát már látni az októberi, novemberi hitelkihelyezéseken, illetve a decemberi hitelkérelem befogadásokon.

Ennek ellenére azzal kalkulálunk, hogy mind a lakossági, mind a prémium hitelezés terén fenn tudjuk tartani a piaci részesedésünket a megfelelő szolgáltatási színvonalunknak köszönhetően.

Arra számítunk, hogy a 2023 eleji visszaesés után 2023 második felétől bekövetkezhet egy normalizálódás a piacon.

A személyi kölcsönök viszont másként viselkednek, illetve másként reagáltak a megemelkedett kamatkörnyezetre. Míg a megugró kamatok elég gyorsan és intenzíven hatottak a jelzáloghitel felvételi kedvre, addig a személyi kölcsönök terén ez kevésbé volt érzékelhető.

Ebben a kategóriában is látunk ugyan némi visszaesést a piacon, azonban a személyi kölcsönök volumene, futamideje értelemszerűen kisebb és rövidebb, így az emelkedő kamatkörnyezet is kisebb hatással van a havi törlesztőrészlet változásra.

2022-ben növelni tudtuk a hitelállományunkat, mind organikusan, mind a Sberbank részesedés megvásárlásával.

Arra számítunk, hogy az idén 20-30 százalékkal csökkenhet éves alapon a személyi kölcsönök kihelyezése. 2023 második felében azonban ismét növekvő pályára állhat ez a fajta fedezetlen hitelezés.

Mekkorára nőhet a Magyar Bankholding piaci részesedése a lakossági hitelezés terén?

A lakossági hitelezés esetében tavaly egy alapvető bővülés történt, mind organikusan mind a Sberbanktól átvett állományon keresztül.

A lakossági piacon a részesedésünk így 17,1 százalékra emelkedett.

Az ügyfélhitelek oldalán szeretnénk ezt a piaci részesedést a 2023-as évben is tovább növelni.

Emellett nem csak a hitel oldalra, hanem a megtakarítási és számlavezetési oldalra is figyelünk.

A betétállomány 2022 során is jelentősen bővült. Itt a piaci részesedésünk 15-16 százalék körüli és szeretnénk, ha ez az érték közelebb kerülne az idén a 20 százalékhoz.

Meglátása szerint milyen szinteken tetőzhetnek, illetve milyen pályát írhatnak le a jelzáloghitelek kamatai?

Ez egy nagyon fontos és érdekes kérdés. A lakáshitelek kamatszintjei bár nőttek, de nem olyan mértékben, mint amit a kamatkörnyezet indokolt volna.

Azt, hogy milyen árversenyre kell számítani, az is nagyban befolyásolja, hogy a piaci kamatkörnyezet és a hitelvolumenek hogyan alakulnak.

Az elmúlt hetekben enyhült a nyomás a lakáshitelek kamatai terén, de nem vagyok abban biztos, hogy már elértük a csúcsot.

Valószínűleg még 1-2 százalékponttal emelkedhetnek a jelzáloghitelkamatok az év elején.

Ezt követően a második félévtől számítunk arra, hogy a kamatkörnyezet mérséklődésével párhuzamosan elkezdenek csökkeni a jelzáloghitel-kamatlábak.

Most úgy gondolom, hogy egyszámjegyű jelzáloghitelkamatokat 2023 második felében, illetve 2023 végéhez közeledve láthatunk majd újra.

Terveznek-e olyan fix kamatozású jelzáloghitel terméket, melynél a kamatkörnyezet jelentős csökkenése esetén lehetősége nyílik az adósnak bankon belül egy alkalommal módosítani a fix kamatozású lakáshitelét és átállni egy alacsonyabb kamatszintre?

Nagyon sokféle, alternatív konstrukciót vizsgálunk. Próbálunk megoldást találni azon ügyfelek számára, akiknek a jelenlegi magasabb kamatkörnyezet problémát jelenthet.

Van a Magyar Bankholdingnál egy olyan egyedi konstrukció, amely Egyenlítő Hitel névre hallgat. Ez lényegében arról szól, hogy a számlán lévő megtakarítási állományokon elérhető hozamok beszámításra, illetve ezek és a hiteloldali kamatok összevezetésre kerülhetnek.

Ennek a konstrukciónak a finomításán dolgozunk jelenleg.

Azt gondolom, hogy ez a termék több előnyt nyújt az adós számára, mint a 20-30 éves futamidő alatt egy egyszeri kamatcsökkentési lehetőség.

Ettől függetlenül a meglévő hitel kiváltására a meglévő bankban is van az ügyfeleknek lehetőségük, amennyiben a hozamkörnyezet jövőbeni süllyedése ezt indokolttá teszi.

Vizsgáljuk annak a lehetőségét is, hogy a meglévő jelzáloghiteleket vonzóbbá és elérhetőbbé tegyük különféle akciókkal, kamatfelár csökkentéssel.

Fontos célunk, hogy mind a jelzáloghitelek konstrukcióját, mind az árazását illetően a piac első egyharmadában legyünk.

Milyen mértékben változott a likviditási hitelek iránti kereslet, illetve milyen mértékben mérséklődött a beruházási hitelek iránti igény a vállalkozások körében?

A mikro és kisvállalkozások esetében az emelkedő infláció és kamatkörnyezet a beruházási kedvet vetette vissza. Ennek következtében a beruházási hiteleknél csökkenő keresletet tapasztalunk.

Azt azonban fontos hozzátenni, hogy különösen a mikro- és kisvállalkozásoknak, valamint az alsó-közép vállalati szegmensnek a Széchenyi Kártya Program hiteltermékeinek köszönhetően jelentős volumeneket tudott a Magyar Bankholding is folyósítani 2022 utolsó negyedévében.

Úgy gondolom, hogy ennek a termék programnak a fennmaradása bizakodásra ad okot a 2023-as évre vonatkozóan.

Ha a konstrukció ilyen formában meg tud maradni, akkor slágertermék lehet mind a likviditási, mind a beruházási hitelek oldalán.

A likviditási hitelek oldalán stabilabb hitelkereslettel találkozunk. A mikro- és kisvállalati szegmensben a hiteltermékek döntő többségét a Széchenyi Kártya Program termékei adják a kiemelt támogatási tartalmuk miatt. A jelenlegi kamatkörnyezetben ezen típusú hiteltermékek továbbra is kifejezetten jó konstrukciónak minősülnek.

A likviditási hiteleknél az idén várhatóan magasabb folyósítási volument tudunk elérni. Az arányok vélhetően még inkább eltolódnak a beruházási hitelek oldaláról a likviditási, illetőleg forgóeszköz típusú hitelek javára.

Várakozásai szerint milyen mértékben romolhat a hitelportfólió minősége?

Folyamatosan, napi szinten figyeljük mind a lakosság mind a vállalati portfólió romlásának jeleit. Egyelőre nem tapasztaltuk a hitelportfólió minőségének számottevő romlását.

Nagyon jó példa erre, hogy a korábban bevezetett hitelmoratóriumban lévő ügyfelek aránya minimális szintre csökkent. A lakossági oldalon ez az arány 3 százalék alá esett. Ez jól mutatja, hogy nincsenek fizetési nehézségek.

Az elmúlt időszakban folyósított lakossági finanszírozás már az adósságfék szabályok mellett történt. A hitelek többsége hosszú időre fixált kamatozású. A szabályrendszer tehát jól működik.

Ez meglátszik azon, hogy a hitelportfólió minősége még egy ilyen makrogazdasági változás hatására sem romlik.

A vállalati portfóliónál is ezt látjuk. Vállalati oldalon is nagy arányú volt a támogatott, fix kamatozású konstrukció aránya.

Összességében nem számítunk olyan mértékű hitelbedőlésre, mint a korábbi pénzügyi válságok idején.

Hogyan alakul a banknál a költség/bevétel mutató? Mennyire lendületes a bérköltségek emelkedése a jelenlegi magas inflációs környezetben?

A költséghatékonysági mutató az idei második negyedéves 42,6 százalékos értékéről a harmadik negyedévre 39,1 százalékra mérséklődött. Ezt alapvetően a bevételek növekedésének köszönhetjük.

Ez az érték a piaci benchmarkhoz képest meglehetősen kedvező.

Az idei évben már végrehajtottunk egy jelentős mértékű általános béremelést. Kibővítettük és kiterjesztettük több kollégára a szociális juttatások körét.

Néhány héttel ezelőtt a magasabb inflációs környezet és megemelkedett energiaköltségek miatt döntött úgy a Magyar Bankholding, hogy a hagyományos, normális béremelés mellett egy extra bérfejlesztést is végrehajt.

Emellett extra szabadságnapokat biztosítunk a kollégáknak. A hármas bankfúzió jelentős munkaterheléssel jár. Így azon kollégák, akiket érint a bankfúziós tevékenység, extra kompenzációban részesülnek.

A Magyar Bankholding így összességében 3 milliárd forint értékű rendkívüli kompenzációs csomaggal támogatja a munkavállalóit az inflációs környezet miatt.

Milyen zöld hiteltermékeket készít a Magyar Bankholding? Melyek ezen termékek fontosabb jellemzői?

A Magyar Bankholding készít és készített zöld hiteltermékeket.

Elérhető a jelzálogpalettánkon a kiemelt partneri programban olyan finanszírozás, úgynevezett eco-hitel, mely a lakossági oldalon az energia célú beruházások megvalósítását szolgálja.

Olyan helyzetben ad kamatkedvezményt, amikor a beruházással érintett ingatlan javuló energetikai besorolást kap.

Az idei évben elfogadtunk továbbá egy átfogó ESG stratégiát. Ennek része, hogy mind a lakossági, mind a vállalati üzletágban különböző zöld finanszírozási elveket valósítsunk meg és vezessünk be.

Kifejezett célunk az, hogy a vállalati üzletágban is megjelenjenek azon termékek, melyek zöld célok esetén kedvezőbb konstrukciót tesznek lehetővé.

A 2023-as év még több lehetőséget fog tartogatni a zöld hitelt igénylőknek.

Hogy halad a bankfúzió és a transzformáció? Milyen fontosabb mérföldkövek előtt áll a bankcsoport?

Kifejezetten fontos mérföldkövek vannak mögöttünk és előttünk is.

Az első fontos mérföldkő 2022 április 1-én volt, amikor az MKB Bank és a Budapest Bank egyesült, a két bank jogi fúziója megvalósult.

Eredetileg is két üteműre terveztük a fúziós folyamatot, melynek első üteme ezzel sikeresen lezajlott. Az alapos előkészítésnek köszönhetően teljesen zökkenőmentesen ment mind a folyamati, mind az informatikai átállás, így az ügyfelek nem sokat éreztek ebből.

Ennek az átállásnak a tapasztalatait használjuk fel a második fordulóra is, ami a Takarékbank fúzióját jelenti az egyesült bankba. A fúzió révén jön létre az MBH Bank Nyrt., mely már mindhárom pénzintézetet magába foglalja.

Az ezzel kapcsolatos felkészülés gőzerővel zajlik, menetrend szerint haladunk. Annyival előrébb járunk a második fúziós lépésnél, hogy a folyamatharmonizációk és termékharmonizációk már megtörténtek. Tavaly áprilisra az új szervezeti felállás is létrejött. A következő hónapokban döntően a szükséges jogi és informatikai folyamatokat kell lebonyolítanunk ahhoz, hogy a fúzió jogilag is létrejöhessen.

2023 május 1-től megkapja az új nevet és arculatot a bank. Meglehetősen intenzív kommunikációs és marketingkampánnyal készülünk. Olyan kedvezményes egyedi ajánlatokkal, termékcsomagokkal jelenünk meg, melyek a fúziót fogják ünnepelni.